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2021/12/25
情系家鄉二十載，普惠金融潤四方。6月1日，哈爾濱銀行隆重發布「二十年二十件大事」，以此紀念成立20年來，哈爾濱銀行在機構發展、業務開拓、戰略轉型、公司治理、人才培養、履行社會責任等重要進程中所取得的歷史性發展成果。
「二十年二十件大事」中，不僅包括一度備受市場關注的不良資產剝離、異地開設分支機構、發起設立村鎮銀行和金融租賃公司、消費金融公司，以及香港上市等大事，還包括哈爾濱銀行在確立小額信貸核心戰略，推進普惠金融發展過程中的重要節點和重要事件，如在城商行中首家發放農戶貸款、開辦下崗失業人員小額擔保貸款、小額信貸技術輸出等。另外，入選銀監會「城市商業銀行領頭羊計劃」、發起設立中俄金融聯盟、成立同佳岸慈善基金會等也入選其中。
數字最能說明問題，據了解，20年間，哈爾濱銀行資本金增長了48倍，資產總額增長了85倍，存貸款餘額雙增66倍；不良貸款比率從1997年的65%下降到現在的1.53%；凈利潤從最初年虧損7000萬到如今年凈利潤49億元；市場份額連續多年在哈爾濱市排名第一，2016年上繳稅金超過38億元，服務客戶數量超過1800萬戶。
特別值得一提的是，截至2016年末，該行涉農貸款餘額304.67億元，較年初增長34.6億元；服務哈爾濱市涉農貸款餘額88.1億元，較年初增長21.3億元。其中，小額信貸餘額再創歷史新高，達到1677億元，佔全行客戶貸款總額的比例達到83.2%，進一步凸顯了哈爾濱銀行不忘初心，堅持小額信貸核心戰略，深入推動普惠金融事業發展的決心。
2005年2月，哈爾濱銀行為阿城區阿什河鄉城建村周金學等5戶農民發放了2.5萬元貸款，成為國內首家開辦農村金融服務的城商行
恰逢哈爾濱銀行成立20年之際，《農村金融時報》黑龍江金融服務「三農」調研組來到了哈爾濱銀行，深入了解該行過去二十年的蝶變歷程，共同期盼下一個二十年的輝煌。
「作為國內首家進入農村金融領域的城市商業銀行，我行緊緊把握黑龍江省兩江平原現代農業綜合改革戰略機遇，加強對新農村市場發展的研究以及農村金融產品的創新，重點滿足農民專業合作社、家庭農場、專業大戶、涉農龍頭企業等新型農業經營主體的金融服務需求，有力支持了黑龍江現代化大農業的發展。」哈爾濱銀行行長張其廣告訴記者，在金融支持「三農」發展的創新之路上，哈爾濱銀行從未停歇。努力把「普惠金融，和諧共富」理念深深植根龍江大地。
激發農村內生髮展動力
助推傳統農業向現代農業轉變，離不開金融這個重要「推力」。作為一家城市商業銀行，哈爾濱銀行早在12年前即扮演了這個舉足輕重的角色。2005年2月，哈爾濱銀行為阿城市阿什河鄉城建村周金學等5戶農民發放了2.5萬元貸款，在黑土地上播下了第一粒農貸的種子，這是城商行開辦的第一筆農貸業務。
農村擔保抵押問題是解決農村融資難的最大瓶頸，為解決這一難題，哈爾濱銀行不斷推動農村擔保方式創新，喚醒農村「沉睡資產」。
早在2013年起，哈爾濱銀行圍繞黑龍江省「兩大平原」現代農業綜合配套改革試驗的發展思路，嘗試探索「兩權」抵押貸款。2016年3月24日，國家「兩權」抵押貸款暫行管理辦法正式出台，哈爾濱銀行憑藉前期探索積累的經驗迅速做出反應，推出以土地經營權抵押為核心的農戶貸款產品「金秋貸」，並於該辦法出台後的4日內，向方正縣4名農戶成功發放了18萬元農村承包土地經營權抵押貸款，成為全國首批發放農村土地承包經營權抵押貸款的金融機構。
