馬云：只有建立靠得住信用體系P2P才能出現

文/東東

4月23日，在河南鄭州舉行的2017綠公司年會上。馬雲表示，社會首先要打造一個真正的紮實靠得住的信用體系。只有建立這個信用體系，所謂的P2P才可能出現。

馬雲指出，新金融是要求金融體系創造出一個普惠且公平的環境，目標是「讓一個老太太和工商銀行董事長享有相同的權利」。

此前，馬雲曾表示互聯網金融有三個必備要素：數據、信用體系和基於大數據的風控體系。「沒有數據做互聯網金融，我認為是胡說八道。」他認為，如果不具備這三個必備要素，那麼一定做不好互聯網金融。

以下為馬雲演講全文：

我覺得做CEO主要是兩件事，一是看未來的機會，二是看未來的災難。絕大部分的老闆，如果你不能看到未來的機會，你沒辦法去激勵你的員工。CEO另外一個職責，你要看到未來有什麼災難，什麼麻煩，如果你能夠知道，這社會一定會出這樣的麻煩，並且你提前做好準備解決這個麻煩的方法，你就有可能會很成功。所以我自己覺得作為CEO兩個職責，全體員工以及所有人都開始提心弔膽，對未來沒有信心的時候，你必須看到希望所在。所有的人都在暢想未來的時候，你必須看到災難所在，而任何一次災難，任何一個麻煩都有可能是巨大的機會。

我自己不斷講一些我的觀點和看法，因為在座很多是年輕人。我們這些人都應該這麼講，我家裡面，我父親是一個很普通的一個職工，但他對於文藝的愛好，一路努力，後來做了浙江曲藝家協會的主席，別人說他是高幹，我都不知道他是高幹，他不就是一個戲曲愛好者，我媽更是一個普通的人。像我們這些年輕人，沒有有錢有勢的父母，沒有有關係的舅舅，我們沒有昨天的積累，沒有今天的資源。我們唯一要做的事情是對未來的判斷，而未來的判斷至少是十年以後，你認為這個世界會有這樣的問題或者有這樣的機會，你堅持往這個方向去走十年，也許就會有一定的機會。我們不能跟別人拼昨天，我們也許也沒辦法跟人家拼今天，我們必須跟人家去拼未來我們怎麼看。

所以呢，今天在我看來，其實我最近講得比較多一點，我對未來30年（的看法是）整個世界的變化會超過大家的想象。

未來三十年，社會矛盾激烈，企業的衝擊，各行各業都會碰上巨大的衝擊。所有的人，如果你感到悲哀、你感到擔心，那它永遠是一個麻煩，如果你覺得這是一個機會，那麼它將會是你一生難求的機會。我不斷要重複，因為我是老師出身，我從來沒想過我會當這麼一家公司的CEO。今天我學了這麼多東西，了解了這麼多數據，接觸了這世界上這麼多優秀的人，我覺得我有一個責任，去把這些想法跟別人分享，不是說我不願意講話，其實每次講話是很累的事情，但我覺得這是個擔當，是責任，你必須去分享未來，去思考。

其實現在很多企業在罵我，其實也不是很多了，部分企業說我們把他們的超市商場搞掉了，但是我自己覺得，15年以前，我在全國各地至少兩三年內講過兩三百次這樣的演講，提醒大家互聯網電子商務對各行各業會有衝擊，但沒有人把這話當成刺激，那時候我是Nobody，我也不是什麼，講話等於白講。今天既然我已經有這樣的資源，我還是要告訴大家，未來二三十年這個世界的變化超過所有人的想象力，而且絕大部分人是很倒霉的。

未來不用互聯網去發展業務，就像100年前不用電

那我首先要講到的是任何一次技術革命，前20年一定是技術公司的事情，後面二十、三十年一定是技術的應用。互聯網在過去的二十幾年從互聯網技術進入互聯網時代，未來30年任何一個企業，如果你不跟互聯網掛鉤，你不利用互聯網去發展自己的業務，你就會變得比100年以前或者幾十年前不用電一樣可怕，甚至比斷了電更可怕。所以，我自己還有一個觀點：今天不是互聯網衝擊了你，是落後的思想似乎想保留昨天這種想法被擁抱技術的思考衝擊了你。

