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@雪球保險@今日話題@方舟88 重疾險產品在出現之初，保險期間都是終身或長期產品。隨著市場的發展和產品的細分，尤其是互聯網保險出現后，1年期重疾險由於產品形態簡單易懂，保費較低，適合互聯網短平快銷售方式，得到了很大的發展，並且以低價這種最直接的方式衝擊著市場。那麼作為一個消費者來說，我們應該如何選擇呢？1年期重疾險要不要買？它能否代替長期重疾險？今天我們的精算師就為大家詳細分析一下。一、1年期重疾險從目前市場情況來看，1年期重疾險是產品形態相對簡單的產品。其原因在於需要以簡單的保險責任來保持產品的價格優勢。一般1年期重疾險承保重症病種最多約50種左右，很少產品承保輕症責任。其他擴展保障責任，,如多次給付、全殘責任、疾病終末期保障等，目前還沒有1年期產品提供這些保障項目。1年期產品有很多是防癌險、兒童特定疾病保險、女性特定疾病保險等保障病種較少的產品。因此如果有的消費者希望選擇有較多保障項目，保障病種較多的產品，就不需要再研究1年期重疾險產品了。二、續保問題目前市場上還未出現「保證續保」的1年期重疾險產品，所有產品條款都規定保險公司審核同意后才能續保，即保險公司有權決定是否接受續保。因此購買1年期重疾險產品的被保險人一旦出險，後續就很難再獲得保障。另外很多產品在續保時需要再次進行健康告知，這樣如果被保險人在某個保險期間內健康異常達到需健康告知程度，雖然還未達到理賠標準，續保時也會因健康告知異常而無法繼續續保（1年期產品大多數為線上產品，一旦有告知異常即無法續保）。此外很多1年期重疾產品在50-60歲時達到續保年齡上限，無法續保，被保險人在疾病發生率增高的老年時無法獲得保障。三、長期投入產出比雖然1年期產品有上述缺陷，但是相對較低的價格也是一個賣點。那麼這些產品的價格是否真的比長期重疾險划算呢？下面我們舉例說明：A先生從18周歲開始投保某款1年期兩全+重疾產品，50種重疾+12種輕疾，保額30萬元，每年續保至50周歲，保費合計78573元：B先生也是從18周歲開始投保長期重疾產品，繳費10年，每年繳費7344元，保費合計73440元。兩種購買方式保費金額不計利息的話相差不多（但B先生購買的產品為重疾產品包括60種重疾、25種輕疾，均為3次給付，並且保險期間為至被保險人66周歲，整體保障比1年期產品提高很多）。上述的保費計算中我們沒有考慮到保費現金流的時間價值問題，應該注意到，長期重疾產品交費發生在期初，1年期產品交費主要發生在期末，如下圖：我們如果考慮到保費的時間價值，即利息因素，假設A先生和B先生都沒有購買保險，而是把保費都進行投資，假設年收益都是6%（按複利計算），那麼至50歲時這些現金流的終值是多少呢？經過計算：A先生可得：18.8萬元B先生可得：36.9萬元所以，1年期產品「價格便宜」，是建立在投保人有非常良好的投資習慣，能夠將期初幾年節省的保費真正用於投資獲得收益的基礎上，這樣才能夠相對長期產品有一個較為便宜的價格。四、總結與投保建議綜上所述，1年期重疾險很適合於剛就業收入不算太高的年輕人，可以按照比較低的價格入手，不產生經濟負擔。收入提高后再投保長期重疾險產品，為自己50歲以後提供重大疾病保障；另外，這兩種產品也可以組合購買，為某一年齡段相對高發的的疾病提供額外保障。例如，女性被保險人希望乳腺癌等女性疾病有較高的保障額度，而直接提高長期重疾險保額，成本是比較高的。根據相關數據顯示，乳腺癌目前高發年齡是在45-50歲左右，超過55歲后發病率反而會有所下降，這樣1年期重疾險的投保年齡限制便不再成為問題。我們可以從35歲后，在長期重疾險的基礎上，增加購買一份包含乳腺癌保障的一年期女性特定疾病保險，這樣既提高了保障額度，也不會增加太多購買成本。