通付盾安全專家：淺談大數據對消費金融風控的影響

自2007年被引入，消費金融行業在國內已經走過了十個年頭。2013年，消費金融行業正式進入爆髮式發展階段。與此同時，行業開始出現大面積的風險事件。通付盾發現，觀察最近幾年消費金融問題平台可見，當前消費金融行業的壞賬率正持續走高，一度達到了5%。風險事件的屢見不鮮使得消費金融行業在發展的同時也飽受批評，而最為核心的風控更是成為整個行業懸而未解的難題。

本文旨在從資金端和資產端這兩個維度進行分析，淺析消費金融平台中如何利用大數據把控風險。

1. 資金端

消費金融平台在資金端的風控，主要是為了吸引投資以及保護投資人的財產安全。

營銷推廣環節，消費金融平台一般會進行一些註冊返利、搶紅包等營銷活動來吸引投資人的注意，在這種情況下難免會遇到刷單、惡意搶紅包、虛假秒殺等薅羊毛的行為。以通付盾為例，針對這一環節主要提供營銷反欺詐服務，藉助大數據反欺詐、設備指紋等產品識別這些薅羊毛行為，對這些賬戶進行屏蔽、限制，有效降低平台的利益損失。

註冊登錄以及實名認證環節，會發生機器註冊、盜用信息註冊、重複註冊、小號註冊、高風險用戶註冊、用戶身份冒用等風險行為，金融科技安全行業能為消費金融平台提供賬戶風險防護服務，用設備指紋、滑動驗證來識別機器註冊，通付盾科技特有的多因子身認證可以關聯同一用戶的多個賬號，同一設備的多個賬號，避免用戶重複註冊、惡意套現的行為，保障投資人的財產安全。

投資人在進行投資理財以及收益提現時，消費金融平台需要利用技術來解決平台自身的風險問題，依託大數據分析而生的科技安全服務公司可以為其提供應用風險的防護服務，可以在技術層面提供支持，對整個平台運營情況進行檢查，及時發現漏洞並進行加固修補，避免被黑客利用進行攻擊盜取賬戶、數據泄露、財產損失。

2、資產端

消費金融平台在資產端，需要藉助大數據風控來做好風險管理，降低逾期率以及壞賬率，風控環節可以分為貸前信息審核、貸后監控、逾期催收。一般消費金融平台會採用自有徵信數據查詢，以及第三方服務查詢，來確保信用審核的準確度。

在貸款申請以及貸款審批環節，根據大數據分析，通付盾可為消費金融平台提供貸前信息審核服務，會對客戶填報信息進行邏輯校驗，有效控制團體騙貸、惡意套現等欺詐行為;對申貸的小微企業進行信用資質評估，甄別借款人是否曾經在司法機關、金融、信貸等機構出現過不良記錄，為信貸決策提供可靠參考依據;以及藉助行業風險信息共享平台來對申貸客戶進行篩查，有效甄別多平台借貸行為，幫助信貸機構降低風險、減少資金損失。

在貸后管理環節，當借款人出現失聯、違法及其他影響用戶還款能力的情況或在其他平台出現逾期時，利用大數據多維度分析，可以及時給客戶進行預警，幫助客戶規避損失。

用戶逾期還款並且出現失聯的情況，就進入了逾期管理環節。科技安全公司在大量多維度、多結構的數據基礎之上，通過大數據智能分析，為金融機構提供逾期賬戶失聯信息修復服務，輔助金融機構降低不良率。