風控不是紙上談兵，而是身體力行

摘要：對於P2P平台來說，核心問題應該就是風控。風控做的好不好關係到一家平台的生死存亡，其重要性可見一斑。近期很多投資人都在諮詢哪些P2P平台靠譜，風控怎麼做的？對於大家關心的這個問題，我們採訪了眾貸匯董事長莫成付先生。以下是採訪內容，被採訪人以簡略稱呼。

莫總，你好！感謝您在百忙之中抽出寶貴時間接受我們的採訪，我們都知道P2P平台最關鍵也最核心的問題就是風控，這也是投資人最關心的問題。很多人都說質押車貸相較其他P2P產品，安全係數更高。這個安全性是質押車貸平台自己標榜的還是有據可依？據說咱們平台的風控一直做的不錯，那我們是怎麼把風控做的這麼有口皆碑的，請您給大家介紹一下！謝謝！

莫總：很高興接受你們的採訪，確實做P2P平台最關鍵和最核心的問題就在風控上，這點很重要的，也是我們一直不去觸碰的底線。眾貸匯一直宣稱是安全性較高的P2P平台，這不是一句空話，而是實實在在做出來的。

古話說：紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行，風控不是嘴上說說，喊喊口號就完事的，而是在實際工作中一點點做出來的，做好資產端各個環節的審核把關工作，做好貸中的抵押物管理工作才慢慢形成了我們的口碑與品牌。我們有兩點保障確保投資人的收益受到保障。

第一、我們有抵押物，借款人的在簽完借款抵押合同之後就會存進我們自有的車庫裡，有專人24小時看管；這是可以處置變現的資產；

第二，我們在簽抵押合同前，要先和二手車商一起對車輛進行評估，評估合格后按照市場價的折扣價放款；二手車商是對車輛進行保底，也就是說，即使借款人逾期或者違約，二手車商會先行支付投資人的本息，然後把質押車收走處置，借款人需與二手車商協商還款事宜，與我們就沒有債權關係了。

莫總，您介紹的兩點對投資人的權益確實是有很好的保障。那我們還想了解一下，平台具體的風控措施有哪些？在資產審核和車輛入庫后，還需要做哪些具體工作？

莫總： 其實風控主要有三個部分：貸前、貸中、貸后；這是對整個P2P行業來說的，但我們質押車貸平台的風控其實要簡單、直接，因為我們有質押物在手，會顯得比較有底氣一點。

質押車貸審核流程有兩個關鍵點：第一是面審，當客戶有借款需求時，我們就開始產生聯繫，在與客戶交談時，就能大概預判他有是否具有還款能力和還款意向；再通過信審這個階段，對借款人所提供的信息進行一一核對，看資料是否吻合。

簽訂質押合同后，我們會把車輛登記，進入我們自有車庫，派專人輪流看守，還有24小時監控可供隨時查看車庫情況並對客戶車輛進行定期維護，每天都有車管巡查，看車輛輪胎是否需要補氣，每半月給車輛發動一次，預熱，保持發動機的性能；當客戶借款期限到期，會贈送客戶一次洗車服務，將客戶的車輛徹底清洗乾淨，保證客戶用的安心和舒心。

莫總，您與車輛打交道這麼多年，關於風控方面的經歷一定不會少，能否給我們談談這些年在風控上遇到讓您印象深刻的一些事。

莫總：確實與車輛、貸款這個行業接觸時間不短了，遇到各種意想不到的事不計其數。風控沒做好，稍有不慎都會損失慘重，這個損失不只是平台，也會傷及投資人。這些年有幾件事讓我一直印象深刻：

一次，一個客戶開一輛Q7過來貸款，他說是12年的車，我們核對他的基本信息，確實各種資料都吻合，行駛證、機動車登記證和發動機號都能一一對上，表面上看沒有任何問題，但是這輛車的外觀和成色都很差，不像12年的車。於是我們再仔細檢查核對車輛的資料，比如車輛備箱的編號，發現有改動的痕迹。我們去查12年Q7出的所有車型，發現並沒有這款，最後發現這輛車是08年的款，車輛實際價值比12年的要低很多，如果按照12年的車型評估的話，估價會高很多，這就是套牌車，風險很高，如果不是及時排查發現，損失就不可避免了。

曾經有一輛寶馬X5過來做質押貸款，08年的車，客戶想抵押15萬，核對基本資料都很吻合，沒有太大問題，但是我們使用軟體查客到客戶的車輛的維修記錄，發現這輛車輛是泡水車。什麼是泡水車？不是給雨水淋過就算泡水車，而是車輛被大水淹過，整個車輛在水裡泡過或者水漫進汽車的發動機，被水泡過的車輛即使被修好，以後的小問題也會很多，所以很多人的車輛被水泡過都會選擇把車輛賣掉。如果沒有查到這輛車泡水過，那麼按照市場價格評估的話，損失就大了，泡水車的價值要低於市場價很多。

還有事故車，我們也是不收的，車輛大修過，也會小問題不斷。通常通過查車輛在4S店的維修記錄就可以查到車輛是否大修過，是否有事故。事故車修理成本非常高，車主不會選擇自掏腰包來維修，而一般都是通過走保險去4S店維修，所以這個記錄是可查的，如果是事故車或者大修過，我們是堅決不收的，對自己負責也對投資人負責。

莫總，聽您介紹這麼多，投資人對眾貸匯的風控情況有了一定了解，相信他們心理也有了自己的答案，不過，這個世界沒有完美的事，目前來看我們的風控水平還是相當不錯的，但服務無止境，追求無止境。您覺得在未來工作中，咱們眾貸匯還有哪些可以改進和提升的空間，給客戶更好的用戶體驗。

莫總：目前的風控措施還是比較完善的，特別在簽訂質押合同時，通過面審和信審兩個環節可以篩選出大部分的問題車出來，車輛入庫后我們也是做足功課的。通過這一系列措施來保證客戶車輛的安全和運行良好，這些措施也一直得到了我們客戶的肯定和讚譽。

當然服務無止境，未來我們會根據客戶的實際需求，不斷調整和改進，把服務做得更細緻、更人性化，給客戶提供最佳的用戶體驗，風控做好了意味著我們為每位投資人的權益做出了成績。我們一直扮演中間人的角色，如何服務好兩方，平衡兩方的權益是我們一直追求的目標。我們三方其實是在一條戰線上，一榮俱榮，一損俱損。風控不是紙上談兵，需要身體力行，謝謝。