湖北宜昌夷陵區破解信貸難題 積極探索銀行參與貸款「活躍」度

土地承包經營權抵押貸款，讓湖北沛林生態林業紅日崗花卉苗基地的荒山穿紅著綠。 郭 萍攝

湖北省宜昌市夷陵區在試點過程中，針對銀行參與貸款的種種顧慮，採取了一系列有效措施，成功破解貸款抵押登記難、價值評估難、抵押變現難、貸款定價難、信貸風險控制難等5大難題，近3年吸引金融機構放款1.3億元，極大地激活了農業農村的內生髮展動力

土地、農房，是農民最重要的資產。開展農村土地承包經營權抵押貸款，湖北省宜昌市夷陵區先行先試。激活沉睡資產，政策如何落實，還有哪些瓶頸待解？近日，《經濟日報》記者實地進行調查。

喚醒「沉睡土地」

夷陵建立農村綜合產權交易平台，大膽探索農村土地「三權分置」，並全域推進農村土地確權

夷陵區龍泉鎮雷家畈村的藥材專業合作社，曾以每畝年租金800元承包了521畝土地種藥材，后因生產資金鏈斷裂急需資金，東籌西借未果，最終導致藥材未收就已虧損。

能否由政府職能部門搭建平台，用土地承包合同進行抵押貸款？夷陵區委、區政府將此列為重大課題進行調研。他們在黃泥鎮軍田壩村產業園搞試點的同時，4次組織政府職能部門赴武漢農交所取經。2013年，夷陵建立農村綜合產權交易平台，搭建了區、鄉（鎮）、村三級信息網路平台，建立起統一管理、協作聯動的農村產權交易市場體系。

2014年，作為全省首批整縣推進試點縣區，夷陵大膽探索農村土地所有權、承包權、經營權「三權分置」，全域推進農村土地確權工作。夷陵區金融辦主任張俊介紹，2014年年底前，夷陵區在全省率先完成了農村林地和耕地確權登記，確權登記面積達373.63萬畝，並率先建立了區、鄉兩級土地交易平台，為農村承包土地經營權抵押貸款奠定了基礎。之後，該區被確定為全國農村承包土地經營權抵押貸款試點。

這些天，湖北沛林生態林業有限公司董事長陳志麗正忙著兩件事：一是去荷蘭採購鬱金香種球；二是向省林業廳申請設立2000畝工廠化育苗暨院士工作站。陳志麗告訴記者，企業有這麼好的發展勢頭，得益於「農村土地承包經營權抵押貸款」這一政策。

2014年起，沛林生態林業通過林地抵押先後向三峽農商銀行夷陵支行3次貸款。今年5月，三峽農商銀行夷陵支行又向沛林生態林業發放了一筆500萬元的土地承包經營權抵押貸款。陳志麗說，這些貸款讓企業發展有了充足的流動資金，公司現擁有精品苗木種植基地15處，總面積1萬餘畝。

如今，沛林生態林業的花卉苗木基地已成為帶動香煙寺村農民致富的「領頭羊」。村黨支部書記雷宏振介紹，過去村裡種柑橘，村民年收入6000餘元，如今轉型種花卉苗木，人均收入達1.67萬元。

破解「五大難題」

通過層層扎牢籬笆，破解了5大貸款難題，打消了銀行的種種顧慮，贏得5家金融機構放款

夷陵充分運用「三權分置」成果，積極探索破解農村承包土地經營權貸款抵押登記難、價值評估難、抵押變現難、貸款定價難、信貸風險控制難5大難題，近3年累計利用2.1萬畝農村承包土地經營權抵押貸款1.3億元，極大地激活了農業農村的內生髮展動力。

破解抵押登記難。夷陵區專設農村產權交易中心負責抵押登記。相關《土地承包經營權證》在交易中心集中託管，交易中心以此為基礎給流轉土地經營主體頒發《農村土地流轉經營權證》。同時，在土地流轉格式合同中先行約定土地經營權可用於抵押融資，融資效率明顯提升。

