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這是校長甜的第248篇文章2017年《財富》世界500強排行榜出爐了。我看了排行后，驚呆了。全球最賺錢公司前五名，竟有4家企業。它們分別是（請跟我有感情地朗讀出來）：工商銀行（2782.49億）、建設銀行（2314.60億）、農業銀行（1839.41億）、銀行（1645.78億）。銀行大哥們，請收下我的膝蓋在所有上市公司中，最賺錢的依然是工商銀行，實現凈利潤2,782.49億元，比上年增長0.4%。其次分別是建設銀行、農業農業、銀行。2016年，有10家銀行登上世界500強排行榜，這10家銀行的利潤總額達到了1816億美元。最賺錢的10家公司，5家來自美國，4家來自，毫無意外，的4家正是工農中建四大銀行，利潤已經達到8582.28億元！不過，在2016年內地和香港的103家上榜企業中，如果去掉這10家銀行，其餘93家非銀行企業的平均利潤只有16億美元.如果再減去5家上榜保險公司，其餘88家非金融企業的平均利潤只有14.5億美元，低於許多國家上榜企業的盈利水平。1816億美元！14.5億美元？一對比就能看出來，的銀行成為了當之無愧的利潤老大！銀行賺錢就像「免費洗車」你是不是也對銀行的大把利潤投去了羨慕的眼光？其實，銀行賺錢的套路那是相當簡單。我們不妨把街邊的「免費洗車行」想象成銀行……先來看看「免費洗車」的金融遊戲。這個老闆的玩法很簡單，只要車主承諾在這家洗車行辦會員卡，以後洗車全免費！但有幾個要求：（1）會員卡裡面的餘額不能低於1000塊；（2）只能在這個車行買保險；（3）每次洗車要預約，每月有次數限制很快，超過幾萬輛車主成為他的會員，平均每人充值1000元以上，他用這些錢開了家小貸公司，一年賺了幾千萬。而銀行賺錢的基本模式和「免費洗車行」如出一轍，2步走：第一步：低息吸收存款：銀行用的，都不是自己的錢自己的錢是有限的，社會的錢是無限的。不會借錢，不可能做大。第二步：放貸出去，賺存貸差銀行有個特殊的能力，就是可以放大他的投資。比如，銀行實有資金是10億，但國家允許它把槓桿放大，就可以貸出100億，那麼，按普通項目8%的貸款利息，100億一年就可以賺8億回來。而銀行實際的投資只有10億，用10億賺8億，相當於80%的投資回報率——這難道不是超級嚇人嗎？尤其是幾年前，銀行利潤更是高得發慌。民生銀行行長洪崎還曾公開表示：「企業利潤那麼低，銀行利潤那麼高，我們都不好意思公布。」所以，銀行賺錢的原理就是：借錢→槓桿放大→放貸。當然，這一切成立的前提是，銀行必須有大量的存款。所以，攬儲是所有銀行最重要的任務，儲蓄就是銀行的現金流。以上我們說的是銀行的表內收入，是傳統的收益來源。另外，銀行還有中間業務收入，也就是表外收入。一般來說，表內業務是指在資產負債表上反映的業務。比如銀行存款、貸款等。假設，負債（儲戶存款）利率為4%，資產（貸款）利率為7%。銀行用儲戶低利率存進的錢向公司發高利率的貸款，其中的3%的利差就是銀行的收益。而表外業務收入大致分為4類：擔保承諾類、代理投融資服務類、中介服務類、其他類。比如，銀行代銷信託、保險、基金，這些公司就要給銀行代銷費用。還有一種手續費是向個人客戶收取的，比如跨行取款手續費等。目前，銀行業表內外資產規模已經「五五開」。《金融穩定報告（2017）》指出，截至2016年末，銀行業金融機構表外業務餘額為253.52萬億元，其表外資產規模相當於銀行業表內總資產規模109.16%，比上年末提高12.04個百分點。其中，擔保類19.03萬億元，承諾類16.08萬億元，金融資產服務類164.63萬元。為什麼不願給你漲利息？銀行利潤超過8000億，然而存款利率卻還是按兵不動。說到這兒，有讀者可能要問：最近銀行的存款利率是不是漲了啊？的確，這種標題比比皆是。估計很多人看后，第一反應都是：存款利率漲了40%，這麼大的幅度，那可以存一下啊。然而，事實並不是這樣的。央行有統一的存款基準利率，它屬於一個指導性利率。各大商業銀行存款利率的制定都需要以「存款基準利率」為基礎，然後再進行適當的調整，這時就會出現「上浮」的現象。比如，央行一年期定期存款是利率1.5%，工商銀行是1.75%，相較於央行的基準利率上浮了16.7%。上浮≠上調，存款利率上浮是每年都存在的現象。所以不要看到標題，就以為銀行存款利率有所上漲。因此，銀行不願意漲存款利率是因為央媽在這兒管著呢。另外，就是我們上文提到的存貸息差。舉個例子：假設目前1年期定存利率是2%，1年期貸款利率是4%，那麼銀行吸收1個億的1年期存款，發放1年期貸款，獲取的存貸息差是200萬（1億*（4%-2%））。如果是非對稱加息，假如：存款加息0.5%，貸款加息0.25%，那麼存款利率變為2.5%，貸款利率變為4.25%，存貸利差為1.75%。那麼1個億的存款放出貸款1個億，銀行1年的利差收入是175萬。即便加息之後存貸利差不變，銀行仍然不太喜歡加息。因為加息意味著銀根縮緊，流動性降低，錢不好賺。再有，現在的理財渠道單一，理財平台魚龍混雜，求穩的理財客仍然會把錢放到銀行。所以，銀行難免會有這種心態：即便我不提高存款利率，你該來還得來！往期精選：菲佣來了，月薪1.3萬！她們工資為什麼這麼高？