第十一屆金洽會|金融科技與區塊鏈：推動金融深化改革的突破口

CFIC導讀：

6月29日上午，主題為「新科技、新熱點、新動能」的金融科技與區塊鏈高峰論壇在上海舉行，這是第十一屆上海金融服務實體經濟（中小微企業）洽談會的分論壇之一。

6月29日上午，主題為「新科技、新熱點、新動能」的金融科技與區塊鏈高峰論壇在上海舉行，這是第十一屆上海金融服務實體經濟（中小微企業）洽談會的分論壇之一。近年來，以互聯網金融為代表的金融科技創新快速發展，成為推動金融深化改革的突破口。

論壇由上海市金融業聯合會、上海互聯網金融行業協會、上海併購金融集結區支持舉辦，上海市普陀區金融服務辦公室主辦，區塊鏈應用研究中心（上海）、上海金融業聯合會金融信息化專業委員會、上海金融業聯合會支付與清算專業委員會、上海市互聯網金融行業協會技術專業委員會聯合主辦。

領導致辭

上海市普陀區金融辦公室主任姚海紅說，2016年被稱為金融科技元年，大數據、人工智慧等一系列創新，深刻影響著國際國內的風向和方式。科技對金融的促進開啟了真正的金融加深層次融合，已經成為主導創業。

在金融和科技融合新風口，有悠久歷史的集聚區，探索著新的動向。在一系列重大舉措下，普陀區作為發展大區，建全國最大規模的交易市場，4月28日成立了上海金融併購集聚區，開創了首個併購博物館、首個併購仲裁中心、成立上海併購研究院，同時集聚區三年來為15家併購主體提供服務，榮獲併購創新獎、金融生態城市的多個殊榮。2016年受到國務院表揚。

她說，集聚區始終搭建金融信息共享平台，4月，上海互聯網加息協會成立，區塊鏈是金融的重要內容，在風險風控等領域有廣闊的應用前景，有助於產業的快速發展。面向未來，金融科技是金融發展的大趨勢，金融將從一個制度平台成為科技平台、技術平台。

主題演講

普華永道金融科技諮詢合伙人王建平說，的顛覆傳統金融機構在這層合併中也扮演了顛覆者的角色。現在的金融機構也在積極的想辦法，像人民銀行、四大國有銀行合作等等這些。我們的統計裡面，百分之七十九的人認為銀行被顛覆。

關於金融科技的機遇與挑戰方面，他說，在監管方面，原來是所謂的可有可無，現在的力度會越來越大。再來看機遇，我們在這個領域中發現，怎麼把服務對象擴大到未覆蓋的人群。

如何培養複合型人才，他說，因為金融科技的人不是簡單的金融加科技，我們現在的金融科技人才的需求是非常迫切的，我們在調研過程中，基本上大家都非常認可我們的人才都是缺失的。

專題演講

點融網創始人郭宇航

點融網創始人郭宇航提出，金融科技的價值，是讓任何人都能享受金融服務。他認為，金融科技能不能被運用成功最終取決於運用的規則。

郭宇航表示，在過去幾年裡，技術引發的金融科技的應用與從前大不相同。隨著雲計算的興起，只需要搭建一個網站或PPP平台即可從事類金融的業務。這樣的變革，使整個服務對象發生了巨大的變化。從互聯網支付到保險和信託，互聯網更多的是模式創新。從互聯網支付借貸、眾籌針對的實際上是傳統金融機構忽略的人群，因此小額的、服務百分之七八十普惠受眾的產品在互聯網金融時代得到了普及。金融科技很多時候解決的是靠既有的技術解決原來不能即使的問題，實際上，金融科技致使互聯網公司達到一定規模便會成為銀行的直接競爭者。

郭宇航還提到了一些金融科技比較火熱的概念和自己的理解。

他將「區塊鏈」拆成三個字，「區」有其不完整性，但是對構建陌生人之間信任起到相當有價值的作用，而其成功的關鍵是要找到實時的應用場景；「塊」即打破技術塊，不同的技術之間在沒有自己完善開始設立彼此的防範，這種壁壘必須打破 ；「鏈」即萬物都可以上鏈。

對於「大數據」這個火熱的金融科技概念名詞的解讀，他認為大數據在的金融科技時代，在隱私保護方面相對薄弱的法律建設成為我們在金融科技彎道超車的一個短暫的優勢。一半人認為現金貸為弱勢群體提供便利，另一半人則認為現金貸造成了破產。他希望現金貸公司能夠在利率方面更規範，對借款人做到更好的教育，同時保留普惠金融向下比較有意義的產品。

