你了解最安全的理財產品嗎？

俗話說，馬無夜草不肥，人無理財不富。作為一個金融專業畢業的新媒體工作者。小蝦要不和蝦友們聊聊理財都對不起畢業證。所以小蝦我決定，今後有空就為大家收集、整理、普及一下各種理財乾貨，希望能夠對蝦友們有些幫助。

第一天，先聊個最安全的理財產品，它的名字叫國債。

一聽國債是不是想直接關了頁面？但是別急，這畢竟是理財之基、利率之母，了解一下有益無害。

在平時理財中，大家潛意識裡常常把銀行理財產品看作是最安全的，其實，還有一種比銀行理財更安全的理財產品，就是國債。國債代表的是國家信用，比銀行信用高多了，所以國債也被叫做「金邊債券」。

通常，大家聽說的「無風險收益率」其實指的就是國債收益率，他是任何理財產品風險考量的基礎標準。

比如今年第一批國債3年期年化收益3.8%，5年期年化收益4.17%，如果你購買其他理財產品年化收益低於4%，就不值得了；如果收益遠高於這個收益很多倍，那你就好掂量掂量其中的風險。

國債雖然收益低，但是它安全啊。記住，在金融領域，安全都是用錢買來的，收益都是用風險扛來的。所以，國債適用的是追求完全安全收益的人群。同時，也成為其他收益產品的比較對象。

如今，老年人群體和農村地區，已經成為金融詐騙的重災區，身為子女與其時時擔心，還不如給他們買國債，即安全，又有一定收益。最重要的是，錢都買了國債，騙子也自然斷了念想。你說這是不是一大用處？

接下來，就來給大家講講國債要怎麼購買。

2017年國債發行起始日：

個人買國債分兩種：憑證式和電子式

國債分為好幾種，其中面向我們普通百姓個人投資發行的叫做儲蓄型國債，也就是我們在銀行購買的國債，通常發行時間分為3年期和5年期。

（憑證式國債）

（電子式國債）

通過上圖，大家也會發現，個人購買的儲蓄型國債又分為兩種：憑證式和電子式。

憑證式國債是去購買國債會拿到一個憑證；電子式國債則是通過網路購買。

當然，購買渠道並不重要，重要的是兩者的付息方式不一樣：

憑證式國債是到期一次還本付息，比如你今年買了5年期憑證式國債，就要到2022年才能一次性拿回本金和收益；

電子式國債是每年付息一次，到2022年收到最後一筆利息和本金。

另外，憑證式國債和電子式國債的計息起始日也有所不同。

憑證式國債是購買當日開始計息；電子式國債通常會延後一段時間開始計息，比如10號購買，25號計息，即延後了半個月，到期日也是五年後的當月25號，而不是10號。

OK，這麼看來，還是跑趟銀行買憑證式國債更划算嘍？其實你錯了！

國債買哪種更划算？

雖然憑證式國債計息早，但是電子式國債卻有一個明顯的優點：每年付息。這意味著什麼？

意味著，每年你拿到手的利息可以再去理財或消費，如果是再買國債，就相當於把國債單利收益變成複利收益，「複利」這倆字一出現，大家的精神頭都來了吧？總之錢到了手裡任你指揮，如果不買國債，拿著利息去投資其他更高收益的渠道，比如花蝦金融，那麼電子式國債付息的優勢就更明顯了。

所以，表面上看憑證式國債和電子式國債收益相同，憑證式國債計息更快，但電子式國債實際上的收益會更高。當然，拿到利息就消費掉了除外！

提前兌取怎麼計息？

國債短則3年，長則5年，投資時間比較長，這就涉及到了提前支取的問題。畢竟，天有不測風雲，即使再閑的錢，也無法百分百保證三五年內用不著。

那麼國債能不能提前兌取呢？能。問題是提前兌取如何計算利息。

按照發行規定，國債根據兌取時間分檔計息，這一點比銀行定期理財產品要好多了（銀行理財產品提前支取通常只按活期利息計息）。

具體怎麼算，請看圖片說明：

首先，只要是提前兌取，都要支付0.1%的手續費，而且購買半年內兌取是沒有利息的。也就是說，如果你購買國債不到半年就要用錢兌回，那麼你不僅沒有收益還要損失0.1%的手續費。

超過半年，憑證式國債和電子式國債演算法就產生了區別。電子式國債提前支取計息演算法是固定的，而憑證式國債則是根據每期收益不同而定的，並不固定。

比如，你花了1萬元購買了5年期的國債，票面利率是4.17%，分檔計算參照上圖。3年後要提前支取，如果購買的是憑證式國債，最終獲得的利息是：

10000×3.76%×3-10000×0.1%=1118元

如果購買的是電子式國債，最終獲得的利息是：

10000×4.17%×3-10000×4.17%×60÷365-10000×0.1%=1173元

通過計算我們可以看出，電子式國債在三年後提前支取時獲得的利息比憑證式國債高出55元。所以，在提前支取上，電子式國債仍然具有優勢。要強調的是，根據不同時限，二者的優劣勢是可轉換的，比如一年以上2年以下兌取，憑證式就比電子式收益稍高一點。但絕大多數情況下，電子式強於憑證式。

如何購買國債？

雖然國債收益低，但是每年國債放出來幾乎都是秒光，還真不是你想買就能買得著。

那麼，怎麼才能成功買到國債呢？一個字：搶。

國家每年都會提前公布一整年的國債發行日期，比如今年電子式國債就是在4月10日、6月10日、7月10日、8月10日、10月10日。

知道日期后，還要知道具體發售時間。通常，國債發行時間是早8:30，也就是說網上購買電子式國債的客戶，8:30就能購買了；而因為國內銀行都是9:00開門，所以如果要到銀行購買，提早去排隊吧，隊尾的一般肯定就沒了。但是，如果你之前沒有購買過國債，而想在網上購買，則需提前開通國債託管賬戶。

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