宜信普惠王威：創新引領 構建普惠金融「四化」

前言

2017年，宜信普惠將目光聚焦足球項目,正式成為2017足協杯賽事官方贊助商，這看起來與其業務關聯不大，但公司創始人、CEO唐寧認為，足協杯體現了宜信普惠的精神。普惠金融是一個成長和價值創造的概念，宜信普惠精神與足球不斷追求更好、不斷戰勝自我的精神是契合的。

宜信普惠的核心價值觀是什麼？「我認為，沒有哪個詞能夠完完全全把普惠所有的信息都囊括進來。」對宜信普惠高級副總裁王威而言，宜信普惠要做的「宜人宜己」，即是為更廣大的人群提供更多創新、誠實、負責任的服務。

從宜信普惠11年來專註於借款諮詢服務的業務實踐中，可以窺見普惠金融創新發展簡史。作為宜信普惠業務的「當家人」，王威對「普惠」的理解主要來源於對業務的認知，「首先，普惠金融解決的是『普』的問題，即幫助更廣泛普惠人群獲得小額資金。然後是『惠』，很多人理解為便宜，但其實貸款額越小，實際成本會越高，『惠』應該是指便捷性，在可獲得的前提下，讓過程變得更加方便、快捷。第三，從『普惠』角度看，在幫助他們獲取資金后，還要解決他們成長、提升將面對的問題。」

▲ 宜信普惠高級副總裁 王威

這樣的理解，與唐寧提出的「普惠金融三步走」相吻合，也與普惠金融發展路徑高度契合。第一步是信用獲取、信用建立、小額資金的獲取，第二步是多樣化的金融服務，第三步是面向未被傳統金融覆蓋的人群提供能力建設服務。

根據宜信公司與《哈佛商業評論》2016年出版的《普惠金融的實踐:技術驅動變革》報告顯示：小微經濟體數量眾多，到2016年底，共包括1900萬戶左右小型企業、微型企業，5165萬戶個體工商戶，兩億左右生產性農戶等，這些人是「大眾創業、萬眾創新」的主要力量，是吸納全社會就業的主體。因此於第一步解決他們的資金需求，是對實體經濟的最重要支持。

第二步推進金融服務多元化。普惠金融業務不斷延展服務邊際，除了小額信貸以外，還包括支付、小額理財、保險等多方位的金融服務。這也代表著金融科技的趨勢，越來越多的公司已經開始滿足客戶更多的金融需求，在綜合金融服務上提供全面的產品服務。

王威還談到，除了金融層面的助力，宜信普惠的第三步在於為客戶「賦能」，持續向普惠客群提供能力建設服務。宜信普惠很早開始為客戶提供培訓課程，甚至一些技術方面的幫助，讓他們能夠獲取財務、公司經營、法律等各個方面的支持。

宜信普惠在總結「普惠金融三步走」的道路上不斷探索，也正是由於這樣的探索，宜信普惠的服務群體在面對資金難題時已從孤立無援到可以獲得多方面、多層面的幫助。親歷了這一轉變的王威感觸頗深。

▲ 《普惠金融實踐-技術驅動變革》發布儀式

「在2010年加入宜信前，我從事信用卡推廣的工作，當時信息和信用體系並不健全，對不同客群信用水平、還款能力都無證可查。這就導致傳統金融行業原來業務基本上是提供給風險相當可控、額度比較高的優質客戶。」

根據王威的切身經歷，此前經營公司過程中因業務收入未到賬，急需幾十萬周轉資金。管理團隊把各自的固定資產盤點出來，去銀行做抵押貸款，幾天里竟找不到一家可以對接的銀行。最後只有一家銀行可以出藉資金，但額度不高，而且放款時間需要三周到一個月。「有資產抵押尚且如此，對於個人在這種窘境下的情況可以想象。而宜信普惠的探索和實踐，開闢出了金融的一條路徑。」王威說。

從某種意義上來講，宜信普惠始終在創造未來的過程之中，並且正在通過模式創新、技術創新，更好的去滿足客戶需求。展望普惠金融未來願景，王威提出了宜信普惠「四化」追求：規範化、專業化、互聯網化、規模化。

規範化，普惠金融在已經有11年了，我們接下來非常期待金融監管也能夠同時發生。我認為普惠金融行業在接下來的發展當中，最需要的是來自監管層的規範化，這也是目前從事普惠金融業務的公司都非常期待的事情。

專業化，與規範化同等重要的是金融的專業性。過去普惠金融創新發生以後，很多人由於不專業，所看到的利益點是不一樣的，可能有很多誤解和誤讀，會導致這個行業的不穩定。所以我們期待的專業化是未來普惠金融理想發展中必不可缺的。

互聯網化，隨著社會的發展，互聯網化的發生是必然事件。但是互聯網化是否意味著取代了非互聯網化？未來互聯網化是非常廣泛的，是一切能夠應用互聯網及接觸到這個服務過程當中的人所組成的。「我認為互聯網化不一定是非人為、自動化的東西才叫互聯網化，未來互聯網化是一個更廣泛的概念之下的服務環境。」

規模化，如果規範、專業和科技都能夠發生的話，王威笑稱，宜信普惠最終追求的則是規模化。「我們希望全，甚至更多地方需要普惠金融服務的人，都能夠快速得到這樣的服務，也就是我們整個行業是規模化的。」

「從理念到產品設計，再到業務執行，宜信普惠一直在保持著領先性，這也是普惠金融實現「四化」的重要條件。也許將來普惠金融這條路，會成為所有金融機構業務的一部分。但能夠肯定的是，只要普惠事業在，宜信就會在。」王威總結到。

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