全世界大家講現在實體經濟越來越難做，我個人認為，實體經濟從來沒好做過，做企業難做，什麼時候告訴我企業好做過。成千上萬的企業在，多少企業在努力，剩下了這麼一點點的企業家，他們所付出的代價、努力和運氣超越常人的。實體經濟從來沒好過，今天也不好過，但是全世界只有把實體經濟和虛擬經濟完全對立起來。我經常聽到網上有一句話叫實體報國。這句話我總覺得那麼彆扭，好像上世紀二三十年代經常講的話，實體和虛擬不應該對立起來，沒有虛擬經濟，沒有實體經濟，這樣的結合，完美的結合起來才是未來真正的經濟。

也只有把互聯網經濟稱之為虛擬經濟，真正的虛擬經濟是什麼？虛擬經濟在歐美主要定義為金融機構，在是沒人敢批評金融機構的，因為批評金融機構，你就貸不到款。實體經濟的真正的定義有兩個重要的組成部分：一是生產製造，第二是流通。生產製造過去的30年，取得了巨大進步，但是流通環節我們做得相當不行，正因為流通環節做得不行，我們今天也出了大量的問題，包括庫存、包括積壓，包括產能過剩，因為我們對市場根本不了解，還是按照想當然在做。所以在歐美國家，特別在美國很多實體經濟由於受到了衝擊以後經常反思一個問題，我為什麼就沒有抓住互聯網這一波，我為什麼不用互聯網改變自己。而我們這兒似乎人人覺得批評互聯網好像是很光榮的事情，覺得都是你（互聯網）害的。這世界上沒人想故意害你，是你自己去沒弄好，而且也不是實體經濟都不好，而是你的實體經濟不太好。也有實體經濟很好的，特斯拉不是蠻好，蘋果不好嗎？

所以，我並不覺得互聯網要擔任、擔當起今天經濟不好或者實體經濟不好的替罪羊，相反所有的企業今天已經到了這個時候，你還在怪一個技術的時候，那只是你倒霉。另外一點講，我那次在深圳互聯網IT領袖峰會上面也講了一點。一百多年以前人最恨的一句話，別人說我們是東亞病夫，那是身體上虛弱，但是在今天為止，我們要思考的我們的知識結構文化讓我們真正變成「網路病夫」。我們在埋怨，我們抱怨，我們不改變自己、不學習。這些才是挺可怕的事情。所以我們要改變自己，適應未來，如果你不能創造別人，至少要做到適應未來，你如果不能創造變化，你至少要擁抱變化，或者適應變化。

五個「新」衝擊各行各業

所以我講了很多遍，還是想嘮叨地講：未來在10年到20年內，五個「新」一定會衝擊各行各業。

第一，新零售。有人講這個新零售一直就是零售，他講得也對。我的觀點就是說，線上線下物流數據必須結合起來，打造新型的零售體系。互聯網企業像我們這樣做電商，從來沒覺得打敗超市是多光榮的事情。超市商場也不要覺得你能夠打敗互聯網，或者贏了互聯網是值得驕傲的事情。未來我們所有的零售行業要學習的不是你怎麼會賣東西，而是怎麼去服務別人。學會服務是不管你是互聯網企業、電子商務也好，還是線下零售也好，最重要的事情。一切不是以企業為本，你不是以成本為本，不是以資源為本，而是以人為本，以每個客戶、單一的客人如何為他服務。所以零售行業啟動了第一波的衝擊，剛剛過去。

第二，新製造，這是第二波的衝擊。原來製造行業講標準化、規模化、低成本這些這些話，這是我們聽得最多的。所有的標準化、規模化、低成本的勞動力等這套東西很快會全部被個性化、定製化、智能化取代。以前我們希望買的東西越來越標準，今後一定是個性化，如何把個性化的東西的標準化，把標準化的個性化，這是未來巨大（的挑戰）。所以我也想告訴大家，出現大數據以後，未來巨大的變革對製造業是衝擊遠遠超過零售行業。

我現在先提醒大家，在廣東地區，原來我們以出口加工、以流水線為作業的很多單位，你還在（宣揚）什麼我的流水線、有哪些最新的機器功能等等。這些衝擊在10年到15年以內會令人非常恐怖和擔憂，一切的機器設備會越來越智慧化。

手機本來是種普通的電話，加入了操作系統，加入了移動晶元以後，打電話只佔了20%的功能，80%的手機跟電話跟打電話沒關係，手機成為了人身體中的一部分。手機是陪伴你時間最長的，因為世界會變得越來越移動，陪伴你超過了你父母、超過了你老婆對不對？我們晚上醒過來摸的不是老婆是手機。未來的汽車如果加上操作系統以後，大家想象過沒有，交通的功能最多不會超過40%，那麼還有60%汽車將用來幹嘛？我們以後所有的電話、電燈……只要通過電的東西都會變得智慧化。所以新製造的衝擊很快就會來臨，而且這個來臨是你今天看著它到來的。而且你如果不去做這個準備，我覺得麻煩的一定是你。

