農村金融遍地都是攔路虎，怎麼破？

近年來，互聯網金融行業的規模已經超過17.8萬億，未來這一體量仍舊會保持高位增長。但長期以來金融血液始終難以輸送到廣袤的農村，農村金融還是處於剛開闢的狀態，而金融產業在各大城市已經趨於飽和狀態。在這樣的背景下，到農村去搶佔市場成為不少互聯網公司的新動向。

此外，2016年中央一號文件首次提及「支持互聯網金融發展」，為互聯網金融的發展營造了政策支持的氛圍。2017年的一號文件又用近千字的篇幅對農村金融創新進行了論述，提出既支持金融創新又要打擊非法集資。在有國家政策力挺的趨勢下，農村互聯網金融得以快速發展。

據悉，隨著農村互聯網普及率和網民數量的穩步提升，農村互聯網金融在近年來發展迅速。目前在有兩千多個縣，據央行統計2016年底我們涉農貸款的金額是14.6萬億，相比上年增長24.9%，高於各項貸款平均增速8.8個百分點。

這幾年，雖然農村信用社、農村商業銀行、農業銀行等金融機構解決了部分農村金融問題，但是在農戶貸款、理財等方面，依然有很多的缺失，給了P2P平台發展的機會。

相關數據顯示，截至2014年年底全國涉農貸款餘額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，同比增長13%，其中農戶貸款餘額5.4萬億元，同比增長19%。農村的金融市場仍具有非常大的拓展空間。根據不完全統計，截至到2016年12月底，含農村金融業務的P2P網貸平台數量有300多家，其中專註於農村金融業務領域的P2P網貸平台有29家。

由此看來，隨著國家越來越重視新農村的建設，農村金融正在成為互聯網金融的最大風口。與此同時，隨著農業供給側結構性改革的不斷推進，農村互聯網金融基礎設施的逐漸完善和服務的深入滲透，涉農P2P平台將逐漸成為發展農村經濟發展的推動器。但路漫漫其修遠兮，涉農P2P平台的發展任重而道遠。

在農村互聯網金融火熱的時候，前方傳來噩耗。報告統計顯示，以農村金融為重要業務或撮合涉農貸款金額在千萬人民幣以上的P2P網貸平台，至少有114家，其中64家仍在正常運營，50家已倒閉停業或轉型。而造成半數涉農P2P平台倒閉的原因不外乎以下幾點。

居民徵信缺失，風控難以實現標準化

在農村互聯網金融快速發展的當下，農村居民徵信缺失和互金平台的風控問題一直是其中的痛點。由於農村地域廣闊、人口眾多、信息分散以及徵信機構的力量薄弱，農村仍然屬於個人徵信盲區。

一方面，在居民徵信的數據收集方面，互聯網企業和金融機構都有一套自己的徵信標準，但是這些機構的徵信信息都有數據來源的局限性。雖然現在人人都用智能手機，但是據調查顯示大部分農民只是使用手機的原始功能，不常上網甚至不會上網。

另一方面，信息共享可以降低數據的獲取成本，這對於風控來說非常重要。但是由於農村地域的分散性和數據的缺乏，農村居民的徵信系統很難建立，隨之產生的就是企業和平颱風控難度增大。多方面因素導致徵信和風控成為了行業發展難點，如何在農村通過技術手段輔助建立完善的信用體系，是各家農村互聯網金融平台最為頭痛的問題之一。

農村金融服務成本居高不下且效率低下

在服務成本方面，目前農村地區的金融需求主要集中在生產性貸款需求上，農村生產項目主要包括種植、養殖、畜牧幾種。這些種養殖、畜牧項目不僅周期較長、收益較低，還容易受自然因素影響，一旦碰上天災人禍，這類型的涉農貸款就會出現逾期、壞賬等事。因此，農村市場中涉農金融項目服務成本較高。

除此之外，農村互聯網金融操作不當會給互聯網金融企業帶來損失，從而造成服務成本居高不下。農村互聯網金融的操作風險主要分為兩類，一類是金融機構員工因不熟悉金融操作系統而造成的財產損失；另一類是農戶由於自身的操作失誤，帶來的資金或者信息的損失。近些年，互聯網金融在服務方面的投入方面可謂是下了血本，但結果卻令人失望。

