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中央經濟工作會議提出，要降低社會保險費，研究精簡歸併「五險一金」，可以說是為社保改革指明了大方向。未來，生育保險將與基本醫療保險合併，社保體系將從「五險一金」變為「四險一金」。降低社保費，意味著養老金縮水對個人來說，還有一個很關鍵的問題就是，目前的社保體系里，公民未來養老金領取的額度和他的繳費額度是完全成正比的。繳納年限越長，繳費越多，退休時領取的退休金就越多。所謂"多繳多拿，少繳少拿"。再加上，養老金的空缺狀況，被媒體多次報道，早已不是什麼新聞了。那麼既然現在的錢交少了，是不是也意味著將來能夠拿到的錢也變少呢？這個問題目前還不得而知。但可以肯定的是，如果單單就依靠社保金來養老，將來我們的晚年所需要面對的風險，將非常之大。其實，近年來，無論從政府層面，企業層面，還是普通老百姓層面，對社保體系改革最看重的東西都是同一個——商業保險。只有擴大商業保險公司在養老問題上的滲透，才能真正解決目前的社保困局。有社保也需要補充商業保險社保一般沒有生命保額若因疾病身故，社保不可能像商業保險那樣賠付數十萬給被保險人，只給予付撫恤金。社保沒有豁免保費的功能所謂保費豁免，是指在保險合同規定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲准，同意投保人可以不再繳納後續保費，保險合同仍然有效。比如在保險公司購買養老保險，投保人發生重大疾病（包括意外）時，那麼餘下的未繳保費可能都不用繳了，而社保還是要繳。養老僅靠社保是不夠的成熟國家的社保也只解決老年30%～40%的費用，社保的基礎性決定了它只是保障被保人在老年有飯吃，而不是有肉吃。如果要過上較好的老年生活，就要靠其它儲蓄及投資了。社保沒有避稅功能即將實施遺產稅和贈予稅，會讓很多私人財富變為國家所有。因此，現在越來越多的人開始使用商業保險這一功能進行避稅，因為商業保險所存的錢給受益人，而不是繼承人，所以不用征遺產稅。商業保險可以有效避債商業保險的賬戶不能被凍結，賬戶中的錢也不能被用於償還債務。舉個不太恰當的例子：一個因破產且欠債上億的且所有銀行帳戶都被查封凍結的人，只要他的保險帳戶有足夠的錢，那麼仍然可以過上幸福的晚年生活。社保只報銷《社保藥品目錄》中的藥品社保對新葯及一些進口的昂貴藥品一般是報銷不了的，而商業保險卻可以報銷。社保對醫療實行報銷制度社保先墊錢后報銷，而商業保險多了一種補償方法，先賠錢后治療。通常人患病後，除了直接的醫療費用外，還會產生以下三方面的費用：一是後續消費品後續治療費用；二是不能工作而失去收入來源費用；三是發生重疾后的後期治療費、營養費、護理費等。這些費用都可以通過商業保險解決。