他提出，「人工智慧」最大的挑戰不是技術，而更多的是人的觀念。人類認識客觀世界的通常方式在過去幾千年來都是通過具體的事情進行抽象的理解。而人工智慧是通過幾千個維度的計算，通過這樣的方式理解世界的本源會更快。上海法院開始用人工智慧和大數據進行智慧法院的重塑，而我們也建立用數據採集，節約人力資源。比如說有的欺詐集團到山西某個小山村，把村民的身份信息買過來，然後進行包裝貸款。傳統的方式會將這個區塊都認定是欺詐，但是用人工智慧就可以識別出這個欺詐是主觀的欺詐還是被人利用欺詐。另外，從比特幣、眾籌和P2P都可以看到科技在跟監管的衝突中不同的結果。

對於「眾籌」，他表示因為沒有合理的保障，現在協會都已被撤銷，隨後在成千上萬家P2P公司跟監管不斷溝通下，才獲得了牌照，使得這個項目得以被保持了下來。實際上，在影視行業同樣有規則的重塑，過去我們幾乎看不到反腐的電視劇，因為廣電曾經不準播出反腐的電視劇。但是金融科技在找到了未來的趨勢之後，在低潮時期敢於出手，最終給我們帶來了這部人民的名義。

郭宇航表示，他相信以金融科技的手段，一定會帶來更好的明天。

綠地香港執行董事兼首席運營官、綠地金服總裁侯光軍提出，金融與房地產密不可分。

他認為從大數據來講，人們的一切活動都是數據。大數據每天都在與每個人息息相關，人們在製造數據，也在應用數據。工作、生活和商業都與數據、信息密不可分。對於房地產行業裡面和房地產相關的領域裡面如何進行數據的應用，他進行了具體的說明。

他提到，綠地集團一直在這個行業中趕上了黃金時代，也總結了很多經驗。從過去的賣房子到現在創造一個生活方式，創造一個新的生活階段。房地產行業生產周期大，勞動力密集，資金也非常密集，並且涉及的環節也很多，有大量來自於市場和政府的不確定因素，且產品的地域性非常強，每個地域有不同的特點，有自己不同的低產發展的環境。同時，在不同的目標人群後有不同的文化背景的差異。在這個背景下，房地產面臨的痛點越來越多。在全國、全世界分化的背景下如何選擇、如何做項目，各種的問題在不斷的引導著，同時考驗著綠地集團。在這些方面來講，就需要進行科學的決策。用未來定位未來，用未來知道現在。

綠地集團通過多年的採集積累大量的信息，但是這些數據不足以稱之為海量信息或者海量數據，因而通過第三方的平台進行數據的採集。侯光軍認為在當下的社會，所有平台的數據，都是在應用的初級階段。可以說，目前還在信息的收集、整理中，而且百分之九十的數據都是非結構化數據。在大數據方面，房地產的應用有很多，其中一項應用就是客戶畫像。即這些目標客群在哪裡，他的習慣是什麼、怎麼找到他，用精準的數據對客戶畫像，然後降低交易成本、降低信息成本。開發的後期，對社區裡面的所有的人群進行畫像，通過不同的引導和組織，他們形成各種的一種社區的生活的生態 。

通過大數據的研究創造新的生態 ，在大金融、大健康、大文明方面，侯光軍表示綠地不但創造一流的環境，而且創造完美的生活方式。通過地產金融的研究，創立了綠地金服作為線上資產財富管理平台和線下資產管理平台，成立短短兩年每月平台銷量達到十億。該平台為客戶提供全面的產品理財服務，同時為資產的管理提供各種各樣的通道，為客戶提供一攬子的理財計劃。在資產風控方面具有強大的資產的識別能力，為客戶、理財平台保持正常的運營。

最後，他提出，希望在房地產和大數據的應用方面走得更遠，做得更多，能所有的客戶、所有的合作單位創造。

深圳法大大網路科技有限公司高管林開輝，分享了法律科技創新，金融數據區塊鏈的存證應用。他認為區塊鏈簡單的說是分佈的一個應用，從目前的發展階段來看，它是經歷三個階段，一是從早期的貨幣階段的應用到合約，二是股權、債權、和智能合約的應用，三是治理的應用。區塊鏈不僅是技術方面的創新，當區塊鏈跟商業結合的時候更多的是制度方面的創新。區塊鏈目前在金融行業的應用主要有幾個方面，一個方面是數字的應用貨幣，包括在眾籌領域，更多的是確權，另外還包括銀行、券商、銀行的一些應用場景。

深圳法大大網路科技有限公司（簡稱法大大）在去年開始在智能合約做了大量的創新，像文字、合同等通過法大大第三方的平台，通過數字加密以及簽名技術，實現合同化的存證。通過電子法大大平台區塊鏈完成以後，同步到區塊鏈的結點上。

