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2021/12/25
提到婚姻，以前大學教授曾經在課堂上說過：九成的婚姻問題都與金錢有關。換句話說如果能夠在婚前把金錢相關潛在風險降低，日後比較不易步入惡夢。至於到底要多少錢才能結婚？前一陣子七萬塊的議題吵得很兇，木不子覺得重點不在於賺多少錢，沒有完整的退休規劃，賺再多錢都不見得適合結婚。
進入正題【婚後不想跟錢過不去，婚前一定要做好財務規劃】
財務規劃參考指標(註四)
(一)男女雙方婚前的平均工作月收入(註一)必須是雙方開銷總和的 3倍以上。
範例：A男每月支出 20,000；B女每月支出15,000。兩人總支出為35,000。(註一)
若兩人平均月收入不到105,000請先不要考慮結婚。(註二)
註一：若不曾有過記帳習慣，請認真記帳6個月取平均值；過去若有記帳，也請再認真記帳3個月取平均值。年繳型、半年繳或是季繳型的保費、管理費等帳單也請納入。過年、父母生日額外包的紅包也不可遺漏。
註二：考量部分行業收入淡旺季特殊性，請根據過去12個月的收入來計算平均值，降低誤差；請拿著存摺簿有憑有據地保守預估(註三)，並將職業穩定性納入考量(並不是所有的工作都可以讓員工做到退休)，若兩人工作性質均屬職業壽命較短的工作(高度勞力密集、低技術性)，請將倍數提高到4倍以上。
註三：曾經有人跟我說，跟男朋友這樣算錢會不會很尷尬？如果妳覺得尷尬，代表妳的另一半並不是妳的真命天子，請換一個不只是想在床上坦誠相見，財務上也能坦誠相見的男人。
註四：此財務規劃參考指標的倍數，是依據自己結婚時設定的目標加上婚後持續記帳驗證得到的經驗，木不子並非兩性相處專家，結婚到現在三年大吵小吵都吵過，不過還沒為錢吵過，此數據提供給身邊女性友人家人參考，部分特殊極端例子並不適用。坦白說，木不子認為最完整的算法應該要先計算退休預算，接著反推存款目標。但要擬定退休預算計畫並非三言兩語的事情，故先從最簡易的倍數法來提供參考。
(二)若婚後打算順其自然不避孕，男女雙方婚前的平均工作月收入必須是雙方開銷總和的4倍以上。且男方單獨一人的收入必須是雙方開銷至少3倍。(註五)
範例：A男每月支出 20,000；B女每月支出15,000。兩人總支出為35,000。
若A男人平均月收入低於過105,000，請安分帶上保險套，別搞出人命。
註五：懷孕過程有許多變數，懷孕過程女性隨時都有可能必須停止工作失去收入；懷孕後開銷更大條，請不要拿小孩開玩笑。
延伸問與答：
【為什麼婚前收入必須是婚前支出的 3倍 以上？】
兩個主要原因：(1) 多數人低估了自己的支出 (2) 為日後退休做規劃(1) 多數人低估了自己的支出
低估支出的常見因素有兩個。首先，缺乏良好的記帳習慣，甚至是從來不記帳。接著，現代人在婚前多數都住在自己的原生家庭，有媽媽幫忙料理三餐，本身未處理過實際的生活支出：房租費、水電費、網路費、三餐費用支出，只要在家吃媽媽用媽媽的多數情況是免費的，年繳型的保費更容易被忽略。此外結婚後，兩家成為親家，紅白包人際應酬只會變多不會變少；新婚夫妻周末出遊享受兩人世界開銷更不會少。
(2) 為日後退休做規劃
