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P2P、消費金融等一輪輪風口之後，業內不少人將保險科技，視為最新即將爆發的風口。一邊是風口上的盛寵，一邊又是能否落地的質疑。保險科技同樣面臨諸多問題，核心數據遲遲未放開，落地應用不夠；傳統保險機構忙著跑馬圈地，對於尚未爆發能量的科技，反應平平。科技的崛起之路，總是相伴著鮮花和口水，這條路從未平坦無阻。但時間會給出最終的答案。新的風口人們一直在期待科技的魔力，推動這個已發展數千年的古老行當——保險。背後的邏輯，也極為簡單，因為保險是金融中最多金、且關係最錯綜複雜的行業，科技一旦撬動，將攪動金融風雲。科技對於保險的野心，一直昭然若揭。巨頭都嗅探到風口，早早入場。早在2013年，阿里、騰訊、平安聯合成立眾安保險，拿下第一家互聯網保險牌照。「未來保險要從主要依賴銷售，轉向依賴從頭到尾的動態大數據風控」，在2016年保險發展年會上，馬雲甚至斷言了銷售主導保險命運的終結。京東不遑多讓，今年6月，京東和陽光產險聯合成立「智能保險實驗室」，試圖通過模型演算法、大數據與人工智慧殺入車險市場。資本入場就如潤滑劑，讓行業行進的齒輪進一步加速。據公開資料顯示，去年全球保險科技初創公司交易173筆融資16.9億美元，同比上升42%。到底什麼是保險科技？據《保險科技發展白皮書2017》介紹，區塊鏈技術、人工智慧、物聯網、雲計算、大數據、車聯網、無人駕駛汽車、無人機、基因檢測、可穿戴設備等10項技術可與保險行業深度結合。也就是說，只要能對產品設計、定價、銷售、理賠等保險鏈條產生影響的，都可以算作保險科技。去年，保險界最火的詞還是「場景險」。在場景中嵌入保險，比如，航班的延誤險、淘寶的退運費險、共享腳踏車的人身安全險等等。但這點撬動遠遠不足。據保監會數據顯示，互聯網保險的滲透率由2015年的9.2%降至2016年的7.6%。「場景險並沒有很好改變保險業發展，所以互聯網保險企業想結合科技尋求突破。」大象保險CEO楊喆向一本財經介紹。另一方面，互聯網保險的從業者，也看到了「金融科技」的火熱。2016年，被負面纏身的行業拖累，P2P、網貸等標籤變得污名化，一些互聯網金融公司，藉助「金融科技」，成功轉型。陷入場景險中突圍無力的互聯網保險，也試圖換一個性感的標籤，再戰江湖。於是，保險科技乘風而上，成為風口下的寵兒。虛火過旺那風口下的保險科技，落地實踐究竟如何？「保險科技就是提升行業運作效率的工具」，小雨傘保險董事長徐瀚總結稱。圖片來源：視覺天眼互聯創始人楊齊幾乎也抱有同樣的觀點，他認為，保險科技歸根結底，還是運用數據技術，優化成本和效率。大部分從業者認為，科技對保險產生的第一影響，就是提高效率。信誠人壽保險副總經理李海舉了一個例子：比如傳統投保環節，一般需要5天，而電子投保只需30分鐘。「通過打包模塊進行業務流程改造，人力成本可降為過去的四分之一」，李海稱，這就是比較直觀的感受。儘管開始了緩慢的落地，但談論保險科技蘊含顛覆的力量，還為時過早。「目前而言，保險科技更多只是一種概念。」楊喆表示，在國內，保險科技還遠談不上顛覆和重塑。比如大數據。現在大數據行業如火如荼，然而，大部分數據卻不能運用到保險領域中。比如，現在最火的個人徵信數據，是否可以作為保費的制定標準？