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作者|張衢文章|貨幣商人【No.156】四大業務板塊是銀行的業務脈絡，構成了經營核算及會計財務基礎平台。所有銀行業務對號入座，進入四大業務板塊，每項業務中又包含無數的服務種類和信用產品，各自構造起專業規範及產品管理空間，自有一番經營天地。每個業務板塊中的產品特性、客戶風格及風險特徵都不同，運行方式也大相徑庭，形成了不同銀行間的經營特色與盈利模式。1.搞懂銀行最重要的基本功是讀懂資產負債表資產業務主要受到國家貨幣政策、資本約束及風險狀況的監管，具有信貸市場風險和政策性風險；負債業務表明銀行的籌融資能力，主要有流動性風險與操作性風險；中間業務與表外業務表明銀行的服務功能與能力，同樣不乏多項風險。只需對資產負債表的四大業務數據深入進行分析，就能了解各家銀行的經營特色與狀態、業務結構與市場份額。因此，弄清四大業務結構特徵及其相互間的關係，才能搞懂它們是怎樣影響銀行經營的。2.構成了銀行業務的複雜性、風險性和綜合性四大業務各有各的經營訣竅與營銷高招，各有各的風險特徵與經營要領，各有各的人才特長與管理特色。從財務角度看，表內主要是利差收入，表外是服務費、手續費、管理費等收入，表內表外業務構成了銀行全部的業務收入。從資金角度看，資產負債管理是銀行經營的基礎，一切資金運動皆遵循期限結構平衡的原則。從資本金角度看，在有限資本前提下，服務類業務成為擴大財務收入的重要市場。由於表外業務不佔或較少佔用資本，西方銀行表外業務數量大、收入高，構成中間業務的重要來源，許多業務市場尚未開放。從專業特點看，一般的關係是，資產業務客求我，負債業務我求客，中間業務靠服務，表外業務靠能力。3.四大業務有各自特徵的客戶群在一般情況下，客戶總是認定一家主要銀行展開多類業務。但是，銀行內部業務的分割會增加企業辦業務的難度，加上市場競爭激烈，企業也多頭找銀行。假如銀行不能整合服務、精簡環節，常會導致業務流失。所謂的金融百貨公司，就是提供一攬子全面金融服務，既能降低客戶的財務費用成本，銀行也收穫了綜合效益。因此，銀行整合創新業務、提升綜合服務能力，始終是改善經營管理的目標與難題。順著四大業務的脈絡去剖析經營狀況，診斷檢測現有經營管理措施的有效性，是管理者最常用的辦法。大到思考四大板塊結構的合理性，小到研究具體業務的構成，都是經營戰略部署與業務、財務分析中必備的內容。這是經營管理者應有的本領。◆ 就是對貨幣商人最大的讚賞 ◆往期文章RAROC和EVA考核中對信貸導向的失誤銀行業科技發展的里程碑是什麼？盛大的銀行決算日什麼是客戶、客戶群？跳槽需要有負罪感嗎？近期預告管控三層次：前台、中台、後台微店購書長按或掃描左方二維碼進微店！看完，別忘了點個哦！