破解價值評估難。夷陵區明確承包土地經營權抵押價值的評估辦法，抵押價值＝土地面積×當地土地流轉畝均價格×剩餘經營年限+地上種植物價值+地上附著物價值，由第三方機構評估或由政府相關部門協助評估。

破解抵押變現難。自農村綜合產權交易平台建立以來，成功交易近2萬宗，交易額超過6億元，其中促成農村土地交易100多宗，涉及土地9000餘畝。銀行業金融機構重點開展了茶園、橘園、苗木基地的抵押貸款，降低了抵押物流動性不足的風險。

破解貸款定價難。夷陵區政府出台了《夷陵區農村承包土地經營權抵押貸款試點實施細則》等一系列政策，制定農村承包土地經營權估值辦法，由農經局、農業局、林業局協助借貸雙方完成估值。

破解信貸風險控制難。為防控金融風險，《實施細則》規定此類抵押貸款必須有村集體和承包農戶的抵押許可授權，約定無力償還時可採取再次流轉、政府回購、協商收購等方式處置農村承包土地經營權，同時劃定此類貸款不良貸款率的上限為10%。區政府還設立了1000萬元農村承包土地經營權抵押貸款風險補償基金，鼓勵銀行按1∶10的比例發放貸款，約定萬一出現金融風險，放貸銀行和政府按5∶5的比例分攤風險。

通過層層扎牢籬笆，農行宜昌支行、三峽農商行夷陵支行、夷陵興福村鎮銀行等5家金融機構共發放此類貸款1.3億元，當前貸款餘額6550萬元。天源柑橘合作社、沛林生態林業有限公司等15家農村新型經營主體享受了這一政策紅利，直接帶動3萬多農戶增收。

仍需突破創新

試點暴露出不少問題，如土地確權信息查詢更新不便、抵押物評估處置有待規範、貸款審批管理有待簡化等

經過幾年嘗試，農村土地承包經營權抵押貸款在引導農業生產走專業化服務、組織化合作、適度集約化生產方面作用較大，夷陵區已發展家庭農場253家、農業經營大戶1200家、農民專業合作社880家，一大批農民轉變成有技術、懂市場、擅經營的新型經營主體。然而，在試點過程中也暴露出不少需要解決的問題。

土地確權信息查詢、更新不便。土地確權是農村土地承包經營權抵押貸款的基礎，三峽農商銀行夷陵支行副行長吳濤介紹，目前全區的土地確權信息集中在區農經局，不能隨便提取，只能單向查詢，更不能由銀行方操作登記更改，為銀行核實和動態更新抵押貸款人信息造成不便。

抵押物評估處置有待規範。承包土地的經營權抵押價值由土地流轉價值、地上種植物價值、地上附著物價值3部分組成，這3部分價值評估目前尚沒有明確借貸雙方均認可的評估部門，也沒有明確規範的操作流程和辦法。

貸款審批管理有待簡化。合作銀行進行貸款審批時，要求承貸主體出具村委會三分之二以上成員簽字認可的證明，由於目前農村人員流動性大，在實際操作中不可行。另外，如果是「承包土地經營權+」類型貸款，還涉及其他固定資產抵押物的評估，一般沒有2至3個月貸款難以發放。同時，貸款期限短，一般為1年。流轉集中到經營大戶的土地，從整地、育苗到掛果、銷售，一般短則1至3年，長則3至5年，與生產周期不匹配。

記者調查還發現，銀行更願意貸款給抗風險能力較強的涉農企業、農村合作經營組織，個人貸款較難。銀行在辦理農村土地承包經營權抵押貸款時，會將不動產和土地權益捆綁進行貸款以規避風險。如沛林生態林業有限公司的幾筆貸款均抵押了市區房產。

對此，張俊建議，區委、區政府要在風險資金支持等方面鼓勵大膽創新；健全完善保障措施，完善交易市場和交易規則；試點參與行要在產品設計上下功夫，突出對貸款經營實力的考量；對流轉土地的抵押登記要保持足夠的靈活性；強化政策宣傳引導，加快搭建土地流轉交易信息化平台，方便各方參與。(經濟日報記者 鄭明橋 通訊員 何 英)