紫馬財行CEO唐學慶：備案制度漸明確 網貸迎來「生死考」

近日，上海、深圳、北京等地先後出台網貸機構備案登記管理辦法的意見稿，引起業內關注。

最早明確網貸行業實行備案管理制度的文件是2016年8月由銀監會聯合其他部門發布的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。該辦法下發不久，銀監會又聯合工信部、工商局發布了《網路借貸信息中介備案登記管理指引》。

根據網貸管理暫行辦法、備案管理指引以及各地已出台的辦法意見稿，「備案登記不構成對機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價」。這是否意味著網貸機構的備案登記程序簡單、容易實現？

從辦法的具體條文來看，要實現備案登記的客觀難度並不算小。以北京的管理辦法來說，京籍網貸機構要實現在金融辦備案登記，需要事先完成合規整改，並按要求完成工商信息變更，滿足諸多申請條件，此外還要提交申請材料、補充材料，各項大大小小的要求將近30項。深圳尤甚，粗略統計，深圳籍平台要實現在當地金融辦備案註冊需要滿足的要求達40項。

事實上，不構成對機構經營能力、合規程度、資信狀況認可和評價的備案登記制度，無論對申請備案登記的網貸機構的經營能力、合規程度，還是資信狀況，都是有一定門檻限制的。

以合規程度來說，北、滬、深三地辦法意見稿都將完成合規整改作為網貸機構申請備案登記的先決條件。如深圳的辦法意見稿要求已設立平台「應當根據《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》相關要求，完成對照整改並經市金融辦驗收合格后，方可申請備案登記」。

三地辦法意見稿還均要求網貸機構在申請備案時，向所在地金融辦提交一份合規承諾書。如北京的辦法意見稿，要求申請機構須提交一份承諾「嚴格遵守《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》有關規定，嚴格遵守信息披露、資金存管等要求，依法合規經營」、「公司經營地址和註冊地址一致」等內容的合規承諾書。

在經營能力方面，三地意見稿亦有較多內容的規定。深圳的辦法意見稿要求申請機構，須具備「經營場所面積應當不小於100平方米」、「與在深圳市行政轄區內設有分行以上（含）級別機構的商業銀行達成資金存管安排」、「從事金融業相關工作5年以上，並具有大學大學部以上（含）學歷的高級管理人員不少於3名」等條件。北京的辦法也要求申請機構，滿足「業務系統能夠與本市網路借貸監管系統對接滿足監管信息報送和監管檢查的要求」、「能夠與符合條件的銀行業金融機構達成資金存管安排，實現自身資金與出借人和借款人資金賬戶隔離管理」等條件。

在資信狀況方面，上海、深圳兩地要求網貸機構提交「網路借貸信息中介機構信用報告」、「公司上一年度會計報表及會計師事務所出具的審計報告」、「會計師事務所出具的網路借貸信息中介業務經營情況專項審計報告」、「律師事務所對網路借貸信息中介機構合規經營情況的法律意見」等材料。

由上可以看到，備案登記雖然名義上不構成對機構合規程度、經營能力以及資信狀況的認可和評價，但監管部門在受理備案登記時仍會以此作為登記備案與否的衡量因素，只有合規達到較高程度、經營能力較強、資信狀況瑕疵較少的平台才有可能完成註冊登記。

在完成登記后，網貸機構還需要在限定時間內取得通信主管部門的增值電信業務經營許可證，選擇符合條件的商業銀行簽訂資金存管協議，並按照金融辦的要求將業務數據和信息接入當地地方金融監管信息系統。

那麼，備案管理制度將怎樣影響網貸行業？知名互金平台紫馬財行CEO唐學慶認為，從各地已發布的備案管理辦法來看，只有完成合規整改的網貸平台才有資格申請備案註冊，而且申請備案時往往需要具備、滿足三四十項條件和要求，個別地方還將「能夠與符合條件的銀行業金融機構達成資金存管安排」作為申請條件，備案難度可想而知。這可能讓網貸行業正在進行的洗牌重組進一步加劇。

另外，備案制度要求網貸平台向監管部門提供信用報告、會計報表、審計報告等系列文件，並要求在完成註冊備案后將業務數據和信息接入所在地的地方金融監管信息系統，此舉有助於完善網貸機構的基本統計信息，提高網貸行業的信披透明度。