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作者: 互金投資手記 金評媒（https://www.jpm.cn） 編者按：在去年底的中央經濟工作會議上，提到「房子是用來住的，不是用來炒的」。進入17年，新一輪的樓市降溫措施持續開展。從限貸限購、打擊炒房團、限制房企捂盤行為，以及限制土地拍賣最高價。而對於剛需一族來說，以上政策都是比較有利的。能夠抑制大部分非剛需者進入樓市抬高價格。但是給剛需一族最致命的打擊是商業銀行的貸款政策。有銀行首套房貸利率上浮20%從今年四月份開始，部分銀行就開始收緊房貸，上調首套房貸款利率，之前能夠很容易拿到的利率85折、9折變得越來越困難。近期部分銀行宣布首套房貸利率上浮10%。不僅之前的優惠沒有了，甚至連基基準利率都享受不到，想要貸款買房就要多承擔成本。自6月5日起，民生銀行首套房貸利率在基準利率基礎上上浮10%，執行5.39%利率。在廣州，浦發銀行首套房利率甚至上浮了20%。上浮利率說明銀行還給你放貸款，但是有的銀行甚至停貸，都不給你貸款了。利率上浮20%，月供多還1045元假如首套房貸款100萬，貸款期限30年，等額本息還款。貸款利率從基準利率的85折，到上浮20%，有多大的差別呢？從上面的表格來看，在短短的四五個月里，潛在購房者的月供就增加了1045.89元，30年總共需要多還利息37萬多。這樣顯著的變化，對於普通購房族來說，是一個巨大的打擊。不過呢，這還每完，還有更壞的消息。現在只是個別銀行首套房利率在基準利率上浮20%，這種趨勢會蔓延擴大。購房者獲得低息或者基準利率的渠道越來越小。甚至，有媒體基於中美利率不能倒掛的前提下，算出國內利率將達到3.5%~4.25%區間帶，對應房貸利率可能上調至7%以上。在加上銀行上浮20%，首套房貸款利率就變成了8.4%。相比之下，公積金貸款更划算與高額的商貸利率相比，公積金貸款利率就顯得非常低了，僅有3.25%。我們還是以貸款100萬，期限30年，來比較商貸月公積金貸款的區別。結果很明顯，公積金貸款的優勢很大。但是現實生活中，每個城市給出的公積金額度都不一樣，而且對繳納年限等都有限制，除此之外有的公司不交公積金、有的樓盤不支持公積金，公積金額度緊張等情況。所以導致了一部分人不能使用公積金貸款。銀行為什麼要上調首套房貸利率？國家對房地產調控的立場是「保護剛需、打擊投機」，銀行為啥還要「雪上加霜」?銀行作為以盈利為目的的商業機構，當然是為了賺錢啊。從上面的表格中也可以看出，上調李利率的銀行多是因為額度緊張，也就是銀行沒有充足的資金用於放貸，簡單說就是銀行缺錢了。最明顯的反應就是銀行間市場的拆借利率（Shibor）與貸款基礎利率（LPR）的一年期品種出現了倒掛現象，即shibor高於LPR。這一現象從5月22日就已經開始。Shibor是銀行和銀行之間借錢的價格，LPR是銀行把錢借給優質客戶的價格。簡單來說，可以理解成shibor是銀行的成本價，LPR是銀行的銷售價。現在出現倒掛說明銀行在做虧本生意。除了一年期shibor外，其他期限的shibor利率都出現了不同程度上漲的情況，最低的隔夜shibor利率為2.8419%，也遠高於銀行活期存款利率0.35%，甚至超過了三年定期存款利率2.75%。這說明銀行是多麼的缺錢。另一方面，昨日央行又開展了4980億元的MLF操作，期限一年，利率3.20%。簡單來說就是，央媽看到銀行缺錢了，就借錢給銀行。但是央媽借錢也是要收取利息的，但是比銀行互相之間借錢低多了。總之，這簡直是逼死剛需族的節奏。。。。