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「兩會」期間，金融服務「三農」作為熱點話題再次被拿來討論。「三農」的發展需要金融機構的配合，而農村金融一直以來都是金融體系的薄弱環節，當下的金融服務和金融產品已經不能滿足「三農」發展的需要。互聯網金融作為金融改革創新的最新成果，成為農業供給側改革的強大助力。「三農」資金嚴重匱乏根據2016年8月社科院發布的《「三農」互聯網金融發展報告》顯示，目前「三農」資金缺口已達3.05萬億元，匱乏的農村資金供給嚴重製約了農業農村的發展。根據相關調查顯示：在農村，16.8％的人認為需要錢，56.8％的人表示資金很緊張。社會科學院財經戰略研究院互聯網經濟研究室副主任李勇堅認為：農村存在巨大的金融需求，傳統金融機構是無法覆蓋到的，而互聯網金融以其快捷、便利的放款特性，滿足了農民小額貸款的需求，這種模式證明是可行的。農民貸款的三大痛點據調查，69.6％的農民認為農村貸款不方便。農民在向傳統金融機構申請貸款時，通常會收到阻撓，這主要是由以下三大原因決定的。一、農民信用記錄缺失農民由於缺少穩定收入、信用卡數據遠少於城市居民，因此這部分群體的徵信數據普遍缺失。眾所周知，徵信體系以央行徵信為主，在號稱8億多的徵信資料庫中，真正覆蓋的人數只有3億，儘管農村人口有6.7個億，但農村徵信群體與這3億人之間，卻極少有交集。二、涉農貸款成本高，不良貸款率高由於農民缺少標準化抵押物，生產流程較長且不確定高，放貸人員需要耗費大量時間、精力審批貸款，因此貸款成本較高，傳統金融機構在逐利的驅使下，對農民的貸款申請缺少積極性。從不良貸款率看，涉農不良貸款率遠高於平均不良貸款率。根據人民銀行數據顯示，2014年金融機構涉農不良貸款率為2.4%，高於上市銀行平均不良貸款率1.52%。三、農民缺少抵押物或擔保人與城市住房不同，農村的土地、住房無法抵押，儘管國家正在試點推行「兩權」抵押政策，但具體執行過程中，由於涉及多部法律，且貸款逾期時對抵押物的處置比較複雜，因此傳統金融機構仍持謹慎態度。14％的網貸平台涉足農村金融長期以來，由於以上三大痛點，農民貸款難的問題懸而未解，金融始終難以覆蓋到廣袤的農村。而基於巨大的市場需求，就給了互聯網金融等新金融成長和發展的空間。據網貸之家數據顯示，截至目前，涉及農村金融的P2P網貸平台有335家，而正常運營平台數量為2388家，佔比14％。「到農村去搶佔市場」已經成為諸多互聯網金融公司新的發展方向，甚至有的已經在農村站穩了腳跟，如京東、阿里等大型互聯網集團。建立大數據和線下相結合的風控體系互聯網金融公司的風控體系通常都在線上完成，但基於農民群體的特殊性，建立線上和線下相結合的風控體系將更有利於平台的長久發展。一、線下風控農村金融的線下風控主要體現在兩方面：1.農民資產評估。在農村，農民的資產比較複雜多樣，根據種植、養殖的不同，生產經營規模也有很大的區別，難以使用統一的標準進行衡量，這就需要風控人員在對農民進行評估審核時，實地考察判斷後，根據借款人的具體情況，決定是否放款。2.村民口碑調查。在農村，同村居民對彼此的家庭、生活、生產及人品都十分熟悉，因此，村民口碑也是判斷借款人還款意願及還款能力的重要指標。二、線上風控線上風控的核心在於大數據風控。隨著互聯網的迅速發展，互聯網在農村也得到普及，大數據徵信可以為互聯網金融公司提供更全面、更有時效性的個人徵信信息，同時也提供了借款人的操作便捷性。農村金融的大數據徵信介面是難題對於互聯網金融公司，大數據徵信的數據對接方式有很多種，其中API是最常用的一種。但API介面需要連接到公司官網，而電腦在農村尚未普及，農民在具體操作過程中會有諸多困難。那麼，在農村金融的大數據徵信過程中，互聯網金融公司該採用何種數據對接方式呢？立木徵信「H5移動徵信」解決方案將是不錯的選擇。首先，農民幾乎人人都有手機，智能手機在農村也得到普及，這就為「H5移動徵信」的應用提供了載體。其次，通過H5移動徵信，互聯網金融公司只需一鍵生成H5鏈接，將其鏈接到自己的微信公眾號，即可快速全面查詢用戶徵信報告，實現線上風控操作整個流程。舉個例子，傳統線下借貸完成資料提交平均需要2-7天時間，而對接立木徵信微信H5僅需要3-15分鐘即可完成徵信資料的收集。這不僅大大提升了借款人的操作體驗，更是提升了放款速度，為借款人節約了大量時間。