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協會調研報告:當前掃碼支付、聚合支付及「一證」入網面臨的管理問題

協會調研報告:當前掃碼支付、聚合支付及「一證」入網面臨的管理問題

近年來,監管部門通過加大支付清算市場整治力度,建立健全支付監管工作機制,持續完善支付監管制度設計,為行業營造了更為良好的發展環境,對網路和移動支付等新興支付業務的快速發展和規範應用發揮了積極作用。與此同時,網路和移動支付業務發展中也面臨一些問題和困難,本文通過對會員單位的深度市場調研,梳理了近期行業發展的主要問題和困難,並提出相應的意見、建議和需求。

關於條碼支付、聚合支付業務的規範發展

(一)條碼支付業務

部分會員單位反映,對於條碼支付業務,建議按照銀行卡收單業務進行管理,如在分公司備案與屬地化監管、商戶KYC及巡檢、反洗錢、「一證」入網商戶條碼受理等方面,執行銀行卡收單業務管理辦法,體現監管政策的公平一致。考慮到條碼支付業務已在小額支付領域快速普及應用的現狀,按照根據客戶身份和交易驗證安全等級不同,實施交易限額分級管理的總體思路,建議監管部門儘快推動協會發布《條碼支付業務規範》和《條碼支付安全技術指引》等自律制度,明確條碼支付業務管理要求。

(二)聚合支付業務

聚合支付,主要是藉助銀行、非銀行支付機構或清算組織的支付通道與清結算能力,利用自身的技術與服務集成能力,為商戶提供支付通道、集合對賬、技術對接、會員管理、運行維護等服務。根據服務對象不同,聚合支付可分為線上型和線下型。2017年2月20日,人民銀行發布《關於持續提升收單服務水平規範和促進收單服務市場發展的指導意見》,鼓勵收單機構為特約商戶提供聚合支付服務,明確要求其加強特約商戶和外包服務機構管理,強化收單機構管理責任,其中要嚴格規範聚合支付服務合作,不得將商戶審核、風控、資金結算等核心業務外包。但是,目前聚合支付線上業務主要是C掃B模式,擁有大量C端用戶的機構扮演著轉接清算機構的角色。此外,從事聚合支付業務的機構中,存在參與資金流或僅參與信息流的不同情況,面臨資金風險和信息安全風險。

因此,建議監管部門:一是在堅決打擊「二清」的同時,明確聚合服務商涉及的相關交易信息的具體邊界,確保信息安全。二是儘快明確聚合支付業務轉接清算的合法主體,以及監管認可的轉接模式和合規路徑,避免介面套用和違規從事清算業務。三是儘快明確統一的業務規則,包含轉接清算、差錯處理、爭議等。四是推動網聯公司牽頭構建標準產品體系替代現有聚合支付產品,促進聚合支付業務健康規範發展。

(三)小微商戶的管理

在條碼支付和聚合支付業務開展中,對於小微、個體商戶在實際操作中普遍採用「一證」入網方式,這一方式與現行管理制度不符,建議綜合考慮支付安全性和監管政策靈活性,研究明確小微商戶管理的要求和規範。

關於銀行間跨行網路支付的問題

隨著網路支付業務的快速發展,商業銀行在直銷銀行、銀行電商、二維碼收單、Ⅱ、Ⅲ類賬戶入金等領域的跨行支付需求日益增加,但現有可供銀行接入的跨行支付通道有限且體驗有待提高。建議監管部門或協會牽頭為商業銀行提供新的跨行通道,使商業銀行也能提供類似快捷支付這樣的服務,從而具備和非銀行支付機構平等競爭的基礎。

來自: 支付清算協會

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