網貸與個人徵信如何實現共贏？

隨著互聯網金融快速發展，徵信成為日常生活中最常見的字眼。在大家的認知中，只有在買房、買車時，才會涉及到個人徵信問題。可現在卻大不相同，在各大電商網站，消費購物分期、信用分抵押等等層出不窮，但凡與互聯網相關的借貸，勢必要和徵信有聯繫。

互聯網借貸項目日趨成熟，傳統徵信的基礎上，輔以大數據徵信，將個人徵信和網貸機構的借款流程，形成一個緊扣的還。但很多人因此對網貸機構的動機保持懷疑態度，擔心個人徵信會不會被惡意使用和售賣。

個人信息安全將網貸被推向風口浪尖

在過往，互聯網借貸項目主要是以大數據為支撐，在自身體系內打造徵信閉環。既不與其他項目溝通、交換，也沒有上報相應的政府徵信機構。但此次支付寶花唄卻捅了一個大窟窿，讓很多人惴惴不安。

6月30日，「螞蟻花唄」宣布改名為「花唄」，並更新了用戶服務合同。新合同規定，用戶同意並授權花唄收集戶籍、社保參保狀態、公積金繳費情況、通話記錄等個人數據。此時迅速引發爭議和質疑，面對質疑聲，花唄於7月3日再次修改服務合同，並在官方微博「道歉」，表示通過採集用戶信息降低風險系行業的常規手法，稱實際採集的信息範圍遠小於此。因為這件事，多位專家表示，花唄此舉可能違反個人信息收集的必要性原則。

除了徵集更多的個人信息之外，花唄還表示會將用戶使用情況會上傳至「徵信機構」。而當下最權威的徵信機構服務是央行旗下的徵信中心，很多用戶擔心花唄使用不當會影響在徵信中心的信用記錄。不過，花唄很快意識到自己的「錯誤」。在最新的《花唄用戶服務合同》中，已經把「徵信機構」改為「信用服務機構」。而且其還表示，目前花唄的服務主體沒有查詢、上報央行徵信。

目前的互聯網借貸項目對徵信一事態度不一，京東白條目前沒有收到客戶反饋有上徵信的情況。而同樣是電商推出的消費金融產品——蘇寧任性付，需要按照央行相關規定和要求如實上報信貸信息。此外，螞蟻借唄和微粒貸也都會體現在央行徵信報告中。

網貸機構與個人建立的信任關係

很多網貸機構與借款用戶之間的個人徵信情況，需要在用戶已知的情況下進行獲取用戶信息，而借款合作能否成功，也在於用戶本身的個人徵信是否存在問題。如個別第三方徵信機構在與網貸機構進行合作時，都會以簽訂保密協議為先的方式進行對個人用戶信息的保護。無論是個人還是機構在與網貸機構進行借貸合作時，先在了解彼此的基礎上進行合作，對個人信息具有一定的保護作用。從「網路個人信息保護法」實行起，無感式查詢個人信息的網站或是APP正逐漸退出市場，取而代之的是，經過用戶本人許可的驗證查詢，也能清楚地知道信息的去處。

就在前不久，江蘇省互聯網金融協會發布全國首個網貸平台個人信息安全保護規範指引——江蘇省網路借貸平台個人信息安全保護規範指引（草案）（下文簡稱「草案」）。草案明確表示，網路借貸平台是個人信息安全保護責任主體。平台收集、使用個人信息，應當遵循合法、正當、必要的原則，公開收集、使用規則，明示收集、使用信息的目的、方式和範圍，並經被收集者同意。這也將是未來網貸機構個人相合作的最好辦法。

信用將成社會運行之基

由互聯網借貸引發的個人徵信問題，是互聯網社會發展的大勢所趨、眾望所歸地建立相對應的信用體系。第三缸徵信能夠與央行個人徵信體系形成互補，在很大程度上降低了金融行業存在的風險，杜絕各種漏洞。如果隨著時間的推移，二者之間不再有「隔閡」，而是完全融合在一起，讓每個人的信用都能在一個體系下輕鬆查詢，將極有可能建立起一個信用社會。

近年來國內誠信的缺失，已經在某種程度上影響到社會的正常運轉。而隨著個人徵信體系的全面建立，違背信用的成本越來越高，信用將會真正成為社會運行之基。屆時，一個更加美好的世界將呈現在大眾面前。