哈爾濱銀行還引入龍蛙農業金融租賃公司等第三方土地流轉公司，通過與其合作，規避土地流轉風險，提高放貸速度。目前，「金秋貸」從提出申請至貸款發放僅需3天左右。截至2016年末，該行累計發放「金秋貸」4718筆，貸款金額超過4億元。
同時，針對農民專業合作社的融資難問題，哈爾濱銀行也對此進行專項調研，因地制宜推出創新的信貸方式。
哈爾濱銀行副行長孫嘉巍告訴記者，「農民專業合作社的融資需求主要是土地流轉費用，當我們在調研中了解到這一情況后，隨即創新推出了『地貸通』融資業務。」如今，以「地貸通」為標誌的農民專業合作社貸款業務，已覆蓋省內齊齊哈爾克山、克東、依安、訥河、拜泉縣以及哈爾濱、綏化、七台河、牡丹江、雙鴨山、農墾等地區。截至目前，該行已為齊齊哈爾市克山縣、富裕縣等地區31個農民專業合作社發放貸款1.4億元。
此外，2016年，哈爾濱銀行與黑龍江省農業信貸擔保有限責任公司合作，採取「銀行+擔保公司+土地經營權抵押」的模式，發揮各自優勢，互補共享資源，創新協同發展，實現以擔保撬動貸款，以貸款拉動農業的財政金融複合支農的新模式。此舉構建了覆蓋黑龍江農業產區的「銀擔合作」網路，化解「三農」融資難、融資貴問題，打破困擾現代農業發展的金融瓶頸。
截至2016年末，哈爾濱銀行累計投放農村承包土地經營權抵押貸款23.64億元，有效盤活農村存量資產，提高農村土地資源利用效率，為黑龍江農村金融工作注入新活力。
「針對農村地區融資普遍缺少抵質押物這一現狀，哈爾濱銀行積極創新差異化抵質押方式，破解涉農貸款抵押擔保難題，目前取得良好的成效。」孫嘉巍總結說，一是廣泛運用基於倉單、存貨、動產等權益質押擔保方式；二是率先開辦農村土地承包經營權抵押貸款業務；三是創新嘗試糧食直補賬戶質押、農機具抵押、地上收益權質押等多種農村地區特有的擔保方式。
在強化「三農」服務資源配置方面，要不斷推動專項直接債務融資。對此，哈爾濱銀行始終堅持實施差別化信貸政策，傾斜信貸資源配置，優先保證農村金融市場的信貸規模，持續加大對縣域地區和「三農」領域的信貸投放力度。
哈爾濱銀行上市后，隨著資本金的增加，融資能力大幅增強。2015年上半年，該行成功發行了「三農」專項金融債券，募集的60億專項資金已全部投入「三農」領域使用。目前，通過擴大農村地區客戶融資擔保範圍，有效解決了新型農業經營主體發展資金不足和貸款難的問題，促進了農業規模化經營。
「過腹增值」初見成效
2016年5月，國家領導人在黑龍江省調研考察時指出，要以「糧頭食尾、農頭工尾」為抓手，推動糧食精深加工，做強綠色食品加工業。對於黑龍江來說，就要加快畜牧產業發展，實現「過腹增值」。
「家財萬貫，帶毛不算」，傳統的金融理念一直束縛了養殖規模化經營的發展。哈爾濱銀行從滿足老百姓對優質肉、蛋、奶的消費需求出發，結合各地區實際情況以及畜禽種類的特點，積極嘗試多種業務模式，全力支持以「兩牛一豬」為重點的質量效益型現代畜牧業產業發展。
哈爾濱銀行牡丹江分行信貸員考察畜牧業貸款客戶情況
「近年來，由於農戶牲畜抵押登記制度不夠完善，畜牧業貸款主要以保證金、養殖戶聯保、房產抵押等擔保獲得，而抵押物不足又使得養殖戶無法獲得與企業生產經營所匹配的足額貸款，融資難問題一直困擾著中小企業和養殖戶，制約著畜牧業規模化經營。」孫嘉巍告訴記者，針對這一困境，在2016年下半年，哈爾濱銀行取得活體畜禽抵押貸款產品的研發突破。該行以《黑龍江省活體畜禽抵押貸款指引》為指引，在前期業務探索的基礎上，在同業中率先推出活體畜禽抵押貸款產品——畜保通，可抵押的活體畜禽種類包括奶牛、肉牛、肉羊、肉豬等。
