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保險避債是很多保險中介在對高端客戶展業時用的噱頭，其中不少人會用美國安然(Enron)公司的創始人肯尼斯·萊(Kenneth Lay)先生作為例子，下面我簡短介紹下這位「保險界網紅」的「光輝事迹」：美國安然公司在2001年宣告破產之前，擁有約21000名僱員，是世界上最大的電力、天然氣以及電訊公司之一，2000年披露的營業額達1010億美元之巨。公司連續六年被《財富》雜誌評選為「美國最具創新精神公司」2001年初，有人公開叫板安然公司，懷疑財務造假，他調查到了安然的高層有許多的內幕交易，比如首席執行官一直在拋售自己持有的安然股票等。然後引發了大家的懷疑，然後……8月，安然股票從80美元「腰斬」到42美元；10月安然發布財報宣布巨虧6.18億美元；11月30日，股價跌至0.2美元；12月2日，安然公司正式向法院申請破產保護。然而，肯尼斯夫婦在2000年就買了一份年金保險，在2007年開始，就能享用90萬美元的年金，而他們所在的德克薩斯州，正巧是規定年金險有資產保全功能的，債權人甚至法院判決都不能動。網上流傳的版本是：肯尼斯夫婦過上了奢華的生活，債權人只能吹鬍子乾瞪眼……實際上，故事的結局不是這樣的。雖然有年金保護，但是德州法律還有一條：「如果債務人在購買保險時有欺詐意圖，法律均不予保護。」相信大家注意到了，安然公司是2001年破產的，而肯尼斯夫婦是在2000年就買了這份保險，時間非常曖昧；再加上，有大量證據顯示，安然高層對於公司財務造假是一直知情的。安然的債權人正是以肯尼斯夫婦有欺詐意圖為由，從2003年開始起訴，一直到了2011年，雙方調解同意：這些年金一半歸肯夫人所有，另一半用於還債。肯尼斯先生也在2006年去世，生前身後留下一大堆債務和官司，這才是故事的真正結局。如果沒有欺詐，年金在美國能避債？美國僅有14個州對年金有完全保全；26個州有部分保全，比如如果這份年金買在肯塔基州，肯尼斯夫人每個月僅能拿到350美元，其它都要被拿去抵債。而其他州更是一點保全都沒有，全部要被拿去抵債。所以一句概括「保險能避債」顯然是很不負責任的。在會怎麼處理？如果被判定為欺詐，那麼就是凍結沒商量。在刑法高於民法，在刑事責任面前，任何保險的特權都是不適用的；惡意轉移資產、挪用資金、經濟犯罪、洗錢……保險在這些面前都是浮雲。但如果被認定是用合法收入購買的，按照法律規定，任何人不得干預保險人履行保險義務，所以，這份年金保險是不會被退保的。別急，雖然規定不能干預保險公司履行義務，但是沒有規定債務人拿到錢之後可以不還呀！一旦錢到了債務人手上，他就必須要還債了。法院會根據債務人的生活情況，給債務人留下最低限度的生活所需，其它全部用於抵債。有人會想到，那受益人寫我小孩，保險公司把錢給了我小孩之後，不就可以避免抵債了嗎？確實，如果錢到了小孩身上，由於法律是不支持「父債子還」的，所以確實起到了避債的效果。但還是那個原則：不要被法院判定為惡意轉移資產，不然一切都是白搭。一點題外話事實上，自安然公司破產之後，肯尼斯夫婦就一直官司纏身，肯尼斯先生更是在2006年就去世了，留下夫人獨自應對這繁雜的官司和債務，相信她的日子也不會好過到哪裡去。然而，在某些保險中介別有用心的宣傳下，肯尼斯夫婦被描述成「過上了神仙日子」，還說得煞有其事。以這個例子宣傳保險避債，是很嚴重的誤導行為，切實損害投保人的利益，加上肯尼斯先生已經逝世，還請大家放過他。本文由保研社 Howl原創，轉載請註明出處保研社InR的微信訂閱號：baoyanshe