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文/小白讀財經（ID：veekn365）近期，網上盛傳養老金空賬4.7萬億。標題的確聳人聽聞，但絕非空穴來風。數據源於《養老金發展報告2016》，該報告指出2015年城鎮職工養老保險個人賬戶累計記賬額（即「空賬」）達47144億，而城鎮職工養老保險基金累計結餘只有35345億。數很大，很嚇人，但大家可能有點「蒙」，不知道「這些數據」與我們有什麼切身的關係。為了便於理解，小白將通過一個個小例子，讓大家「秒懂」養老保險和養老金的問題。小白舉例一：假如，小白在北京工作，月薪9000元，每月個人交養老保險720元，單位交1800元，合計2520元。小白自己交的720元就進入了個人養老金賬戶，單位交的1800元就進入了基礎養老賬戶。這兩個賬戶有什麼區別呢？實際上，區別還挺大的。因為，二者代表的是兩種養老模式，個人養老金賬戶代表「累積模式」，基礎養老金賬戶代表「現收現付模式」。下面，小白將細細地講一下「累積」和「現收現付」，這兩種養老模式。養老模式一：累積剔除通脹的情況下，假設一個人20歲工作，60歲退休，80歲離世。自己每個月將工資的1/3存起來，那麼等到退休的時候，每個月的養老金就是平時工資的2/3。因為工作40年退休20年，工作年限是退休年限的兩倍，一生中每個月的可支配收入不變。這種依靠自己存錢，給自己養老的模式，稱為累積模式。小白舉例二：小白現在每月工資9000元，自己將工資的1/3存起來（3000元）。60歲退休，每個月的養老金就是6000元。養老模式二：現收現付剔除通脹的情況下，假設一個人20歲工作，60歲退休，80歲離世。可是政府發現，社會上工作人口（20-60歲）是退休人口（60歲以上）的3倍。若工作人口將收入的2/9給退休人口養老，就可以保障老年人的養老金了（平時工資的2/3）。如果工作人口和退休人口的比例維持在3：1，那麼每一代年輕人都可以少存退休金，拿更多錢消費，所有人都開心。這種依靠政府轉移支付養老金，簡單理解即是年輕人養老人的模式，稱為現收現付模式。現在，多數國家採用現收現付模式。小白舉例三：小白現在每月工資9000元，自己將工資的2/9交給「社保」（2000元）。由於社會上，像小白一樣的工作人口是退休人口的3倍。所以，退休人員，如老黑每個月的養老金就是6000元。那養老金空賬4.7萬億是怎麼回事？小白舉例四：小白在北京工作，月薪9000元，每月個人交養老保險720元，單位交1800元，合計2520元。與此同時，從2002-2016年，小白個人養老保險一共交了70608元，這些錢應該存在小白個人賬戶里，專屬小白所有。2016年，小白單位繳納21600元，這些應該分給退休人員，給他們用作基礎養老金。現在問題：2016年小白單位繳納部分21600元，這些錢不足以支付退休人員的養老金。沒辦法，只能從小白個人賬戶的70608元中挪用資金，填補退休人員的養老金缺額。那小白個人賬戶中的70608元被挪走了多少呢？小白估算：多年挪用后，小白個人賬戶中的70608元已被挪走50%以上，現在至多剩下35304元。大家是不是感到奇怪，怎麼會出現不夠錢支付退休人員養老金的現象？簡單的原因：原先預計3個年輕人養1個老人。現在因為計劃生育，年輕人減少，老人壽命提高，老人增多。不遠的將來，可能要出現2個年輕人養1個老人的現象。2005年60歲老年人口佔比為11.03%，2016年為16.70%，增長了51.40%。更加可怕的是人口佔比最大的50歲-60歲人口，再工作10年左右將要退休。人口紅利將大幅衰減，老齡化更加惡化。所以，我們在2016年和2017年快速下調養老金的增幅，緩解養老金壓力。2016年養老金增幅只有6.50%，2017年增速更是下滑至5.50%。不過，小白還是為養老金的支付能力捏汗。2007年，「空賬」規模為1.09萬億2014年，「空賬」規模為3.59萬億2015年，「空賬」規模為4.71萬億小白沒有查詢到2016年數據。只看上面3個年份的數據，我們可能都要為我們的養老金擔心了。小白擔心80后、90后這些年輕的上班族，可能再也看不到養老金高速增長的盛況了。也許在70歲的時候，小白還在工作，還繼續給大家寫文章。與此同時，70歲的你也在上班，只有在閑暇的點滴時光，看小白的文章。現在，我們得自問，我們老了還能拿到養老金嗎？如果你覺得文章很棒，對你有幫助，可以關注作者的微信公眾號：小白讀財經（ID：veekn365），訂閱更多的優質原創文章！我們將用最通俗的語言，最接地氣的內容，讓你學財經，懂理財，跟著小白讀財經，財經從此so easy！