京東農村金融首家採用數據農貸

長期以來，農村金融存在許多現實的難點。比如徵信困難、貸款使用的不透明、回收貸款的風險等等。對於每一個農戶來說，這些都切實地影響著生產和發展。貸款成本高，就是一個典型難題。

以養雞舉例，肉雞的養殖周期大約2個月，約需要12元飼料款。傳統做法是在第一天貸款給農民12元，2個月後連本帶利收回，農民承擔2個月的利息。但事實上，小雞在初期只吃很少的開口料，12元貸款的絕大部分都在閑置，卻產生著利息。

京東金融首家採用數據農貸，有效地解決了這一難題。京農貸通過數據模型的測算，可以把飼料的用量精確到天、精確到克，並據此匹配貸款資金，農民只需要為實際使用到的資金支付利息。在上文的例子中，農戶使用京農貸覆蓋養雞過程中需要的12元飼料款，總共只需支付6分錢利息。對於一隻雞能獲得的大約2元的利潤來說，是完全可以承擔的。

這只是京東農村金融數據農貸給農戶創造的一部分利益，數據化的京農貸不單單能幫助農戶解決養殖中的資金問題，更能幫助他們降低養殖成本，控制養殖風險，全面提升養殖管理水平。

京東農村金融是如何實現這一切的呢？都是數據在發揮著重要的作用。

1：化生產過程為信用，解決授信難題

對於農民來說，從傳金融機構貸款難的原因在於缺少各種用於支持授信的數據與相關材料證明。傳統金融以資產抵押產生信用，這樣的思路在農村金融遇到了障礙。首先，農村的宅基地不可以轉讓，不能抵押，農民無法以住房產生信用。農民用以生產的土地，不同於廠房，農民享有承包權，不能轉讓，不能抵押。經營權的流轉是最近才開始展開的事，而農業用地的經營權的價值，聯繫到農業生產的產值，受外界環境影響很大，同樣難以估價。這導致農戶在申請貸款的第一步就困難重重。

京東農村金融京農貸獨闢蹊徑，通過以生產數據授信的辦法，推動了農業信用貸款——通過收集農戶多年的養殖數據，代入基於大量調研和統計得出的模型，對未來生產結果作出預測，進而得出農戶的信用。換句話說，農民信用的產生是對農業生產過程量化分析的結果。

2：深入養殖過程，提升養殖效率

對農戶來說，貸款僅僅解決了養殖過程中的流動資金問題，更大的挑戰是養殖過程的管理，包括飼料的運輸、溫濕度的監控、疫病的防治等等。而養殖的成敗是還款的關鍵。

走進養殖合作社的財務室，常見的是一打打手寫的欠條、以及在欠條背面人工計算的結算單。京東金融為合作社帶來免費的養殖雲管理系統，養殖戶通過該系統，不單單可以提交貸款需求實現實時放款，更可以替代原來的手工記賬管理的模式，自動生成結算單、報表和統計圖表。養殖雲管理系統更能提供擴展的養殖管理功能，包括對養殖環境溫濕度的監控和報警、飼料的自動配送、在線疫病診斷等，全面幫助養殖戶提升養殖管理能力。

3：數據農貸管理，讓資金效率最大化

數據化京農貸不僅能通過數據的方式加強養殖管理效率，同時也能實現資金的精準投放，使資金效率最大化。京農貸給農民的錢，沒有一分錢閑置中卻在產生利息增加農戶負擔，每一分錢都「物盡其用「。京農貸令資金效率上升，降低了資金成本，，同時也降低了資金流失的風險，可謂一舉多得。

京東農村金融在業界首度應用數據農貸，展現了金融科技創新的無限可能，是一條實踐普惠金融的新出路。目前京東金融已為農業、農村、農民累計放貸達到400億元，在全國1700個縣、30萬個行政村開展業務。有理由相信，通過效率最大化、成本最低化的普惠實踐，京東數據農貸將真正造福農業產業鏈的上下游，提高農業產業效率，推動三農可持續發展，助力農村經濟持續、健康、綠色成長。