靠自己買房的「大齡單身女中年」 還需要規劃嗎？

誰說「大齡女中年」沒有前途？

今天來申請理財規劃的是一位82年的「超大齡單身女中年」，其實這是主人公CC對自己的評價，規劃君並不認同。

因為CC靠一己之力買了套房，並且在去年還清了所有貸款；年結餘率更是高達70%，所以規劃君認為CC是一個獨立自主、努力奮鬥的女青年。

但是即使這麼優秀的人，在理財的路上也犯了不少錯，對未來規劃也有很多困惑，所以今天借著CC這個案例，給大家分享單身人士的理財規劃以及注意事項。

案例回看：

CC在東莞一家外資公司工作，年收入平均在22萬左右，工作比較穩定；2013年在東莞購入一套小面積的複式兩居，目前市值在60萬左右，並且在去年還清了全部貸款。

下面是CC自己製作的收支表和資產負債表：

靠自己買房的「超大齡單身女中年」，還需要規劃嗎？

理財需求：

1、 糾結要不要買車？雖說有個買車的夢想，但是生活中幾乎用不到。

2、兩三年想在長沙買一套房子，總價大概在100萬左右，但是以目前的資產狀況，感覺壓力很大。

3、如果以後沒結婚，個人養老問題如何解決？

根據CC提供的情況，下面是規劃君的一些分析和建議：

1、活錢太多，股票虧損太大

CC的收支非常健康，掙的多花的少，每年70%的結餘率相當厲害了，所以這裡規劃君也就無需多言了。但是CC的資產狀況，尤其是金融資產的配置，卻非常不樂觀了。

首先是活錢太多。

總共16.45萬的金融資產里，現金及貨幣基金就佔到了69%。一般來說，活錢不宜放置太多。如果沒有其他特殊情況，儲備3-6個月支出的金額來作為緊急備用金即可。比如像CC的情況，3萬元足矣。

其次是股票虧損太大。

CC在15年前後陸續在股市投入了7萬多，由於工作忙，再加上亂操作，現在市值只剩了2萬，5萬元就這樣人間蒸發了。

最後是整體收益率低。

在這5項金融資產里，只有餘額寶產生了年化3-4%左右的收益，其它資產均不產生任何利息，股票還侵蝕了5萬元的本金，導致CC的金融資產整體收益率低，積累也就很慢了。

總體來看，CC的金融資產急需優化，具體方案我們後面接著說。這裡只是提醒那些動不動就喜歡或者跟風炒股的人，一次股票的虧損可能是一年甚至幾年的投資收益，不要撿了芝麻丟了西瓜呀~~~

2、可暫時不買車

CC目前比較糾結的是要不要買車，她自己也分析了：「平時生活用的較少，家與公司騎電動25分鐘，還有公車，滴滴都很方便，感覺沒太多必要，除了過年過節回老家。想實現有車的夢想但現實感覺又比較雞肋。」

其實除了這些，CC還忽略了一些因素。買了車之後，隨之帶來的支出將直線上升，比如油錢、停車費、車險、保養費用等等。所以，鑒於CC目前並不需要車、且日常交通都很便利，不建議現在買車。

3、以職業的發展考慮是否買長沙的房子

CC說目前工作穩定，短期還會在東莞繼續工作，但是考慮以後的生活，可能會回老家附近的城市（長沙）發展，所以希望在兩三年內先在長沙買套房子，總價100萬左右。

先買房再定居可能是當下主流的想法了，先不說這種方法好不好，其實我們完全可以靈活處理、慢慢過渡。像CC這樣的情況，可以先以職業的發展為準，等真的如願到長沙工作了，哪怕先租房一段時間再買房也不遲。

如果現在只是自己糾結不定、並沒有完全考慮周全，就斷然投入全部身家、甚至重新背上債務來買房，規劃君認為不是最優選擇。

4、養老規劃，從資產配置做起

CC還有最後一個理財需求是希望規劃君幫她做一個養老規劃。其實像CC這樣的年紀，提前儲備養老金是必要的，但是方法其實並不難，做好資產配置和保障就可以。

（1）優先配置意外險和重疾險

CC除了社保，還在2010年買了一款萬能險，每年交費4520元，已經交了8年，保單價值約2.8萬元。

萬能險其實一種是交費靈活的理財型壽險，和它高額的保費相比，保障並不高。與其說它是一款保險，不如說它是一款理財產品，而且這款理財產品的收益還非常低。

所以，CC目前擁有的萬能險並不能給她帶來足夠的保障，建議優先配置意外險和重疾險。

我們以用戶購買最多的【慧擇安心久久綜合意外保險】和【健康之享重大疾病保障計劃】為例：

前者每年170元保費，可以獲得30萬意外身故/殘疾+3萬意外醫療+100元/天住院津貼；

後者每年2190元保費（繳費期限20年），可以獲得重疾保額40萬（第一年20萬，從第二年開始變為40萬）、輕疾保額5萬、含保費豁免、保障期限至60歲。

（2）增加固定收益產品的投資

除了前面提到的，留出3萬元的活錢之外，其餘資金可以以固定收益產品為主，具體種類有國債、銀行理財產品、優質P2P等互聯網理財產品，比如我們好規劃的攢錢助手。

這部分投資的目的是保證本金安全、獲得穩定收益，年平均投資收益率在6%-8%左右。

（3）基金定投替代股票投資

如果CC暫時不打算買房，且有一定的風險承受能力，可以配置一部分基金產品，並且使用定投的方法。

基金定投通過長期持續地投資，可以有效地降低持有成本，不管市場如何變動，基金定投的風險都相對較低。

當然，如果CC對基金還不了解，建議先學習相關知識，等有了一定的了解之後再行動。

以上是規劃君的一些建議。總之，規劃君認為不管單身與否，青年還是中年，只要把自己的生活、工作、理財都捋順了，都是「開掛」的人生！