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2017-07-25T20:27:27+00:00
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在增信的道路上,P2P網貸正上演從「自擔保」—「第三方擔保」—「風險準備金」——網貸履約險(下面簡稱:履約險)路徑式的「72變」。監管不斷趨嚴,網貸行業的「去擔保化」趨勢明顯,網貸平台又開始將前兩年不溫不火的履約險翻出來熱炒。 不少投資者認為,履約險能夠解決P2P網貸項目逾期后的賠付問題,從根本上降低平台安全風險。但業內人士認為,履約險並非想象的那麼簡單和美好,其模式較多,投資仍需謹慎。 30多家網貸平台 傍上保險 所謂網貸履約險,簡單說就是保險公司向網貸投資人承諾,如果網貸平台(即投保人)不按照標的約定履行兌付的義務,則由該保險公司承擔賠償責任,彌補網貸投資人應該獲取的收益。 根據盈燦諮詢不完全統計,截至2017年4月,與保險公司對接履約險的平台有30多家,不過這一數量尚不及目前正常運行平台數量的2%。 早在2016年4月,本土一家保險公司就透露將推出履約險,不過記者查詢第三方數據發現,截至目前,湖南尚沒有平台與保險公司對接履約險,目前有的多為借款人人身意外保險和借款抵押物保險等產品。 對此,湖南商學院楊崢嶸教授在接受記者採訪時表示,「保險公司在承保前會對涉保平台和標的進行嚴格審查,因對平台自身的穩健性有擔心,此外,履約險對保險公司來說,利潤空間不大,也是其未放開此類產品的原因之一。」 「近期大規模上線 可能性不大」 業內人士認為,網貸平台引入履約險更多所看中的是保險公司的品牌背書,而非實際保障。 對於履約險在網貸行業發展的前景,頭狼資本創始人陳岸認為,雖然很多網貸平台在尋求和保險公司合作上線履約險,但是受保險公司本身對風險的抗拒和費率問題等因素的影響,近期大規模上線可能性不大。不過履約險本身對網貸平台品牌的背書作用不可小覷,待網貸行業的趨勢進一步明晰后,也不排除履約險成為主流平台標配的可能。 本土一位網貸人士表示,對於履約險,需要辯證來看待,不能當做一個萬能的靠山。履約險是否可能取代擔保成為主要的增信方式受一系列因素的限制,一是與平台股東背景、業務模式、團隊建設、資金路徑有關,保險公司對這些尤其看重。在投資理財要打破剛兌的大背景下,履約險是否能一直發展下去,還存在政策不明朗性。 不過楊崢嶸教授表示,從長遠來看,隨著行業和市場不斷清晰,在大互聯網金融領域,保險還是有很大的發展空間。■記者 蔡平 提醒 業內:履約險並非萬能 投資仍需謹慎 履約險能不能徹底解決資金安全問題是投資者關注的焦點。本土一家網貸平台的運營總監表示,即便上線了履約險的網貸平台也不一定百分百安全,那麼投資者選擇這類網貸平台時需要注意些什麼問題呢? 前述本土網貸人士表示,不少平台與保險公司達成的是賬戶安全險,但是在宣傳中故意混淆概念。 值得注意的是,要辨別平台所投的履約險只是保障個別項目,還是覆蓋所有項目;同時,要確認履約險是保P2P平台還是保P2P投資人。 此外,投資者需要確認保險是保本保息還是只保本不保息,是保全額還是保部分比例。 投資人還要細看保險條款,確認是否在違約墊付環節設置了比較苛刻的條件,還要看清楚保險合同中的免責條款;再者說,監管層對事件進行定性,都無先例可循,存在一定的變數。 對於投資者而言,投資一家P2P平台應該是從認可平台和產品出發,而不應該僅僅沖著履約險去下注。投資人選擇網貸平台的時候,一定要擦亮眼睛,不要被一些平台把網貸履約險作為一種合規手段的宣傳所迷惑。

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