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今天談談我對資產配置的理解，這個和每個人息息相關。和資金多少無關，所有的理財，我們不需要去開始學習太多專業晦澀的術語，找到自己的理財目標，做好規劃和配置，才是關鍵。@今日話題 一姐妹們好，婚後老公把家裡的財務大權交給我，這四年的時間，倆人一路扶持，有了一娃兩房和第一筆百萬存款。其實，雖然我不是金融科班出身，但是大學畢業后耐心繫統化地看書，學習理財知識，畢業到現在有七年了，這個成績對於普通家庭出身的我還算好的，可是對於身邊那些家庭條件好、起點更高的同樣85后媽媽們來說，這個水平一般。好在自己的努力，讓家裡錢生錢的速度快了起來。都說30歲之前人生錢，30歲之後錢生錢，這句話不錯。今年29歲，在30歲之前，能夠快速進入這個階段，和早年時候逐漸培養的理財、開源意識分不開的。今天呢，先分享自己對於家庭資產配置的想法，其中會涉及一些專業名詞，具體這些理財產品該怎麼買、何時賣，後面我會慢慢講的。因為做事情之前，我們需要先有個全貌，才能夠對事情瞭然於胸，心中有丘壑，自然知道什麼理財方法適合自己。再啰嗦一句，理財不難，方法雖然多，但是適合普通人的只有那麼幾種，我們只需要保留子彈，合適時間投入，經過時間的發酵，能夠品味最後收穫的果實。二所有理財第一步，也是我們都應該關心的一個問題：如何分配家庭的可投資資金，或者專業的說法：如何做好家庭資產配置？資產配置這個話題，最近關注和問起的人比較多，今天專門談談這個話題。需要說明的是，我分享的是大部分普通人應該怎麼配置，適合個人年收入30萬以下的人們。自己身家在千萬以上的高凈值人士，他們需要的更多是資產保值為目的配置方法。我們大部分的普通人，這個階段配置的目的，還是合理地打理現金，讓錢生錢，做到資產增值。資產配置，關鍵是分散理財。每個家庭可投資資金量不同，資金計劃用途不同，風險和收益偏好不同，所以資產配置的類別和比例也就各不相同。關鍵是事先要對資金用途提前做好規劃，並按比例配置投資品類。三看了這麼多系統化的文章，我總結出理財產品有四個評估指標：收益性、安全性、投資門檻和流動性。按自己的用途需要，將合適的比例，配置在相應的理財產品中，這是資產配置的核心。按照這四個指標，可以把家庭可投資的理財資產分成：流動性資產、安全性資產、收益性資產三大類。這三大類資產，對應普通家庭可投資資金的三類用途，風險也是從低到高。流動性資產：銀行短期、銀行活期存款、貨幣基金、銀行現金管理類理財產品；安全性資產：養老金年金險、子女教育金年金險、重疾險、意外險、醫療險、定期壽險；收益性資產：這個又可以分成三種。1.固定收益類國債、債券、銀行定存、P2P網貸理財2.浮動收益類股票、普通開放式基金、指數基金、超級基金（FOF）3.投資類外匯、大宗期貨、房地產、古玩字畫等其他投資。第一類流動性資產，就是首先要保證家庭正常開支的備用金。一般來說需要維持3~6個月家庭正常開支的金額，以現金、銀行活期、餘額寶等可隨時取現的貨幣基金等形式存在。這樣即便你失業了，也可以保證幾個月沒有工薪收入的正常生活。第二類安全性資產（保障性），多以商業保險形式存在，比如重疾險、意外險等。這類資產一方面安全性好，另外也是防範需要大額開支的意外發生。注意，這類保險產品應是純粹保障型和年金型的，不以投資收益為目的。在這兩類資產之上，才考慮第三類主要以「錢生錢」為目的的收益性資產。收益性資產又可按風險程度分為兩類，一類風險相對較低，收益較穩定可預期，一般是各種固定收益類資產，比如銀行理財產品、債券；還有一類風險相對較高、收益較大但波動也大的，大多是權益類資產，包括股票、偏股型基金，此外還有風險更高的金融衍生品、另類投資、私募股權投資等。P2P網貸投資屬於固定收益類資產。這其實算是一種風險適中、但收益性相對較高，因此對普通家庭來說，性價比很高的理財品種。現在隨著監管的嚴格，規範的平台和那些騙子平台很好區分。一旦選對了平台，安全性就上升到90%。大家之所以普遍覺得P2P風險高，是因為很多人不是以正常投資心態，而是以博取高息的投機心態去「投資」P2P所致，貪戀高息，不是去做了韭菜，就是拐到了民間非法集資的坑裡。四怎麼把閑錢配置到各類資產中呢？沒有統一的規則，有常規做法可參考。以一個家庭可投資資產30萬為例，第一類流動性資產，按3~6個月家庭支出備用金來支配，可以大約將5~10%，也就是1.5~3萬左右，放在餘額寶等可隨時提現的貨幣基金里。第二類安全性資產，一般來說家庭可將不超過10%左右的資金投在保障型商業保險上，所以在這上面也可以配置大約3萬以內的資金。剩下的80%可配置在收益性資產中。根據風險偏好不同，在這裡配置到安全性較高的固收資產和權益資產的比例可以有很大差異，偏保守、穩健的，多些比例在前者；反之亦然。對一般穩健偏好的家庭而言，可以將50~60%左右放在固收資產上。浮動收益資產中，私募和另類投資雖然收益相對較高，但門檻也很高，非一般家庭能及；而在，股票、基金等資產，短期風險很大，而長期平均收益卻不高，甚至還明顯低於目前的P2P年化收益率！P2P平均年化收益率目前10%左右，而股市幾十年來平均收益率遠不到這個水平，七虧二平一賺，大多數小散是長期虧損的。固收類資產中，P2P投資目前顯然是收益較高的理想投資品類，只要以理性的價值投資心態去面對，風險是相對可控的，因此也是性價比高的投資。當然，在P2P投資品種內，也需要進一步將資金分散到多個規範平台上。確定了固收資產比例后，剩下來的比例，就可以投資到其他一些浮動收益資產上，比如股票、基金等，進一步分散風險。好了，這篇字數有點多，也涉及專業名稱，後面我們會一一聊到，拜。關於我：一個金牛座寶媽，空閑時間理理財，嘮嘮錢生錢。