他簡單介紹了法大大法鏈的情況。法大大去年聯合政府和協會的機構，成立了法鏈聯盟，同時與香港城市大學等科研機構有相應的合作。法鏈聯盟主要是一個區塊鏈的組織，為所有用戶提供合同的簽約，包括數據的存儲。一旦出現糾紛，聯盟鏈上第三方的服務機構，像私法鑒定中心，甚至仲裁委為客戶提供一些權益方面的出證和維護的保障。

林開輝認為，區塊鏈的核心是共識機制的建立。在目前區塊鏈上存儲的應用追溯源頭主要是電子合同，現在每年有大概兩百億的合同，大部分是以紙質的方式存儲的，目前越來越多的交易從線下往線上，合同的電子化必然是今後的大方向。法大大更多地運用了2005年頒布的電子簽訂法，在法律層面還是技術安全層面有非常成熟的技術，為客戶提供便捷的服務。在安全方面，通過ISO9001，以及跟保險達成了相應的合作，提供相應的承保服務。區塊鏈電子重振這一塊，法大大算是全球最早一家對電子存證的領域通過服務的機構。

對於數據安全性的問題，法大大進行應用創新，包括體現用戶的身份認證的安全、數據存儲的安全、數據傳輸和生成以後的安全。

合同管理方面，林開輝表示除了簽約，包括編輯、歸檔管理，還為用戶提供了在合同的管理和歸檔檢索這一塊相應的服務。在存儲以後，八十多家線下律師機構會在相關的糾紛出現以後提供相應的服務作為增值業務。

法大大合作的金融機構包括了傳統的銀行，保險公司、信託公司以及第三方的支付公司，這些傳統的金融機構通過法大大的平台的一些資金方的輸出提供給下游的相應的企業。在物聯網金融，我們包括像積木盒子、微貸網等平台提供了合規的線上籤約的場景。

他表示，電子合同經過三年在行業的快速發展，應用的場景不僅是金融領域，也涉入到了傳統的領域，包括像攜程、海爾、保險等領域，下一個階段或將頒布的電子商務法，為客戶提供更便捷的服務。

房價網CEO張效海介紹了房地產的數據在金融行業中的應用。他認為房子的金融屬性應該主要以數據的手段被挖掘。房產的金融屬性非常明顯，主要有兩方面的原因：

一方面，人對房子有非常特殊的感情，社會原因導致房產在人的資產中占的比例約70%，佔了非常高的比例；另外一方面銀行和互聯網金融公司作為資金的掌握方，一直尋找優質資產，而在，最優質的資產就是房產。房產對他們而言就是抵押，如何管理這些押品，對金融行業是一個壓力。而且他們在不斷的尋找、不斷的增加，所以房產的數據對他們而言非常重要。

張效海表示目前房產市場非常複雜，首先房價在有主要由供求關係決定，每個城市的供求關係是兩極分化。一線城市，供遠遠不滿足於求，而在一些比較小的城市，現在是供遠遠大於求，還有很多是中間情況的城市。所以當金融機構面對國家的房地產市場的時候，面臨的情況非常複雜。沒有數據的支撐，光憑經驗很難判斷。

據他介紹，房價網專註房產行業已經有十年，積累了大量的數據。覆蓋了366個城市，77萬樓盤，由大量的用戶行為構成了數據採集來源。目前大量的數據採集，主要是通過機器的對接為客戶提供服務。在同一時間內，從客戶處接受到大量的第一次請求后立即回復。第一個方面是數據的前端作用，可迅速抓住客戶及其背後的資產。第二個方面，在貸前評估房產的價值。第三個方面是貸后對每一個房子做即時價格評估，再對他們的風險進行分析。對押品的行業來講，首先是要對價格分得准，第二是要看得牢，在契約的過程當中這個押品會不會出問題，第三就是能不能賣得了，即流動性。房價網憑藉大數據的優勢從很個維度看押品的流動性。通過大數據，押品的交通狀況、周邊配套設施都已經被量化，這些量化進入到流動性的判斷模型裡面，可對押品進行評級。根據這個評級，金融機構可以更好的判斷抵押率。

另外，他提到在房價網還提供了客戶評級的服務，可根據數據對客戶的資產情況進行分析。

這個分析有兩個方面，第一個是信用貸款無抵押貸款裡面判斷這個人的能力，第二個方面就是營銷可以知道這個人的消費能力。

張效海表示，房價網做的是一個位置信息的服務，稱為發現地址的價值。任何一個地址都是價值，任何的地址都是一個點都是有價值的，而這個價值可以應用到各個行業。

譽存科技合伙人兼副總裁馮麟從企業的角度分享了挖掘大數據技術對企業的價值。

她指出，數據研究，不管是結構的數據研究，或者是海量的非結構數據研究，本質是看數據帶給企業的價值，這是大數據技術公司為社會企業做出的貢獻。大數據是簡單的工具，或者是業務部門或者是公司的IT能夠採購的新的設備，需要企業要思考自己如何從中受益或者是獲取價值，或者是準備自己在要從哪些轉變來迎合未來的趨勢。IBC剛剛發布的全球大數據業務分析支出半年報顯示，過去的幾年內，銀行業在大數據和業務分析投入一直是排名第一，而且預測到2020年它的增長率是一直在行業中領先。金融也服務行業來說，銀行還有之前研究的保險、證券，這三大板塊都在部署。