第三，新金融。剛才洪董事長（指民生銀行董事長洪琦）也講到了新金融，我理解的新金融其實最大的變革是由原來的「二八法則」要變成「八二」——原來的金融機構只要服務好20%的大客戶就行了，服務好國有企業，服務好跨國企業，服務好有錢的企業，我認為他們叫服務20%的客戶賺80%的利潤，日子過得非常之好。但是未來的世界一定是「八二」，也就是說你必須服務好80%昨天沒有被金融機構服務的東西，未來的金融必須是普惠的，未來的金融必須是對每個人公平的。如果你今天不去思考80%的沒有被服務的，你不去思考金融讓每個人擁有公平的權利，你沒辦法做；如果你不去思考如何讓金融變成真正的普惠，你沒有這個機會。

其實，我自己覺得我挺驕傲。大概在12年以前，支付寶的同事問我，他說馬雲，你覺得支付寶未來到底怎麼想象？怎麼掙錢？以及未來的發展是什麼？我說我沒有什麼想象，怎麼掙錢？只有一個要求：我希望支付寶能夠讓任何一個老太太，她的權利跟工商銀行的董事長權利是一樣的。因為剛好那天，我隔壁一個鄰居老太太說晚上回家晚了，他們回到家以後斷了電，電費忘了交，電就全停掉了。老太太大清早起來，然後去銀行門口排隊，排了很長時間，錢交掉以後才能（有電），但是我們那些大行長、大銀行家們，你們可能叫秘書去付個錢就行了。我覺得只要手機上按一下，不管你是省長、市長、行長還是老太太，等一下都能付掉，這個就叫做新金融。

當然人家會這麼講了，說現在微信支付跟你們支付寶競爭得很激烈，你怎麼看？我覺得多好，特別有人講，我們支付寶打了十幾年，所有的政策我們跟銀行爭奪，最會和央行搞下來，結果人家順勢而上。我說很好，只要有人參與，能夠把「二八」變成「八二」，這個社會進步我們都有好處。

第四，新技術。什麼是新技術？技術在未來的30年所發生的變化也遠遠超過過去30年IT技術、PC晶元、PC的操作系統、思科的路由器等。這個行業發展會非常迅猛，使得絕大部分的歐美國家地區，特別是的發達城市、大企業充分掌握了IT技術，使得企業越來越強大。但是未來由於互聯網導致的數據技術，互聯網將成為一個最重要的基礎設施，數據將成為所有企業創新的能源。

如果這是一個基礎的話，未來在移動晶元、移動操作系統各方面所誕生的新的技術將會層出不窮，所以各種各樣的人工智慧、雲計算、大數據……這些東西大家不要把它當概念。我這兒提醒大家，你聽不懂沒關係，但是你不要去抵抗它。聽不懂唯一的辦法，趕緊把你們公司的年輕人叫起來，叫他給你解釋解釋，如何能夠支持你往前。更何況這些技術不是要靠大量的成本投入下去才能做到，你只要今天相信未來，一直這樣去努力一定會有機會。

最後，新能源。第一代能源是煤，第二代能源是石油，第三代能源是數據。第一次技術革命以煤為主的能源造成的商業模式是工廠；第二次以石油為主的，整個的商業模式和技術革命誕生了公司；這一次將會以什麼樣的公司的商業模式（出現）？這個值得在座所有的大小企業家去思考。

接下來，我認為新實體經濟將會誕生起來。未來的30年會有很多的新型實體經濟，我剛才已經講過了，所謂的實體經濟就是製造和流通。互聯網的職責就是創造更多的新實體。我們大家講去救實體經濟，我覺得該淘汰的實體經濟必須淘汰掉，不是所有的實體經濟都是好的，也不是所有的虛擬經濟都是糟糕的。我們在轉型升級過程中，對那些能源消耗過大、環境破壞的東西必須咬牙切齒地破壞、要把它淘汰掉，不能借這個理由再讓我們回到昨天。落後生產力必須淘汰，所以互聯網經濟的主要的目的，是能夠把虛擬經濟、把數字、把信用體系建立起來，跟實體經濟互相支撐，真正打造有希望（的經濟）。

