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保險商品推薦

2021/12/25

amdhammerpixnetnetblog

我想先保障後儲蓄，

保留足夠緊急備用金後，

(滿期儲蓄險也是一種流動資產)

再考慮儲蓄險,

已經很基本了

雖為討論儲蓄險的部落格

希望大家先把保障做足夠

實支實付醫療險(依順序買)
1. 富邦NHR or 遠雄RSJ(意外險,定期癌症險XCD也滿便宜,可副本理賠的RSK太貴)
2. 中壽NCH,可以買日額100主約的套餐,
3以後. 中國信託人壽NHB，三商享健康
全球XHR(主約可用日額200 or 50萬保額壽險，
年長者可用30年定壽或65歲滿期取其長者當主約)
國華NS
(日額NA/NB三年無理賠紀錄保費折半,便宜,
但目前只有國華舊保戶才能保)
主約終生壽險減額繳清的話,其實2~3實支實付,負擔也不算重

長年期定期壽險:全球人壽或安聯人壽(若要跟安聯的殘扶DR,癌症CR搭配的話)
常見有10/15/20/25/30年期,或55/65歲滿期型
還有優體保單,房貸型壽險,富邦金好利萬能壽險
也有人trick投資型保單,讓收費接近只有危險保費,需自行研究
(我也有避開附加費用只收危險保費,行政管理費的投資型保單,停售)
勿買台銀人壽、遠雄人壽
"保費昂貴"的"一年期"定期壽險
規劃類似10/15/20/25/30年各100萬保額,再加團險輔助,短期拉高保額
就是遞減型壽險,並不是只有一年期定期壽險可以做遞減

殘廢險:安聯DR(需要搭配主約壽險:殘扶=1:1)
富邦211R

勿買長期看護險:
建議以【殘廢險+殘扶險】的組合就能替代長期看護險了。
長期看護險.只理賠1-3級殘.而且認定太嚴格了.
個人目前不推薦長期看護險
原因：理賠得符合『需要長期看護狀態』並持續超過九十日仍未痊癒
也就是說在沒那麼嚴重（無法自理生活）前，都無法申請到理賠
若九十日內情況好轉，也無法申請理賠
就算達到理賠標準，每半年還要再回到『保險公司所指定的醫院』檢查
確定繼續符合失能的條件，才會給另外半年的理賠金
（如果恢復情況變好，也將不會繼續給付保險金）
保費太貴，理賠條款太嚴格，請不用考慮這個險種
台灣人似乎都很怕自己死不掉要人照顧
於是長期看護險的保費高到嚇人，但理賠卻是數一數二困難
當你沒那麼嚴重，是申請不到的
試問變成1～3級殘，並無法自理生活的機率有多高？
建議把錢拿去買附有殘扶金的壽險
或是直接拉高意外險的額度（需注意疾病致殘無法理賠）
都會比長期看護險好用
繳費時繳的少，理賠時一次給的多，才是保險的精神
長期看護這種一個月給個幾萬塊賠償金的保險，太不理想了
看護險的話~目前理賠上理賠率低到不行~因為看是簡單可以理賠~
其實條款上理賠條件~有相當難度~

意外(醫療)險:產險公司,如華南產險,蘇黎世產險

可以透過達康保險

線上投保更為方便便宜

定期重疾或一次給付型癌症險:
法國巴黎人壽或富邦安心護照(已停售)或產險公司

安聯CR (主約:CR=1:1)

短年期躉繳養老險或利變年金險,

會算IRR者可買
勿買還本xx險,或長期儲蓄險

其實問我的問題常常是重複的
定期險怎麼cover 75歲以後的保障？
我的答案是“短期”儲蓄險
(6年短期報酬率已經高於定存，有的也可以放長期勝更多）
和投資ETF

有人最愛攻擊儲蓄險的流動性
長期“負”利率的長期儲蓄險跟還本險
自然流動性風險太高，我從來就沒建議過這種保險,甚至列入地雷名單中
市場升息，債券價格也會損失
債券投資人自己都會講只要持有到期就好了
如果資產少到10萬這種數字
還有1%機會提前解約的話
請勿買儲蓄險,在我看來,儲蓄險也僅有量力而為,即可控制的流動風險
其餘倒閉的信用風險,市場升息的利率風險,皆是偏見