規劃未來要趁早 女性理財也需「量體裁衣」

女性在整個生命周期中，隨著年齡的增長，會不斷地變換著家庭中的角色。尤其是結婚後，女性對家庭未來的影響至關重要。特別是是現在很多家庭的財政大權是掌握在女性手中，所以理財對於女性朋友而言是一件很重要的事情，因為這很可能是關乎一個家庭的理財。

作者：錢來也理財（qianlaiye.com）李婷

不同的年齡有不同的觀感和體驗，理財也是如此，不同的年齡段的女性理財的方法與目的也不同。錢來也理財為不同年齡段的女性群體量身「定製」了滿滿的理財規劃，一起來學幾招吧。

女大學生是一個特殊的消費群體，大部分的時間在校上課，不能正式參加工作獲取收入，多數學生的生活費主要來源於父母。錢來也建議可以在手機里下載一個記賬APP，做一張月收入支出表。每個月先固定預存一筆錢不動，餘下的錢再按輕重緩急細分開支，慢慢就能學會應該怎麼花錢才不影響生活品質。預存出的錢可以採取基金定投或積存金的方式投資。

這個階段的理財主要集中在習慣的培養上，以熟悉理財方式為目的，不要過於追求高收益，掌握技巧才是意義所在。建議每天堅持記賬，掌握自己的開銷，為之後資金使用的調整做好準備。當然也不乏一些通過兼職以及獎學金、校園競賽等方式取得收入的同學，可以在支付日常開支的基礎上，將結餘的資金參與到一些保守型的產品上，如參與券商的現金管家計劃、貨幣基金、國債逆回購等產品，在保障本金安全的基礎上，獲得額外的收益，在學生階段養成良好的投資理財習慣。

剛剛踏入社會的女性缺乏工作經驗，找到一份薪資待遇都不錯的工作比較困難，但是各種生活需求卻很多，再加上對自有資金缺乏規劃，很多人就不幸成為了「月光女神」。

錢來也認為，未婚女白領資金打理需要合理分配好四類資金，包括要花的錢、保命的錢、生錢的錢和保本升值的錢。其中，「要花的錢」是活期資金，佔比約10%，用於3-6個月的生活費；「保命的錢」約佔20%，用來預防突發事件造成的大的開支，可以本人為保險人和被保險人，以父母為受益人購買定期壽險、意外險，為家庭撐起一把「保護傘」；「保本升值的錢」約佔30%，這部分資金可以購買理財產品等；「獲取收益的錢」佔比約40%，可以投資於收益和風險相對較高的基金等金融資產，比如做基金定投、黃金積存等。

新組建的家庭，由於剛剛經歷了結婚、購房等人生大事，在積蓄方面並不是十分充足，所以能承受的風險也較為有限。

理財組合建議投資比例為高風險占40%～50%，固定收益占30%～40%，保本占10%，保險占10%。高風險投資類包括股票、期貨、外匯、房地產等各方面的投資；固定收益類包括基金、債券、銀行儲蓄等方面的投資；保本就是現金、存款及銀行自營的低風險理財產品。固定收益投資比高風險投資好很多，可以根據自己的風險偏好再做調整，挑選出最擅長的，以取得最好的投資回報。

在選擇理財產品的時候，首先可以選擇國債、貨幣基金、券商理財等產品，讓家庭資產保值增值。很多新婚夫妻會有生子計劃，孩子一旦出生，所需要的資金就會大幅增加，最好做到未雨綢繆，做好育兒及教育資金的儲備，可以適當選擇一些券商的基金定投產品，積少成多，獲取一筆可觀的投資收益。對於理財投資知識豐富的投資者，在充分了解自己風險承受能力的基礎上，可以適當購買一些偏股基金，或者直接投資於股票，把握住行情機會，獲取超額收益。當然，投資是有一定風險的，一定要保證在不影響自己生活的前提下進行投資。沒有一本萬利的好事，投資需要抓住時機。

家庭和工作都處於一個相對穩定的時期，子女的教育和家庭資產的增值成了這一階段女性最關注的事情。 當下有很多女性會通過保險的方式來解決孩子未來教育金、創業金、婚嫁金的問題，這無疑是一種正確而有效的選擇。提醒各位母親，比較合理的購買順序是先大人後小孩；先購買保障類產品，再購買具有分紅性質理財功能的保險產品。母親在給孩子選擇保險產品時，也可以參考先購買意外類，再選擇重疾類，最後選擇在孩子固定年齡階段具備返還功能的保險產品。

家庭理財應以中低風險投資為主，首先要明確自己的理財目標，可分為短期、中期、長期等三類。短期目標主要包括籌備家庭應急資金，中期目標主要包括籌備房貸、車貸的首付資金等，長期目標主要包括孩子的教育儲蓄、養老金儲備等。投資期限越長，對家庭的風險承受能力要求越高，反之，則對家庭的風險承受能力要求越低。所以家庭投資股票及股票型基金的比例應該隨著家庭主要成員年齡的增長而遞減，而國債、貨幣型基金、低風險理財、大額存單的比例則可以相應提高。

老年人的經濟來源主要是固定的退休工資，風險承受能力下降，對於資金的安全性要求遠遠要高於收益。

老年女性適合購買穩健型的固定收益產品，例如國債和穩健型的銀行理財產品等。在期限選擇上，建議盡量購買中長期產品，短期理財到期后再續購，會有5到7天不等的募集期，募集期內資金是活期利率計息的；中長期理財產品可避免收益的中斷。因此，在暫不使用資金的情況下，可以優先選擇中長期理財產品。選購理財產品一定要到正規的銀行，弄清楚購買的到底是什麼類型的產品，風險等級有多高，不要只看收益率的高低，更要注重產品的期限、投資範圍等關鍵信息，根據自身的實際能力進行投資理財。

對於老年女性來說，健康保險、大病保險是最重要的配置。孝敬老人的、居家度日的、顧及子女的甚至顧及第三代的資金，都必須有一個全盤的考慮，所以收入損失保險和養老金保險也要注意。再就是老年女性的健康保障不僅是醫療費用方面，還要考慮護理費用、比年輕人長得多的疾病康復期和治癒期的費用，所以大額的醫護保險也不容忽視。