其實新金融的第一步就是打造信用體系，傳統金融我自己也反正跟它們鬧了很多年了。我很尊重他們，沒有過去30年的「二八理論」，經濟不可能發展得那麼好。但是事實上我們今天很多銀行放貸款依舊靠抵押，這跟一百多年以前的當鋪沒有區別。一百多年前到當鋪去，你要把東西給他，他把錢給你，你現在說把抵押給他，他把錢給你，有什麼區別？沒區別。因為整個社會缺乏信用體系，沒有信用體系的這個社會所有的商業活動的成本是非常之高的。

所以新金融也好，新技術也好，大數據也好，首先為一個社會打造一個真正的、紮實靠得住的信用體系，只要鑒於這個信用體系健康以後，所謂的P2P各種各樣才可能出現。未來一定會誕生大批的新實體經濟，大家不要覺得實體經濟一定會好，未來是新實體經濟真正有創造價值，真正可以普惠，可持久發展的經濟才有可能好。

人不要和機器比腦力，因為肯定比不過

還有一個最近最熱鬧的機器人和人的關係，AI最熱門了。人工智慧互聯網是基礎設施，隨著數據的大量產生，對數據的運用已經變成，人是不可能（超過AI）。以後有人說我是學數據分析的，這個人可能就沒工作了。因為未來的數據，大到你不可能用腦子去算，一定是用人工機器。雲計算、大數據這兩個詞有兩個不同的意思，大是指大計算，數據是指雲數據。很多企業現在跟我講，我們早就是大數據了，他以為數據多就是大數據，很多政府都說我們早大數據了，大數據的大是大計算的大。數據是雲的意思，這是兩個不同的概念。

過去的時代，特別過去二三十年，我們把人變成了機器，在流水線上面特別明顯，未來的二三十年我們將會把機器變成人，機器將會做很多很多東西，但是AI未來可能有兩個不同的方向——美國現在讓AI機器去做人能做的事情，這個我並不一定認同。尤其美國的AI現在是幾個學者提出來的，這些學者確實絕頂的聰明，他們看到了未來，但是缺乏實踐經驗，也是也有點意思。我最近前段時間去美國跟一些學者交流以後，我也昏倒，他們搞AI的人裡面有很多是醫生在裡面去研究，說要把人腦和機器合在一起，這個我就不太認為這是一條正確的路。因為我們人類對大腦的認識不到3%，如果我們對自己的大腦都不了解到3%，你讓機器去學習那個，我覺得是有問題的。尤其是這兩年吹得比較神乎的事情，人跟機器下圍棋輸掉了，我要是圍棋高手我根本就不會去和機器去比，因為肯定比不過它。

機器和人比聰明，人肯定沒有機器聰明。人類不要愚蠢到跟機器比誰力氣大，你沒機會；要跟機器比誰跑得快，你沒機會；要比誰聰明，你更沒機會。機器永遠記得比你牢，因為它不會忘掉。機器永遠算得比你快，機器永遠不會生氣。你下圍棋人家是搞500個腦子跟下，它又沒有情緒，我們下圍棋的目的就等人家下一步臭棋了我搞一搞，結果人家永遠不下臭棋有什麼意思啊？

所以我自己覺得機器必須要人做不到的事，所以我個人覺得人工智慧，還有一種叫機器智能，機器必須要有自己的思考模式，機器必須有自己的思考。就像汽車是一個很有意思（的例子），如果早期發明汽車的時候，汽車按照人走路的模式應該這麼走，但汽車實際上是輪子走路。所以我的看法，我們一定要想辦法，機器打敗人、取代人、做得比人好不算什麼。機器要做人類做不到的事情，如果這樣做，才有機會讓機器永遠成為人的合作夥伴，而不是人類最大的對手。

下面一個問題，由於人工智慧也好，機器智能也好，未來的30年一個巨大的變革是職業，我們所有的就業會發生很大的變化。大家可能在網上看見，幾個星期以前杭州有兩個搶劫犯搶錢，晚上連闖了三個超市被抓住，結果只搶到了1600塊錢，怎麼杭州沒錢了呢？人家都用手機付錢了，你衝進超市都沒現金了，現在還有沒有人聽說去搶計程車司機的？沒有了吧。以前計程車司機有cash（現金），現在人家計程車司機都用滴滴快的，用這個用微信、支付寶付費。特別是杭州在西湖邊上有個要飯的，前面放一個二維碼。現在人們出去沒錢付了，掃一下就可以了。

