給孩子買保險，怎樣買對不買貴？（含熱門產品評測）

原標題:給孩子買保險，怎樣買對不買貴？（含熱門產品評測）

大白幾乎每天都能在微信後台收到關於給孩子買保險的問題，比如，給孩子買什麼保險合適，或這款產品適合我家娃嗎，1歲寶寶買什麼保險好。再看看大白的親友，沒孩子之前，很少有人主動關注保險；而一旦有孩子，幾乎都會找大白問，孩子的保險怎麼買才對，或者把代理人制定的計劃書發過來，問給孩子買這個合適不。有孩子，真可以說是一個家庭關注保險的分水嶺。

所以，本期大白就跟大家詳細聊聊到底怎麼給孩子買保險，才能既保得全面，又不花冤枉錢。

醫保：最高性價比，最基礎保障

重疾險：不幸大病，不擔心缺錢

意外險：小嗑小碰，小額費用有報銷

醫療險：不是重疾，社保外也能保

責任險：萬一闖禍，不擔心賠償花錢

大白說：買對別買貴

根據風險定險種

談具體產品前，我們先梳理一下給孩子買保險的初衷，第一是為降低父母在孩子遇到萬一時的經濟負擔；第二是讓孩子遇到萬一時，不會因經濟原因受羈絆。說白了，就是遇到不同類型的風險，都能不擔心經濟問題。孩子成長中與經濟相關的風險概況起來，不外乎4點，生病、意外、給第三方造成的損失或傷害。

所以，像很多人問要不要給孩子買教育金時，要不要買個分紅險時，大白絕大多數情況是不建議買的，因為那已經不是買保險解決的主要問題了。當然，經濟條件非常好，基礎保障都配置了，還不喜歡不擅長投資的朋友，那可以考慮。（但經濟條件非常好，又不喜歡投資不擅長投資的人有多少呢？）

1.醫保：最高性價比，最基礎保障

在討論商業險之前，我們先看看醫保。它既能轉移不幸生病，又能解決意外傷害時可能面臨的經濟風險。不管是城鎮居民醫保，還是新農合，它們的性價比都完勝商業險，能幫我們通過小保費換來最基礎的保障。它不會因身體狀況而拒保，不會因歷史理賠記錄而調整保費，真的可以說是最良心，最高性價比的保障。所以給孩子買商業險之前，大白提醒大家，一定要記得辦好醫保、辦好醫保、辦好醫保。

既然醫保這麼好，那到底怎麼辦理？不同地區辦理政策不同，比如大白所在的深圳，辦理方式較簡單，家長在社保局網站上登記並提交參保信息，列印登記表（網站會提示辦理業務所需資料），帶齊所需資料原件和複印件到所屬的社保分局、社保站或社區辦理。其他地區的具體辦理流程可諮詢當地的社保機構，大白就不在這裡贅述。

醫保雖好，但它也有局限性，並不能轉移疾病相關的所有風險。它限制用藥範圍，自費藥物的經濟風險依然在；它對可報銷的醫院有限制的，像國際部、特需部或高端私立醫院產生的費用是無法報銷的；雖然各地政策略有差異，但一般有上限，並且也不是100%報銷的；尤其要注意的是異地報銷的比例更低，這對於生活在醫療條件不太理想的地區，但不幸較大疾病，想去更好的醫院就診時影響更大。所以，在有醫保的基礎上，我們還需補充一些商業險。

2.重疾險：不幸大病，不擔心缺錢

談到給孩子的商業險，大白建議一定要配置，也是優先配置的是重疾險。水質污染，環境惡化等多種因素都在增加孩子發生重疾的風險。雖然說有醫保能覆蓋醫保內用藥，但我們剛談過醫保可能的不足，重疾險剛好可彌補不幸發生大病面臨高額的治療費，而且可能相當一部分是社保外用藥的情況，尤其重疾險對癌症是可確診即賠的，能直接提供一筆治療費和營養費。