孫嘉巍介紹說，「畜保通」產品採取「活體畜禽抵押+保證人+應收賬款質押」的新型擔保方式，同時要求農戶辦理奶牛養殖保險，以此強化對信貸管理關鍵環節的控制。貸款主要應用於包括購買生產資料、飼料、畜禽幼崽等在內的生產經營活動。
為了保證信貸投放的實效性，預防養殖企業抵押活畜流失或被非法轉讓，哈爾濱銀行在開展「畜保通」業務時，還與牧業公司和當地畜牧局共同簽訂三方畜禽存欄監管協議，明確各自監管職責，並將「互聯網+」理念引入貸后管理中，即牧業公司在養殖場內安裝多機位監控設施，信貸員和相關部門工作人員採用手機端遠程監控，以實現對抵押畜禽動態的實時監測。
打開一個手機應用，一家奶牛養殖場的多機位監控畫面立刻映入眼帘。仔細查看了每個畫面后，信貸員便完成了貸后例行檢查。現在，通過手機APP隨時能夠考察了解原本該實地進行的貸款戶經營動態。
2016年11月，在哈爾濱銀行大慶分行的努力下，「畜保通」業務首先在大慶試點落地，並於2016年12月在大慶地區實現了抵押登記手續的正式辦理。
杜蒙縣華慧牧業有限公司是辦理哈爾濱銀行「畜保通」業務的第一位養殖戶，順利獲得3年期83萬元流動性資金貸款，用於購買青貯飼料，解決了資金短缺的困擾。
得到「畜保通」幫助的還有杜蒙縣富民牧業有限責任公司，該公司以奶牛養殖為主，公司現有員工10人，牧場佔地面積10萬平方米，有奶牛160頭。曾經因抵押物不足無法獲得足額擴建貸款，2017年1月23日，富民牧業順利地從哈爾濱銀行獲得期限三年的「畜保通」50萬元流動資金貸款，用於購買奶牛，擴大經營規模。目前該公司所應用的也是「畜保通」的「互聯網+養殖場實時監測」的貸后管理方式，既方便快捷又解決了生產經營難題。
在此基礎上，哈爾濱銀行又探索出「政府+核心企業+銀行+保險公司」信貸模式，進一步推動了傳統農牧業向現代農牧業升級。在降低風險的同時，釋放出服務畜牧業的金融「第一推力」，有效推動了當地畜牧業的加速升級。
據哈爾濱銀行零售信貸部副總經理王麗介紹，該行採用「政府+核心企業+銀行+保險公司」的業務模式，對雙城雀巢、安達貝因美等乳品加工企業的奶源供應養殖戶發放畜牧業養殖貸款，目前已累計投放金額超1.5億元；採用「公司+合作社+養殖戶+銀行」的業務模式，向哈爾濱大昌實業有限公司上游的肉雞養殖專業合作社以及養殖戶發放貸款，為訂單養殖戶綜合授信3000萬元。
據了解，早在2013年，該行在哈爾濱雙城支行進行試點，積極與雙城雀巢公司及地方政府洽談溝通，於當年11月11日發放了第一筆規模奶牛養殖貸款，目前該業務已覆蓋雙城區12個鄉鎮、19個村，鄉鎮覆蓋率達到50%，整體風險狀況良好。在獲得該行的金融支持下，雙城市奶牛養殖戶共購進奶牛4500頭，實現利潤3600萬元，推動了奶牛規模養殖業迅猛發展，帶動了周邊400個農村剩餘勞動力就業。促進了雙城廣大農村地區經濟的發展，為雙城區經濟持續健康發展做出了貢獻。
截至2016年12月末，哈爾濱銀行畜牧產業貸款累計投放27億元，累計投放戶數1600餘戶，活體畜禽抵押貸款累計投放1.17億元，為助推黑龍江發展規模高效養殖業、實現「過腹增值」提供了有力的金融支持。
驅動現代農業加速蝶變
隨著生產力水平的提高，農業的主要矛盾已由總量不足轉變為結構性矛盾。如何持續優化產品、產業結構，推進農業提質增效，一直是哈爾濱銀行探索的方向。