很多的就業將會消失掉。每次技術革命衝擊了就業，但也創造了新的就業。1870年美國50%的勞動者是農民，100年過去了，農民不到了2%。大家對我們好像意見很大，說你們這個淘寶天貓出來以後對實體工業、零售衝擊很大，淘寶和天貓創造的直接和間接就業機會達到3300萬人，這是一個最保守的數據。請問，在你們有沒有發現超市丟掉了一千萬就業？有沒有一個商場說我們破產了？沒有！相反，原來在城市裡面做建築工人的那些工人們大家想過沒有？原來在城市裡房地產高速起來，建築工人是很多的，突然房地產不行，這幫人去哪裡了？去做快遞了。原來的複員軍人出來以後去了哪裡了？去了快遞了。原來超市裡面做得不好，那些人去哪裡了？去服務體系、去電商的服務機構了。

就業一定會大面積地轉移，所以我想昨天大家看到的技術活很多會被取代，我們必須要去思考，甚至包括在座的CEO們。我想30年以後，《時代》雜誌封面的年度最佳CEO很有可能是個機器人。它記得比牢，算得比你快，更加理性，沒有情緒，它根本不會對競爭對手生氣。

所以，過去我們聚焦技術，未來要聚焦文化，剛才我問了梁建章那個問題，人真的活到一百歲不算難事。因為未來互聯網、大數據、大計算數據能力的提升，未來30年我們一定能看到癌症被攻破，艾滋病會突破，我們一定能看到人類活一百歲不是問題。但是同時會帶來很多的問題，其中確實沒有那麼多就業，你認為怎麼活嘛？我自己想象也是挺可怕的一個事情。但是有一點是肯定的，可能10年、20年以後人類每天工作四個小時不到，一個禮拜可能就工作了三天。有人說這個不可能。我告訴你，你爺爺的爺爺一天工作16小時在地里，那時候覺得已經很忙了，但是到你這兒一天工作八小時，一個禮拜有兩個星期天，你都覺得時間不夠。未來人真的只要工作三四個小時，休息天就是很多，因為原來我們一輩子可能只去了30個地方，今後一輩子可能去300個地方，甚至3000個地方，這個世界會變成非常的流動，所有的行業都會變成這樣。

上世紀講的製造業，未來的世紀講的是服務業如何讓人高興，包括我前兩天去的東北去看二人轉，覺得挺有意思。我們人的有些詞是很難翻譯的，比如我在美國碰上一幫人，有人搞音樂搞電影搞點事，他們說你幹嘛的，我說我是搞文化的。美國說：「噢，你是搞博物館的、搞圖書館的」。其實就是搞娛樂的嘛，但把它說成搞文化的，大家就摸不著頭腦了。但其實娛樂才是真正的藝術，讓人快樂，讓人娛樂，這多好的藝術啊。所以我自己覺得，未來的世界會變得速度會非常快，很多行業要搞清楚到底這世界能夠創造什麼價值。

由此可見，因為技術的發展，教育必須改革、必須發展。今天早上我們我跟五個大使在討論討論未來的問題的時候，我說告訴大家一個好消息和壞消息。未來30年世界變化會非常之快，而且會非常的痛苦，大家不要覺得痛苦有多大。第一次技術革命產生的結果是第一次世界大戰，第二次技術革命產生的結果是第二次世界大戰。第一次技術革命釋放了體能；第二次技術革命釋放了距離感，火車飛機出來以後整個世界的力量發生了變化；這次技術革命釋放了腦力，所以未來30年這個世界的痛苦要遠遠比快樂多多了，因為很多問題我們沒碰到過，人類沒有碰到過這些問題。我們現在看看覺得很高興，但是一百多年前的第二次技術革命、兩百多年前工業革命的時候，那時候的人類是很痛苦的，只是你不知道而已。

所以我覺得教育必須進行改革。我們從知識要開始教文化，要讓孩子們要有創造力、創新力、創意，更加上要保持好奇心。然後再一個對企業家來講，我希望企業家記住，原來我們叫entrepreneur，以後要叫netrepreneur，（net+entrepreneur）全部都在互聯網上。未來這30年，世界不屬於互聯網公司，是屬於用好互聯網的那些公司。所以給大家一個最後的介紹，想清楚今天80后使用互聯網的人在今天的世界有4億人，再過十年，90后、00后、10后，也就是再過20年，這個世界有50億-60億人全是用互聯網的，你去想一想看，你今天的第一抵觸有什麼用？所以希望大家高度關注三個「30」：第一，關注未來30年；第二，關注30人以下的企業；第三，關注30歲左右的年輕人。因為只有這樣我們才能夠對未來有希望、有期待、有準備，謝謝大家！