Zi 字媒體

金投信用卡，2015年8月，最高人民法院發布了《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，其中一個重點就是對民間借貸利率進行規制。《規定》明確：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，屬於司法保護區，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息；但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則屬於無效區，超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息等。我們經常會聽到對於信用卡高額利息的議論和質疑聲，但到底有多高，相信馬上能說清楚的人一定不多吧，那今天就來幫大家算一算。最低還款或者預借現金計息規則：依照行業慣例，信用卡取現或者未還清賬單都是按0.05%計算日息，且按月計收複利，各家銀行都按此標準執行。按每月30天、一年12個月計算，信用卡年利率就是：（1+0.05%*30)^12-1=19.56%。沒錯，是不是看著就肉疼，那再來看看消費金融產品吧，銀行宣傳每月只要百分之零點幾的手續費，聽上去和銀行的理財產品收益差不多。賬單分期或現金分期各家銀行對於此類產品的宣傳口徑基本都是免息的，但需要按月收取手續費，其實本質上是一樣的，那怎麼樣把手續費換算成實際利率呢？以某商業銀行的賬單分期產品為例，我們選取費率最低的12期，手續費為0.6%/月。為了方便計算，假定信用卡賬單為1200元，在接下來的12個月里每個月需支付107.2元，其中100元是本金，7.2元是分期手續費，總的手續費支出是86.4元。重點來了，按照年利率的演算法這1200元不是佔用了12個月，其中第一個月還的100元只佔用了1個月，第二月還的100元佔用了2個月，依次類推，只有最後一個月還的100元是用足了12個月，那麼這12個100元平均佔用的時間是就是（1+12）/2=6.5個月，也就是說我1200元用了6.5個月。所以真實年利率就等於[(86.4/1200)/6.5]*12=13.29%，比最低還款或者預借現金的19.56%低了不少，但比有些人直觀感覺中的0.6%*12=7.2%還是要高出不少。通用公式就出來了：年利率=每期手續費率*分期期數/[(分期期數+1)/2]*12，各位如果有需要或者有興趣的話，可以自行比對其他各家銀行的相關產品。顯然，不論是哪種信用卡產品，再怎麼樣計算，實際年利率都達不到高利貸的水平，但確實也比我們想象的要高出不少。客觀地說，通過信用卡及其衍生出的各類消費金融產品，解決短期的資金需求或周轉，也不失為一種比較靠譜的渠道，但我們在使用的時候還是要根據自身的經濟狀況和收入預期量力而行。