做大做強優勢特色產業，是推進農業供給側結構性改革、促進農民增收的重點。基於黑龍江省農業生產特色，哈爾濱銀行實施了特色農業支持戰略。
為優化產業布局、調整農業生產結構，哈爾濱銀行優先選擇支持水稻種植農戶和相關加工生產企業，對哈爾濱市五常縣、牡丹江市響水縣、綏化市慶安縣等水稻特色生產區域進行了重點金融支持。此外，該行還對牡丹江地區的木耳種植、伊春地區的旅遊養老產業、大慶地區的蔬菜瓜果暖棚種植等特色產業給予了大力支持，為當地的特色經濟發展起到了積極的助推作用。
「引導適度規模經營健康發展，首要的是培育新型農業經營主體。」哈爾濱銀行副行長孫嘉巍說，藉助黑龍江省兩大平原綜合配套改革和沿邊開發開放規劃實施的有利契機，哈爾濱銀行加大對新型農業經營主體的支持力度，針對客戶群體特點，創新推出農民專業合作社貸款產品、家庭農場（專業大戶）貸款產品、土地經營權抵押貸款產品，建立了涵蓋專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、涉農龍頭企業四位一體多元化的「新型農業經營主體」產品體系。
截至2016年12月末，哈爾濱銀行已累計向哈爾濱地區投放新型農業經營主體貸款4.33億元，有效促進了農業集約經營與規模化發展。
「在培育新型農業經營主體的基礎上，還應依託農業產業化龍頭企業帶動，創新推出全產業鏈金融服務產品，驅動現代農業加速蝶變。」孫嘉巍向記者說明哈爾濱銀行助推現代農業發展的構想。
對此，哈爾濱銀行在產品創新上摒棄了傳統的注重企業抵押擔保的融資業務局限，以未來收購糧食總量控制、滾動質押為創新突破口，以企業資產最高額抵押作為風險防控底線，結合農業企業生產經營特點開發整合出了從種到收、從收到賣的全產業鏈金融服務產品。
孫嘉巍指出，農業全產業鏈金融服務產品在解決農民賣糧難、存糧難、去庫存、增價值、積極支持改變黑龍江「糧頭食尾」和「農頭工尾」的農產品產業布局，將優質農業資源轉化為優勢經濟資源等方面起到了積極的推動作用。
「發展及服務向專業化、特色化轉型，具體說來分為三部分。」孫嘉巍說，一是以盤活企業資產為手段，以提高企業資產利用效率為目的開發產品；二是針對糧食倉儲、加工企業研發水稻種植集約農貸項目，推動企業開展糧源基地建設，提高產能，延伸融資鏈條，形成全產業鏈金融服務；三是針對糧食貿易企業和港口大宗物流電子商務平台，研發線上貿易融資產品。
哈爾濱銀行雞西分行信貸員實地考察農貸客戶種植情況
同時，該行建立完善的內控體系、穩步提高風險管控水平。農業全產業鏈金融服務產品開創了「龍頭企業+銀行+合作社+農戶」銀企合作的新模式，將風險管控措施前移到種植、收儲、加工各個農業生產和經營的運營全流程中，貫穿從種到收到加工或貿易轉化全過程，以驗糧付款，還款提貨的操作模式，有效的防控了傳統現貨質押業務的質物權屬易產生爭議、質物數量及質量難把控的眾多弊端，增強了風險管理水平。
截至2016年末，哈爾濱銀行累計支持哈爾濱地區涉農龍頭企業219戶，金額31.9億元，投放三農產業鏈貸款174戶，金額3億元。
從哈爾濱中心城區向東南23公里，記者一行來到了哈爾濱重要的商品糧基地——阿城。近年來，阿城堅持以蔬菜產業基地建設為先導，著力發展「都市型、生態型、觀光型、休閑型、科技示範型」五型農業，地產菜、鴨稻米、粘豆包、小漿果等特色農產品備受歡迎。目前，全區已建成現代化農業科技示範區2處、蔬菜種植面積發展到13萬畝，認證國家地理標誌產品5個，無公害、綠色和有機農產品674個，先後獲得全國「大蒜之鄉」、「大米之鄉」等榮譽，走出了一條具有區域特色的現代農業發展之路。