馮麟認為，從大數據技術的類別增長速度排名來看，非結構化數據分析存儲和人工智慧超越了其它的技術的發展，這對銀行行業數據的衝擊是最大的。銀行如何從不同數據中挖掘價值，也是他們公司正在關注的。她表示知道自己的需求又能落地實施的企業是少數的，很多企業是研究的階段，還在尋找一個嵌入者。她分享了兩個案例，在金融行業裡面，一老一小是怎麼使用大數據技術的，一個是美國主流打分工具FICO，運用大數據做了調整，在他們的新的版本裡面加入了對行為數據的新的考量；另一個是美國一家名為ZestFinance的信用評估公司，擁有三千五百多個數據項目，上千萬個變數，把各種模型綜合在一起，然後來提供一個新的信用分數。目的是希望企業對大數據公司要從自身的利益出發，運用大數據需要有針對性。

此外，馮麟簡單介紹了他們的產品大數據風控平台，主要是服務大數據的風控領域，希望幫助企業解決信用風險問題，為企業的決策提供依據。大數據風控平台是一個對企業進行在線的及時風險評估、風險預測的平台，幫助公司從原始的人工手動的風險監控提高到了現在智能化、數據驅動的風險模式。數據來源主要是四個方面，其中企業內部的數據來源於和政府機構合作所得到，另外也收集了很多企業的外部數據，比如說不動產抵押等等，還有一些個人數據。除了風控平台，還與政府，與新加坡進行合作溝通，以打通數據的方式讓數據的流通更快捷更透明，希望通過數據挖掘有定製化的服務大數據的解決方案。

上海觀安信息技術有限公司首席顧問張照龍在會中介紹了大數據安全生命周期管理，即如何在使用過程當中保證數據的安全。

張照龍引用了達摩克利斯之劍的定義，他表示私密的信息越多，為這些信息承擔的風險也就越大。他舉了一些數據風險造成嚴重後果的案例。如何保證數據不被勒索者索取或者不被內部員工泄密至關重要。另外很多互聯網機構都在做自己的私有雲，但是很多人擔心使用這個平台是否能保證自身的安全，數據在使用的過程當中是否會被泄密。當前，平台被挖掘的漏洞越來越多，最近幾個月已經爆發很多基於大數據平台漏洞產生的木馬，而且發現了很多的案例是因為平台的安全性存在缺陷導致被攻擊。另外在金融行業，發現國際或者國外的漏洞，在所有的金融機構和行業裡面都存在，而且存在的比例相當高。保證平台的安全一項重要課題。

他認為自身的風險是最大的風險來源，很多傳統的金融行業用戶，它的數據交易系統是不對外的，而且是通過營業終端進行資金的傳遞。但是現在互聯網金融和網路銀行，所有的連接是基於互聯網的，這個時候安全就非常關鍵。另外也存在著內部人員泄密的現象。

張照龍展示了大數據安全保護的總體框架，核心層是數據安全，由於大數據本身要做的是數據處理，最重要的是敏感數據的核心保護。

對於數據安全問題，他提出解決方案第一個是態勢感知，通過態勢感知在雲平台中的安全事件的分析。通過態勢感知分析每個客戶人員、終端使用人員他們日常的正常行為是什麼，通過正常行為聚類分析非正常行為是什麼，另外還有大數據安全許可權管控。由於基於海量的大數據管控上是有局限性的，所以採用授權管理體系保護大數據的自身平台安全，以及調動的數據的安全性，是非常重要的環節。第二個是大平台的基線管控。第三個是敏感數據梳理，金融機構有大量的數據，首先金融大數據平台要進行清洗，對敏感的數據進行剝離。如何有效的把敏感信息變成非敏感信息，有效的進行剝離，這是大數據的敏感保護裡面非常重要的環節。還有一個技術是使用平台的同態加密技術，很多數據在進入大數據平台的時候已經加密了。加密的數據不代表就是安全的，比如人們的身份證、銀行存款的金額。可對這些敏感數據進行剝離或者混淆，在加密的過程當中有一個叫同態加密，這個在銀行中有很多的應用。

文字整理：劉曉莉 趙晶瑩（實習生）

攝影：肖允

統籌：劉曉莉

本文來源：陸家嘴金融網