扒一扒p2p網貸的風險準備金那些事

近幾日風險準備金的話題在p2p網貸行業中引起了一場軒然大波，事情的起因是北京平台宣布：「禁止設立風險準備金」，此消息一出，引起了網友的熱議。之後劇情反轉，很多家平台表示，監管部門沒有表態「禁止設立風險準備金」。對於看熱鬧的網貸新手就是有懵逼了，今天小編來扒一扒：p2p網貸的風險準備金那些事。

什麼是風險準備金

風險準備金顧名思義，就是用於抵抗風險的，增加平台信用，為用戶提供一定程度的安全保障。風險準備金一般有投資人、借款人或者平台自身來出資，將風險準備金放在一個賬戶中。網貸平台在發生網貸逾期或者平台出現重大系統性風險時，平台就會啟用風險保證金機制，賠償借款人本金和利息。但是目前沒有專門的法則對風險準備金做出準確的規定，各個網貸平台對於風險準備金由誰出，由誰保管、具體如何使用等方面，也存在較大的差異。

風險準備金的由誰來出

那麼風險準備金到底是由哪位「土豪」來出呢?每個平台的情況都有差異，出資風險準備經大致有以下集中情況：

1.由平台自身出資

網貸平台自己出資設立風險準備金，將資金放在一個賬戶里，用於賠償先付和增信。當投資人由於每種原因拿不會本金和利息后，平台就會先行賠付投資人，聽起來確實像那麼回事，但其實背後存在諸多隱患。

2.由投資人出資

有些平台採用投資人出資風險準備金的辦法，例如：投資人在投資100萬的時候，需要留1萬用作風險準備金，那麼投資人實際投資的就只有99萬，這個方式聽起來投資人是個「冤大頭」

3.借款人出資

這個方式也十分好理解，例如：借款人在平台申請借100萬，申請成功之後只能拿到90萬，其中的10萬用作風險準備金了。

風險準備金的爭議在哪裡

風險準備金確實存在很大的爭議，要不然也不會鬧出前文提到的「禁止風險準備金」的說法。

1.風險準備金的出資存在爭議

前面介紹了風險準備金由哪些人出資的幾種情況，如果是平台自身出資，那是不符合監管政策的。因為網貸平台是被定為「信息中介」而不是「信用中介」。如果是由投資人出資的話，就會致使投資人「資金沉澱」，涉及資金池。如果風險準備金是由借款人出資，那麼誰又能保證這筆錢不被挪作他用呢?

2.風險準備金的是否由銀行託管

風險準備金本應是由銀行託管的，畢竟銀行存管和託管是完全不同的兩回事。但是從目前的情況看，銀行似乎不願意擔這個責任。根據某些銀行公布的風險準備金託管的報告中顯示，銀行在託管中不承擔資金來源及資金安全的審核責任，那麼這樣一來風險準備金的託管意義名存實亡。

3.風險準備金有被挪作他用的風險

有些平台故意將風險準備金託管和存管概念混淆，誤導客戶。例如有的網貸平台被要求進行風險準備金的信息披露，該平台只是給出了簡單的餘額數據，沒有銀行出具的報告，也沒有託管銀行的信息。這樣的數據很難讓人信服，風險準備金有可能被挪作他用。

風險準備金是投資人的心理安慰

既然設置風險準備金有這麼的爭議，那為什麼還不趕緊取消了呢?為什麼有人會反對取消風險準備金呢?禁止風險準備金其實是為了明確網貸平台信息中介的角色，未來是一定要這樣做的，但是這事急不來，不要一定的過程。

風險準備金無非就是讓平台增信，讓投資人感覺有保障。當今社會的誠信度和信用度還未達到一個高度，投資人需要風險準備金作為最後的「保護屏障」，失少是一個心理安慰。如果在投資人還完全接受「禁止風險準備金」的情況下，急於將這最後的「保護屏障」撤掉，那麼大部分投資人的態度就是：我不玩了。所以禁止風險準備金還是需要一定漫長的過程。

到底該不該取消風險準備金？有人贊成有人反對，這是一個較為複雜的問題，小編也不在此過多評論。風險準備金的爭議是存在的，如果真的要取消也是需要一定過程的。

原文來自：http://www.szytou.com/n/view800

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