在哈爾濱銀行阿城支行營業網點，記者見到了哈爾濱銀行第一批農貸客戶之一的何國彬，他是當地有名的水稻種植大戶。
「今年我61歲，不符合哈爾濱銀行的貸款條件了，但我兒子接替我成為了哈爾濱銀行的客戶，我家與哈爾濱銀行的合作還要繼續。」家住哈爾濱市阿城區阿什河鄉城建村的何國彬說。
據介紹，早在2005年2月，何國彬在哈爾濱銀行辦理了第一筆貸款，以「五戶聯保」形式貸了5000元用作買種地的化肥和農機具，他也成為了哈爾濱銀行第一批農貸客戶。十幾年過去了，何國彬的水稻種植面積從當初的15畝發展成現在1500畝，種植面積擴張了100倍。以每畝水稻保守估計收穫1500斤來算，一年下來約收入30多萬元。
哈爾濱銀行阿城支行副行長王蕭宇向記者介紹說：「何國彬之前是『五戶聯保』形式貸款，現在是單戶信用貸款，貸款產品叫農戶種植貸款。」
「之前給了5000元是雪中送炭，現在貸款5萬元叫錦上添花。」何國彬滿意地告訴記者。現在他貸款主要用於農機具、化肥、種子等生產資料的購買。土地從別的農戶那流轉城堡過來，每畝地500塊錢。
「哈行辦手續方便，不用求人，沒有人情費，辦貸時間快。這是我選擇哈爾濱銀行的重要原因。」何國彬笑著說。王蕭宇補充說：「農戶種植貸款是走獨立審批流程，為的是辦貸方便快捷。」
早就聽說阿城是「大蒜之鄉」，而其中最出名的當屬白城大蒜。說起哈爾濱銀行的涉農貸款，家住阿什河鄉白城的郭春秋也讚不絕口。據介紹，郭春秋從2010年首次在哈爾濱銀行貸款3萬元，用於購買種子種獨瓣蒜，當季便獲得豐碩收益。目前她種了10萬畝地大蒜，還自己經營了一家售賣蒜種的店鋪。今年她又貸了10萬元，去山東買大蒜種子，然後通過自己家店賣到村裡村民，帶領大家一起種蒜。
「在我的帶領下，村裡好多村民也到哈爾濱銀行貸款種蒜。」郭春秋自豪地告訴記者，「我們村3000戶左右，其中4組在我帶動下有百餘戶都在種蒜。目前，全村裡有一半人都靠種蒜為生。
「像郭春秋這樣的客戶已經在當地形成致富帶頭作用，我們哈行當然更加願意支持她。」阿城支行副行長王蕭宇說，「此外，我們還要求在村頭公開信貸員的名片及電話，注重在源頭控制信貸員的道德風險。」
走在哈爾濱街頭，一枚由4片橙紅兩色花瓣組合而成的正方形圖案格外引人注目。該行工作人員介紹說，這正是哈爾濱銀行的標識，標識的靈感來源於哈爾濱市花——丁香花，4片花瓣分別代表「信任、溫暖、鏈接、承諾」。標識整體形狀為方形，寓意哈爾濱銀行不僅在財政上具有穩定性，同時還是客戶群體的堅強支柱。內部交織的弧線由丁香花瓣造型演繹而來，寓意銀行與客戶緊密聯繫在一起，手手相牽、心心相連，傳達出雪中送炭的核心理念。
匠心獨具的品牌標識，蘊含了「普惠金融，和諧共富」的價值觀——哈爾濱銀行不僅以獨具特色的小額信貸金融服務成為客戶成長的穩健支撐，更將這份信任、溫暖、鏈接和承諾踐行於支持地方經濟發展中去。
站在二十年積累的豐碩成績上，哈爾濱銀行行長張其廣表示，未來，哈爾濱銀行將繼續堅守差異化、特色化發展的市場定位，不忘「服務地方經濟、服務小微『三農』、服務城鄉居民」的創立初心，繼續堅定不移的助力農業供給側結構性改革，激發農業農村發展新動能，為實現農業現代化提供全方位的金融支持。
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