今年5月，某公司聯合螞蟻信用推出一款基於個人信用，進行核保定價的產品，上線不久就被下線了。「監管層面需要反覆論證、揣摩的」，該公司的負責人稱，確實一個人的信用好壞，和是否容易犯病、是否會遭遇意外，沒有半毛錢關係。反過來，最核心的保險數據還處於孤島狀態，並沒有被挖掘出來。比如，在醫保方面，最有效的數據，一定是醫院就診檔案，但目前它們都躺在各家醫院的檔案庫中，並未打通開放。保險數據是放是收，背後有一場有趣的博弈。監管特別怕這些精明的保險公司，得到了核心保險數據后，將風險高的用戶排除掉。「但是，恰恰是這部分有風險的用戶，才是最需要上保險的人」，風險管家CEO羅霄一句道破。保險玩家，從商人的角度出發，無論如何都想把這些風險用戶剔除；而監管層，從管理層角度出發，讓保險公司幫助更多的弱勢群體。保監會雖然允許定製彈性費率的產品，但他們可不想看到太明顯的價格歧視。另一方面，數據的保護欠缺，也是一個很難放開數據的原因。再拿病曆數據來舉例，這可能是個人隱私中，最為隱私的數據。一旦管理不嚴，導致了地下黑市流通，將引發軒然大波。楊喆曾整理了國內外「保險科技」公司名單，他發現真正在做的、推出了好的產品的，實際上並不多。盈利問題，如鯁在喉。雖然改變的口號喊了許久，但保險依然沒有擺脫 「銷售導向」的標籤；雖然互聯網提供了一個新的保險銷售方式，但大的渠道仍握在銀行保險和代理手裡。「在互聯網上，保險賣到千萬就非常了不起了，但保險和銀行合作，銷售量都是以十億為單位。」某精算師告訴一本財經。「保險科技，對保險行業產出影響還不大。」徐瀚表示，「科技在風控、理賠等環節帶來的效率提升，相比豐厚的保費收入，還沒那麼重要。」顛覆還很遠「感覺現在互聯網保險的從業者，和保險的從業者，就是兩個行業」，保險行業資深從業者稱，兩方陷入了相互看不上的鄙視鏈條中。傳統保險眼中，這群叫囂著要隨時改變他們的互聯網玩家，還遠遠不能撼動盤根錯節的金融大廈。有報告顯示，2016保險行業從業人員達到737萬人，人壽、平安等巨頭保險公司，平均營銷員達到百萬人。「人海戰術」和銷售主導，依然被傳統保險公司所鍾愛。直線上漲的保費額也在提醒他們，保險業還處於紅利期和增量市場。在他們呼哧呼哧跑馬圈地時，暫時還看不上保險科技這點蚊子肉。傳統保險公司也建立了不少保險科技公司、研發部門，或投資保險科技公司。據一位知情人士透露，這其中大多還是面子工程，「喊的是新技術，用的還是老辦法」。這些大的保險公司在保險科技上的應用限於內部管理環節，如CRM等。雖然存在虛火過旺、傳統保險不重視等問題，但保險科技依然生機勃勃。楊喆見過太多佔據先發、政策優勢，坐吃山空，最後被新技術取代的案例，「永遠不要小瞧技術的力量」。國外有保險公司推出「智能穿戴設備」，可對病情預警，同時也降低了賠付率。在傳統保險領域，也有先行者。比如，泰康人壽推出「泰康在線」，成為四家互聯網保險公司之一；陽光保險和區塊鏈創業公司布比達成合作，推出「區塊鏈+航空意外險卡單」，也是國內首個區塊鏈保險卡單。創業公司，也在探索，智能客服「靜靜」，為小雨傘節省了20%左右的成本；大象科技在打造保險領域的「千人千面」，試圖實現保險的「定製化」。保險科技就如金融科技的下半場。掣肘很多，但依然未來可期。面對磐石般堅固的傳統保險領域，科技正在試圖展現水滴石穿的奇迹……