錢皓：AI賦能的金融科技，會顛覆金融從業者嗎？我不這麼認為

人工智慧的發展史，是Gartner技術成熟度曲線的完美演繹，熱度起起落落，經歷過幾次高峰低谷。

AlphaGo在圍棋上完勝人類，這個劃時代的「信號彈」炸響之後，一場關於「人工智慧覺醒」的美麗傳說，就此席捲全球。「人類將被機器取代或奴役」的悲觀言論，也甚囂塵上。

在這波人工智慧大潮中，李開復無疑是搖旗助威最積極的一位大佬。他領導的創新工場從四年前開始布局AI投資，並堅定地認為保安、收銀員這類重複性傳統工作將會被替代。

他最關注的是人工智慧賦能金融業，並預言金融業將成為通過AI全面實現自動化的首個行業，皓哥也深信不疑。

一、 AI為何能高效賦能金融業，迸發出激烈火花？

首先，內部來看， AI發展的基礎是高價值大數據，金融業先天擁有海量、實時數據，為AI的賦能提供了土壤。

其次，金融的本質是一門極度依賴於數據驅動決策的生意，AI賦能的價值提升明顯。

在金融業，金字塔尖的精英往往精通數學,比如保險精算師，要為不同險種設計合適的賠付率；銀行的信貸利率是基於風險定價模型來設定；類似西蒙斯的文藝復興科技量化基金公司（曾取得平均每年36%的回報），也根據量化模型指導投資決策。可見AI將極大提升金融業的決策效率。

再者，AI能高效地降低金融業供給端的服務成本，讓普惠金融落地，讓更多消費者得到個性化服務。

傳統的基金和銀行等金融機構需要花費大量時間和教育成本，培養專業的理財顧問，導致理財顧問數量有限，更多服務於高凈值客戶，無法惠及普通工薪老百姓。

而通過AI賦能，以往必須依靠專業理財顧問完成的金融產品諮詢、售後、教育等標準化服務都有望交由邊際成本更低的機器來完成，從而降低金融機構的運營成本，填補普惠金融的服務空白。

事實上，目前已有為數眾多的金融機構將AI技術落地，投入到實際運營當中。

摩根大通宣布即將使用一款代號為LOXM的AI機器人，來執行全球股票演算法業務的交易；北歐聯合銀行推出了名為Nova的基於AI技術的聊天機器人，這位機器人已能回答與養老金和保險業務相關的問題，並已經開始服務於該銀行位於挪威等地的網點。

而在AI創業如火如荼的，一家金融科技代表性公司——融360，近期也推出了全球首款基於大數據和深度學習技術的金融科技AI平台 「融八牛」。

二、融360推出全球首位金融AI大使，力求充當金融精英好幫手

融360是金融科技領域的獨角獸，類似金融業的百度和天貓。一頭吸引十幾萬家金融機構入駐平台；一頭通過提供金融產品的搜索、推薦和申請服務，連接數千萬個人消費者和中小微企業，滿足其對貸款、信用卡與家庭理財等方面的個性化需求。

此次融360打造的AI產品：「融八牛」，是基於融360「讓金融更簡單」 願景而誕生的，也是首款Fintech領域的AI智能硬體。

「融八牛」以大數據為核心驅動力，並用機器學習、人臉識別、語音交互等黑科技，武裝到牙齒，力求為C端用戶提供優質的金融服務體驗。

內核高大上的「融八牛」外形卻不是冷冰冰的機器人，而是一隻憨態可掬的機器牛，因為融360的吉祥物就是七隻小牛。據江湖傳說，這七隻小牛在2016年「雙12」股市大跌后，神秘現身金融街，大盤居然隨之翻紅，甚至有「金融街轉運神牛」的昵稱。不管你信不信，皓哥反正是信了……

