富邦人壽金滿意利率變動型年金保險
附加費用2.85%,宣告利率2.7%
前六年有提前解約費用
六年滿期IRR為練習題
未計提前解約費用的保價金IRR
一年
97.15 2.7000% 99.7731
100 -0.2270% 99.7730
(常見死亡理賠
保額/保價/保費取其高,
保價-0.23%,應理賠保費=保額,0%)
二年
97.15 2.7000% 102.4669
100 1.2260% 102.4670
三年
97.15 2.7000% 105.2335
100 1.7150% 105.2337
富邦設計金滿意DM的員工,
真該抓去打屁股,
DM以六年期繳為例,
從上述保價金IRR就知道
隨時間稀釋掉附加費用的影響
IRR: -0.2% -> 1.2% -> 1.7%
時間算越長,IRR就越高
若以六年期繳的方式,去算六年IRR
第5~6年初繳交的保費僅經過1~2年
尚在輸定存或負報酬的狀態,
也一併加入IRR的計算,
自然拉低IRR數值
金滿意雖為期繳商品,
但跟一般“強迫”期繳商品完全不同,
一般期繳商品只要續期繳不出保費,
就得馬上面臨
提前解約,減額繳清,保價金墊繳等
不同損失程度的選擇題
但金滿意的續期保費是類似”彈性繳”,
就算不繳,保單也永遠都不會失效
(年金化以前,最晚86歲,
所以續期保費選擇”自行繳費”,
收到繳費單後,不去繳交保費,
效果就跟躉繳一樣
因同類保單皆為躉繳保單,
所以我也用躉繳的方式計算金滿意的IRR:
密碼為六年IRR,精準至小數點下4位,
共6碼,格式如:2.1234
因為期繳的設計,
讓金滿意的門檻較其他躉繳保單降低許多
又多了彈性繳的靈活
躉繳保單,要見到高IRR商品,
並非難事,
但要像金滿意這樣結合
高IRR,超低保費門檻,並有彈性繳的靈活
集諸多優點於一身,
才是千中選一,更難得一見的平民保單
(雖然我覺得有能力躉繳10萬,也是平民而已,
那金滿意應該算學生保單)
計算金滿意分期繳的IRR,
將與好保單失之交臂
金滿意密碼題新增期繳IRR,
已進去過的訪客,可以再看一次
我還真希望其他保險公司也能出
類似金滿意這樣的保單,
尤其是外幣保單
以保戶的角度來看,
金滿意乃千中選一,不可多得的好保單,
相對地,對於業務員來講,
則是保費/佣金率雙D慘業
保戶就算主動要買,
還要面對理專或業務員諸多不實話術阻攔,
例如:這商品是利率變動的,宣告利率可能降低
事實:利率變動的疑慮(續)
市場升息,隨之提高宣告利率
市場降息,又撐了六年都不調降
富邦真可謂”利率變動”之楷模
其實這該是金管會職責,
該對保險公司規定閉鎖期間不可調降宣告利率
避免保險公司先用第一年漂亮的宣告利率
吸引保戶,待保戶投入,資金閉鎖後,
第二年就調降宣告利率(利率變動的疑慮)
但偉大的金管會卻是規定利率上限,
宣告利率不能超過
真是偉大啊,偉大!偉哉金管會!
您是民族的救星,您是世界的偉人……
再如:我們有更好的保單,不用附加費用
事實:破解儲蓄險常見的話術
不用附加費用,
只是沒有講附加費用多少而已,
第一年末解約大虧50%~100%
比利變年金險悽慘太多了
誠實一點告訴保戶附加費用多少有何不好?
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