Zi 字媒體

端午三天假期值了兩天班，所以今天的端午尾聲並沒有出去玩玩玩，而是在床上躺了幾乎一個白天。雖然樓上一直傳來裝修砸牆的聲音，還是睡得很沉，迷迷糊糊不願意醒來。所以，今天本來打算給大家說聲端午節快樂，不再更新了。但這個月馬上結束了，還是要再堅持一下。正好北京商報的朋友和我討論銀聯二維碼的事情，也就借著這個事情和大家啰嗦兩句吧。先說說新聞背景，5月27日，銀聯聯合40餘家商業銀行在京共同宣布，正式推出銀聯雲閃付二維碼產品，持卡人通過銀行APP可實現銀聯雲閃付掃碼支付。6月2日起，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，使用銀聯雲閃付揮卡、手機以及掃碼支付，均可享受6.2折優惠回饋。早在2015年雙二十期間，銀聯聯手20多家銀行發布雲閃付產品時，就一直在關注銀聯的這場線下支付場景的保衛戰。回顧2015年推出雲閃付至今，銀聯的策略經過了三次比較大的變化，每一次都更貼近市場，也距離在競爭中立足甚至扳回一城更近了一步。第一次，押寶雲閃付，寄希望靠新技術取勝，但「輸在」用戶習慣上2015年「雙12」當天，支付寶、易付寶等第三方支付公司展開了轟轟烈烈的線下推廣活動；同一天，銀聯和20多家商業銀行在北京聯合發布「雲閃付」支付產品，號稱「手機一拍，2秒內輕鬆支付」。看似獨立的兩件事，背後是一場沒有硝煙的用戶爭奪戰。相比之前的閃付產品，銀聯2015年推出的雲閃付在技術上有了不小的進步，甚至相較二維碼支付，在安全性等方面也的確更勝一籌。所以，當時的銀聯對於這場線下戰役無疑是信心十足的。我們先來簡單認識下雲閃付：云：兩重意思，一是虛擬銀行卡。藉助手機NFC和銀行APP，消費者可通過已有銀行卡申請虛擬的雲支付卡片，實現無卡支付和取現。二是雲端密匙校驗，解決安全問題。「雲閃付」採用支付令牌、動態密鑰、雲端驗證三大核心技術，可實時完成密鑰校驗，有效防範偽卡風險。閃：即時支付，解決交易時間問題。消費者無需解鎖手機屏幕即可在2秒內完成支付，大大提升消費者支付體驗。付：支付。「雲閃付」屬於支付方式的創新。在「雲閃付」模式下，消費者只需要「掏出手機」和「輸入密碼」兩個動作，不要求手機聯網，也不必點亮屏幕，這點上的體驗是能和第三方支付相媲美的，由此被銀聯寄予了厚望。之後，銀聯雲閃付更是引入蘋果、華為、小米等一眾手機廠商，市場上開始有了Apple Pay、華為Pay、小米Pay等閃付系支付工具，有了銀行的聯合站台和手機廠商的支持，銀聯的這場反擊似乎應該能取得不錯的成績。但事實證明，無論是雲閃付還是手機pay，都未被用戶所接受，原因不難解釋，「民曰不便也」。在第三方支付工具已經接入足夠多的線下場景，用戶的掃碼付習慣已經初步養成的情況下，銀聯的雲閃付產品即便具有技術上的優勢和強大後援團，還是低估了用戶對於「接受新標準」的積極性有多差。說到底，習慣一旦養成，除非目前的習慣會帶來重大隱患，否則是很難改變的。說到這裡，舉個小例子，那就是鍵盤設計。我們現在一般使用的鍵盤是QWERTY鍵盤，名字是由鍵盤的前六個字母級成，它源自於一位美國人克里斯托夫（全名Christopher Latham Sholes）在1868年發明的打字機。當時的打字機設計，如果鍵盤上鄰近的字母之間的擊打速度太快，那麼打字機上的鉛字連動桿很可能出現碰撞，從而導致機器出現卡死的問題，這就影響了打字速度。於是，克里斯托夫設計的這個鍵盤，獨特的字母排列順序，目的就是要降低打字速度，從而減少卡頓。後來，人們發明了計算機，已經不再存在因打字過快出現的卡死問題，雖然當時也有人發明了有利於提升打字速度的新鍵盤，但由於人們熟悉了QWERTY鍵盤的字母順序，不願意再費力熟悉一種新的鍵盤排序，所以「難用」的QWERTY鍵盤 就成為了主流設計，一直延續到現在。第二次，轉變思想，布局掃碼付，但「輸在」獲客成本上閃付系列的嘗試顯然未能如願，好在，掃碼支付也開始得到監管機構的正式認可。2016年7月中旬，工行推出了掃碼付產品；7月26日，央行結算司下發文件給支付清算協會、銀聯，對條碼支付監管原則及要求發布了告知函；8月初，支付清算協會發布《條碼支付業務規範（徵求意見稿）》，意味著掃碼支付正式得到監管機構的「書面」認可。掃碼付的合規化無疑給銀聯和銀行鬆了綁，可以不必在獨守「NFC」一枝花，而是可以雙線作戰。於是我們看到，銀聯和幾家大銀行，在2016年先後發布了自己的掃碼付產品。這次順應了用戶的線下支付習慣，總該有成效了吧？不過，卻低估了獲客成本。之前布局NFC，用戶只需要晶元卡就可以完成支付，對銀聯而言，不存在所謂的獲客成本。但回到二維碼支付，就需要用戶下載註冊一款「銀聯錢包」，就涉及到金融產品APP的獲客問題。獲客有多難，相信互金行業的人都深有體會。看上去，下載個APP然後安裝註冊，是個很簡單的事情。但用戶早已過了對各類APP有著強烈好奇心的風口期，他們現在想要做的是精簡手機里的APP，讓他們新裝一個非剛需的APP，簡直是難上加難。互金企業的獲客成本從幾塊、幾十塊，一路漲到幾百塊、上千塊，背後是類似的原因。所以，距離二維碼的合規化已經接近一年時間，銀聯的掃碼付產品似乎並未走入用戶心中。第三次，開放合作，借力銀行APP，前景幾何？其實支付工具的競爭，主要的障礙就兩個，一個是客戶基礎，一個是接入場景。銀聯此次聯合銀行推出雲閃付二維碼產品，把各大銀行APP的客戶變成了自己的客戶，解決了客戶基礎的難題；銀聯龐大的線下POS布局也解決了接入場景數量的問題。所以，從客戶基礎和接入場景上看，銀聯二維碼與第三方支付巨頭相比，是旗鼓相當的，甚至還能更勝一籌。不過，由於用戶需要通過銀行APP來完成支付，所以最終還要考驗銀行進行客戶運營的能力，除了短期內的優惠讓利外，銀聯和銀行能否根本上提升用戶對於銀聯繫二維碼的黏性，這可能是個挑戰。不過，整體上看，此次銀聯布局二維碼的競爭力不容小覷，線下掃碼支付市場的確有可能迎來新的變局。作者：薛洪言；微信公號：洪言微語