大快人心！消費金融風險頻發，驚現史上最重罰單！

當前，正處於金融消費和投資均衡拉動經濟增長的階段，消費對於支持經濟增長和經濟結構轉型升級發揮著重要作用。國家在政策上給予了消費金融行業大力支持，近幾年消費金融公司的凈利潤增速在金融子行業中成績十分突出。

相關數據顯示，特別是新金融領域的新興勢力代表——互聯網消費金融，從2013年到2016年，其交易規模更是實現了70倍爆髮式增長，吸引了各方資本的注目。

然而，近期消費金融風險頻發，讓人們不得不開始重新評判該市場的管理問題及發展前景。在不到半年時間裡，重慶、武漢和北京的消費金融巨頭公司就連續被央行、銀監局等機構罰款，罰單總金額接近1000萬元。

值得注意的是，拿到900萬罰單的北銀消費金融公司在2016年巨虧13億以上。從北銀消費金融的股東結構來看，除了北京銀行外，萬達集團和聯想控股均持有5%的股權，認繳金額為4250萬。按照北京銀行2016年年報中的估值計算，萬達、聯想等增資控股中投資的股東預計被套40%以上。

北銀消費為何收到史上最重罰單？

刊登在北京銀監局網站的處罰公告顯示，北銀消費金融的貸款和同業業務嚴重違反審慎經營規則、並超經營範圍開展業務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監管叫停業務等，相關責任人為宋文昌、袁耀璋、顧弢、尹崢。

從同業業務來看，北京銀行2017年中報顯示，北京銀行與關聯方北銀消費進行同業拆借業務，報告期內拆出資金為77.6億元，期末餘額為5億元，此舉很可能違反了同業拆借的限額規定。

從超經營範圍開展業務來看，此前北銀消費金融被報道出拉人頭騙貸款的新聞，直到近期，百度貼吧上仍有人發出被騙經歷。

其實，這並不是北銀消費金融第一次被罰。早在2016年6月30日，北銀消費金融曾因違規發放貸款等問題被北京銀監局罰款150萬，引起行業嘩然。

另外兩家收到消費金融罰單的機構是重慶馬上消費金融股份有限公司及總部設在武漢的湖北消費金融股份有限公司，罰款金額分別為39萬元和50萬元。不同於北銀消費金融，上述兩家被罰只涉及相關公司，並未涉及到個人。

消費金融風控應受重視

國家金融與發展實驗室新發布的《消費金融創新報告》指出，2016年末，居民消費信貸總量估計在6萬億元左右，約佔消費支出的19%。若按照20%的增速預測，消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。

雖然消費金融公司在金融行業中取得了矚目的良好成績，但多數股東沒有披露持牌消費金融公司的具體運營情況。只有招聯消費金融、興業消費金融公布了不良率這一數據，可以從中窺見持牌消費金融公司的風控水平。

去年12月，銀監會也曾公布過持牌消費金融公司的風控水平。相關數據顯示，截至2016年9月末，消費金融行業資產總額1077.23億元，貸款餘額970.29億元，平均不良貸款率4.11%，貸款撥備率4.18%。

隨著消費金融規模的爆髮式增長，對行業的風險控制要求也隨之提高，帶來的隱患應該值得業內重視。