單身時一人飽全家飽，結了婚，退休生活成為夫妻的共業，妳的另一半是月光族嗎？妳的收入可以滿足自己也支撐起另一半的人生嗎？許多人覺得結婚是希望老了可以有人作伴，但如果沒有妥善的退休規劃，只是彼此拖累互相成為負擔。妳和他想過怎樣的退休生活？年老生並有足夠的醫療保險嗎？仔細計算退休支出，擬定好妥善的存款目標與退休規劃，老了即使一個人，生活品質都不輸神仙眷侶。
【我可以想辦法省錢一起白手起家】
我看過許多女性走入婚姻後從公主變成女僕，為了家計她們勤儉持家，捨棄原本婚前的消費模式；可惜的是，我很少看見男性做這樣的犧牲，即使菸品稅一漲再漲，男人照抽不誤，經濟壓力大，抽得更兇。其實男人沒有錯，犧牲從來無助於維持婚姻的品質。女人，如果妳選擇犧牲，請妳先確保自己犧牲得很快樂，因為沒有人會讚賞妳的犧牲。妳節省化妝品，不再打扮，妳的另一半只會覺得婚後的妳越來越像黃臉婆；另一半提議吃大餐或是看電影，妳為了省錢都拒絕了，他只會覺得婚後的妳越來越不愛他。如果妳認同犧牲無助於維持婚姻品質，請不要將自己推入一個不得不犧牲的婚姻狀態。【我省房租，住娘家/婆家可以嗎？】
妳可以為了省錢住娘家/婆家，只是要提醒妳，人與人相處一定會有摩擦，如果有一天女方受不了婆家的人，或男方受不了娘家的人，妳是否有足夠的金錢給自己更多的選擇？如果沒有，當初為什麼要把自己推入風險之中。【婚後，老公應該會更努力賺錢，改善經濟】
一個男人對女人獻殷勤最頻繁的時候，是正式交往前的那段曖昧；相同的，一個男人努力累積的經濟基礎，也是在婚前就決定了。當然，如果妳的他只有20歲，他的確還有很大的發展潛力，但是如果他已經35歲，中年失業的風險只會更高。或許為了累積財富，他可以非常努力一天投入12小時辛勤工作，下了班就累癱；但這是妳要的的婚姻生活嗎？【我也可以跟著一起努力賺錢，養家】
由於社會價值觀的枷鎖：男性賺錢養老婆，大家會說女人嫁得好；相反地，女性賺錢養老公，大家會說男人是小白臉。如果妳明知他的經濟基礎不穩定，還是要跟他共度一生，請開始學習安貧樂道。妳越是努力賺錢，越是將婚姻推入風險之中。在妳忙著整天工作的同時，他其實心中充滿疑惑：『如果你當初覺得我賺得不夠，為什麼還要嫁給我？為什麼妳那麼貪得無饜？為什麼妳要一再傷害我的自尊？妳真的需要我嗎？』
久而久之，他知道他再也無法滿足妳取悅妳，於是他只好去滿足其他人，在一個比妳年輕沒有婚姻經濟包袱的小妹妹眼中，他找回了男人渴望的尊嚴與自信。
當妳發現的時候妳氣炸了，妳這麼的努力為了這個家，他竟然被著妳甚至拿妳的錢在外面養女人，妳很受傷。但其實他也很受傷，因為他覺得妳不再是婚前的妳，妳眼中只有錢，妳根本不需要他。
一個是疲倦且傷透了心的女人，一個是不被需要且充滿挫敗感的男人。哪一個比較可悲？其實最可悲的是，這些都是可以預防，但多數人選擇眼睜睜看著悲劇發生。
結論
婚姻與家庭都需要投入時間與金錢經營，任何打算婚後賺更多錢或是更努力工作的計畫都是不切實際的妄念。如果兩個人真的彼此相愛，想要白頭偕老，應該在婚前做好妥善的財務規劃並努力工作穩固經濟基礎，將金錢風險降到最低。關於生小孩這件事情，文章編寫中。
PS：有感於傳統兩性教育充斥著不務實的道德枷鎖，並與實際生活連結差異過大，開始撰寫兩性相關文章。希望在寫作過程，能夠找到一些比較量化的指標方便日後跟自己的孩子、學生溝通。
關於愛情觀：木不子相信麵包比愛情重要，所以在木不子的兩性文章中找不到浪漫的愛情元素。木不子不相信永遠，認為雙方應該把握當下，理性實際地面對生活。
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