在金融服務效率方面，目前農村互聯網金融的發展初期社會的監管力度不足，為了獲取市場佔有率和較高的利潤，互聯網金融機構遍地開花。過快的發展導致服務人員缺乏，內部人員匆忙上崗，各個平台未能對員工進行嚴格業務知識培訓的情況普遍存在，這也就從根本降低了金融服務的效率。

多數農村偏僻落後，金融環境不成熟

農村金融機構不發達。農村地區因基礎設施薄弱、信息與社交狀況複雜、農業生產的高風險及低產值等因素，近年來國有商業銀行在鄉鎮機構網點收縮，當前服務農村的主要金融機構為農村信用社和郵政儲蓄銀行等。

農村金融服務便利性差。據調查，各市縣九成鄉鎮網上銀行開通率不足30%，七成鄉鎮手機銀行開通率不足20%，銀行卡發放率雖有所提高，但使用率徘徊不前。而且，只有3.4%的家庭購買過理財產品，僅有8.1%的受訪者聽說過P2P，多數農村消費者沒有享受到現代金融方便快捷的服務。

農村金融知識普及面狹窄。目前，農村普遍存在維權宣傳普及力度不足的問題，有關部門僅局限於消費者保障服務資料的發放，缺乏消保投訴案例的宣傳引導。其中針對農村金融消費者增強維權意識的宣傳更是少之又少。

農村金融騙局頻現，居民對社農P2P平台缺乏信任

隨著想瓜分農村互聯網金融這塊蛋糕的創業者越來越多，農村互聯網金融開始呈現出亂象。一些披著P2P外衣的龐氏騙局、裹著O2O糖衣的金融迷局開始席捲農村。例如：2016年有一個著名的農村P2P騙局崩盤，惠卡世紀一案涉及了3億多元，拳頭產品叫作 「農村寶理財」，其年化收益號稱高達29.2%。在高收益率的誘惑之下，很多農民上當受騙。

一方面，由於互聯網金融教育的缺失，農村居民無法形成對互聯網金融的全面認知，互聯網金融服務無法與目標用戶有效溝通。另一方面，近幾年農村金融騙局頻發，農村居民對涉農P2P平台心存顧忌。

而且，據調查顯示，農村居民對傳統金融服務的依賴度很高，他們寧願耗費寶貴的時間去網點排隊，也不願意藉助互聯網金融工具。由於農村居民還是習慣使用傳統的銀行儲蓄和借貸，所以互聯網金融想要在農村發展起來，急需監管行業騙局降低農村居民對涉農P2P平台的顧慮。

由此看來，居民對於互聯網金融的了解程度低、農村互聯網金融的發展還受到風險、成本農村金融的詬病阻礙了涉農P2P平台的發展。

難點雖多，農村金融未來仍可期

在農村金融面臨著諸多困難，未來一片迷茫時。很多人開始糾結於農村互聯網金融是否可操作。從宏觀層面的分析，農村互聯網金融需求很大、前景廣闊、大有可為。事實上，P2P平台想要涉足農業領域，道路很明確。

一方面，積極響應國家政策，藉助政策東風切入這片藍海市場，在未來市場趨熱之時佔得一分天下。農村長期處於社會發展邊緣，農民長期的金融需求得不到解決，這一直制約著農村的發展。近幾年仰賴國家政策的推動，農村發展普遍朝向現代化、信息化方向，多年積壓的金融需求也將逐步得到釋放。

另一方面，P2P發展至今各種阻力和困難顯而易見，所以涉農P2P平台要腳踏實地一步一步的解決農村金融多年來存在的詬病。在積極謀局、開拓業務的同時，涉農P2P平台也有義務正確引導著農村居辨別金融騙局，畢竟金融行業是一個一榮俱榮的行業,集資詐騙案例越多農村居民越難相信正規的P2P平台。此外，涉農P2P平台重點考察哪些項目中小P2P平台可以切入，通過拓展投資項目鞏固自身的規模。

綜上所述，隨著微信支付的普及，互聯網金融的不斷發展和滲透，農民理財已然成為一個巨大的可挖掘的市場，一些農業互聯網金融平台解決了農村互聯網金融存在的痛點，不僅可以在農村獲得豐富資產還可以拓展金融領域規模。此外，農村互聯網金融，一方面是3萬億的市場空白以及P2P行業日漸合規，人們對P2P行業的信心顯著提升。另一方面是針對農村金融市場的支持和引導政策不斷出台。砍了這些「攔路虎「，農村互聯網仍然是金融領域的一片藍海。

劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110

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