那給孩子的重疾險怎麼選？首先，綜合目前大病治療費水平，建議重疾險保障額度至少30萬；第二，保障期限一般建議保至30歲就夠，不需要一次到位配置終身重疾險；第三是保障病種，根據保險公司近年來理賠數據統計，25種基本的病種的理賠佔據全部重疾險理賠的95%以上，所以有25種算比較基礎。在費率相近的情況下，越多越好。

接下來，我們看看市場上有哪些性價比不錯的重疾險可以選擇，如何在它們中間權衡。

雖然這幾款產品已經是大白從市場對比后找出的高性價比重疾險，但是，並非所有的產品都人人適合。大白接下來簡單跟大家聊聊選擇依據，大家可以根據實際情況來選。

如果非常關注性價比，希望保障病種覆蓋基本病種即可，那大白會建議選陽光隨e保42種病種的，保障期限為保至孩子30歲左右就可以，保額最少30萬，如果整體預算充足，可以保至50萬。除了性價比整體高，它還有一個特色，就是雖然身故不給付保額，但起碼可以給付已交保費。

如果除了希望有基礎病種保障，同時也希望性價比高，也希望有更多身故保障，那新華的i健康會更合適一些。要注意的是未成年階段發生的身故保額上限是20萬。

如果在前兩個需求的基礎上，還希望能提供兒童特定病種額外保額，並且滿期希望有滿期保險金，那合眾愛寶貝少兒重疾無疑最合適。

與愛寶貝同樣屬於合眾的合眾定期重疾險性價比也不錯，它的特色是少兒階段和成人階段病種不同，病種更有針對性。

弘康的健康一生A附加輕症和健康之享性價比業非常高，但遺憾的是它們都沒有30年以內保障期限可選，所以大白很少建議孩子選購，但如果孩子年齡稍大一些倒是可以納入考慮範圍。

3.意外險：小嗑小碰，小額費用有報銷

和重疾險不同，給孩子的意外險選擇相對比較簡單。給孩子選意外險，主要是為了解決我們文初提到的，因為意外傷害可能面臨的醫療費用，不像家庭支柱同時要考慮意外身價保障充足性。基本原則可參考大白之前寫的《意外險怎麼選？讀這篇就夠了》，主要考慮意外醫療是不是充足，儘可能選低免賠額低免賠比例，不限社保用藥的產品。具體滿足這樣的需求，市場上性價比比較高的產品也不少，眾安的綜合意外險，蘇黎世的意外險都不錯。

4.醫療險：不是重疾，社保外也能保

雖然有醫保，有了重大疾病險，還有一定額度的意外醫療了，但是真的就能轉移所有可能治療相關的經濟問題嗎？顯然還不夠，因為我們的醫保是有限額的，重疾險是要明確符合病種定義或達到一定程度才可以給付，意外醫療好處是小額度能賠，但一般額度也不會很高。對於超出醫保限額，又不屬於重疾定義的病種，我們就要通過其他類型的產品來轉移，這類產品就是這兩年市場火熱的終端商業醫療險。市場上幾乎每家保險公司都有主推的產品，其中眾安的尊享e生和平安e生保性價比都不錯。

5.責任險：萬一闖禍，不擔心賠償花錢

最後，還有一類風險是我們關注度不高，但其實發生率不低的。比如孩子在小區玩刮到別人的車，打碎商場的易碎品等等，可能家長會面臨一筆不小的賠償損失。如果提前配一份監護人責任險，那就省心多了。這類產品雖然看似小眾，但一般費率低，價值不小。市場上比較熱銷的產品像人壽的熊孩子責任險不錯。

6.大白說：買對別買貴

通過本文，相信大家對如何給孩子買保險已經有所了解，雖然因為家庭實際情況不同，預算差異，具體產品選擇有所不同，但看到這大家對給孩子配置的險種是明確的，對應險種有哪些高性價的產品也心中有數，起碼產品類型可以買對，不用擔心被忽悠，買錯了產品。

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