「融八牛」在前端採用的是智能語音交互形式，對「投資買房可以嗎？」「哪種理財產品最適合我呢？」等等金融問題，它都能對答如流。

「融八牛」最大的驚喜源於它的三大核心功能：

刷臉即可獲貸款。通過人臉識別技術迅速判斷用戶身份，並基於用戶的大數據判定其授信額度。在人臉識別上，融八牛藉助商湯科技的精確演算法，識別準確率高達99.15%，比Facebook人臉識別演算法DeepFace的97.35%還要高。之後，再結合用戶的徵信數據、電商消費等多維度的數據綜合判定其授信額度，實現智能刷臉放貸。

個人專屬理財投資顧問。藉助大數據演算法，對個人需求進行智能分析和匹配，並推薦相應的信用卡、貸款、投資理財等金融產品。例如，用戶在面對種類繁多的投資理財產品時，往往一頭霧水，不知道什麼樣的產品適合自己的財務狀況與風險偏好，導致購買意願降低。而「融八牛」通過基於大數據的智能技術，能根據用戶獨特的財務狀況，更精準地為其推薦理財產品，降低其選擇門檻。

聰慧大腦，讓各類金融詐騙無機可乘。「融八牛」還通過「大腦」中實時聯網更新的金融詐騙案例和知識庫，通過語音交互的方式與用戶實時互動，精準識別各類詐騙手段，並進行金融知識教育和智能風險預警。據互聯網協會調查報告，僅2016年一年時間內，國內因垃圾簡訊、詐騙信息、個人信息泄露等造成的金融詐騙損失估算就高達915億元。顯然，如果可以利用人工智慧遏制金融詐騙，將產生巨大價值。

「融八牛」目前雖然還只是個小baby，通過不斷地迭代升級，未來將推出小巧便攜的普及版，幫助金融機構把信貸服務覆蓋到餐廳、便利店、商場、農村小賣部等眾多場景，為普通用戶和金融業商家帶來巨大價值，填補普惠金融的空白。

三、分析與展望

之於用戶，「融八牛」回歸語音這一人類最本源的交互方式。猶如喬布斯發明觸屏智能手機一樣，即使小孩兒也能快速上手把玩，大幅降低新用戶使用門檻，讓金融服務惠及普羅大眾。

例如，通常一個無房無車的小白想在線上金融平台貸款，在填寫完個人信息和貸款需求后，將面臨至少10款以上的不同金融產品推薦。每款金融產品在月利率、月還款額、放款時間、抵押要求等眾多維度上又存在差異。如果用戶要想真正挑選到最適合的貸款產品，估計要對近百個維度做出比較選擇，令人望而生畏，導致交易效率下降，甚至放棄交易。

而「融八牛」的價值在於，了解用戶的貸款需求后，即可智能匹配最合適其的貸款產品，以更簡單的對話交互的形式，加快匹配效率。

之於行業，「融八牛」既降低金融機構的服務成本，提升效率；又能讓經驗不豐富的基層員工也能提供更專業的投顧服務，提升行業整體的服務能力。

「融八牛」就像一位擁有豐富金融從業經驗的老司機，能熟悉不同理財產品的差異，風險等級、預期收益率等關鍵信息，並基於此迅速地匹配合適的理財產品，讓前端銷售人員不需要精通具體的產品邏輯與推薦機制，而是更好地專註為用戶提供人性化的服務，實現術業有專攻。

面對如此強大的「融八牛」，人們自然會產生人工智慧最終將導致金融精英「下崗」的擔憂。皓哥認為，金融是藝術和科學的結合，類似「融八牛」這樣的AI機器人本質上無法替代人，而是作為人的幫手，提高效率。

AI擅長標準化和規模化任務，最大價值在於能以更低的邊際成本替代金融業中一些機械、重複、創造性低的工種。

人的長處在於發揮創造性，定義問題的邊界和遊戲規則。AI賦能下，金融工作者可以從重複勞動中解放出來，發揮出人在創造力、情感、服務方面的優勢為用戶提供更人性化的服務，優化用戶體驗，從而提升金融行業的營收及利潤率。

結語

面臨人工智慧的挑戰，人被倒逼著不斷學習、提升認知，最終更能創造價值的、具有敏銳判斷力的行業精英會留下來，與人工智慧並肩戰鬥。

作者：錢皓

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