令人震撼的銀行亂象：飛單、殺熟、宰富人

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當你拿到一家大銀行的「私人銀行」VIP卡的時候，一定在心中竊喜：我終於實現了社會階層的躍升，成為有身份的人了。

但是，你絕對想不到的是：危險可能已經開始籠罩著你。那裝修豪華的，飄著蛋糕、咖啡香味的貴賓室，以及一對一的「尊貴」服務，一不留神就可能把你引向血本無歸的深淵。

這時候，能拯救你的只有兩點：第一，是銀行從業人員的良心和底線；第二，是你的理智、細心和警覺。

但不幸的是，很多人被銀行貴賓室豪華裝修所蒙蔽，以為這是通往財富的捷徑。事實上，很多時候貴賓室是殘酷的「宰豬潮，專門用來宰殺「肥豬——頭腦簡單的有錢人」。

這好比是清代紫禁城的「坤寧宮」，你以為這是大清皇后住的地方，但這裡卻是每天殺兩頭豬的宰豬場！整個清朝入關后的200多年裡，有將近20萬頭豬在坤寧宮被殺掉。

今天，「財新」旗下的公眾號「金融混業觀察」報道了驚人的案例：某銀行30億理財「飛單」案發，竟涉票據「蘿蔔章」。

根據報道，XX銀行北京管理部航天橋支行行長張穎已經被北京市海淀區公安經偵部門控制，該行通過私刻公章、銀行理財「飛單」等方式，套取了30億元用來填補窟窿，而最終的受害人，恰恰是非常信任這家銀行及其行長的一幫「高凈值」私人銀行理財客戶。

案件的大概情況是這樣的：

某企業發行了「商業票據」，這種票據風險較大。但涉案支行給商業票據加蓋了私刻的「銀行承兌匯票的公章」印章，於是就具有了類似「銀行票據」的信用，被層層轉手。最終到了兌付的時候，交易對手銀行方才發現公章為假。

涉案支行負責人為了填平這一票據窟窿，竟給「發行該商業票據的企業」違規發放了貸款，涉及大約30億元。

而這30億元不能從銀行表內貸出，只能從私人銀行通過「飛單」的方式籌集資金。也就是在一定程度上欺騙了高端客戶，讓他們以為自己購買的是銀行正規的、中低風險的理財產品，其實被「飛單」為高風險的違規貸款了。

毫無疑問，這裡面肯定有腐敗。否則，銀行不會這樣給企業「賣命」。目前，所有的風險都被轉嫁給了該行的近百高端客戶。

按照新聞報道推算，涉及的人均資金可能達到了3000萬。

近年來，隨著利率市朝不斷推進，銀行間爭奪存款的競爭空前激烈。僅靠提高存款利息已經不管用，大量資金被引入到「銀行理財」的領域，目前規模接近30萬億。

於是，這30萬億資金就成為非常誘人的蛋糕。而各大銀行的私人銀行或理財部門，就成為一些資金掮客們關注的焦點、追逐的對象。部分資金通過「飛單」的方式，在表外運作，其中的資金的差價，就被銀行內鬼、資金掮客和用錢企業瓜分了。

當央行不斷擴張貨幣政策，M2同比增速較快的時候，他們幾乎沒有任何風險。因為水在上漲，即便是裸泳也沒有人能發現。

但當貨幣政策轉向，一切就都變了。如今，央行開始防範金融風險、抑制資產泡沫；開始通過收緊流動性支撐人民幣匯率，以避免跟美國打貿易戰。3月份，M2的同比增速迅速從12%附近跌落到10.6%。於是，有的企業就扛不住了。在遼寧、山東已經開始爆發債務危機，山東的「辱母殺人案」就是冰山一角。

多米諾骨牌開始倒塌，早晚會傳遞到銀行理財產品上，這時候真相將大白：哪些產品是規範的，低風險的；哪些是銀行內鬼欺騙的你，飛單銷售的。但當你明白這一切的時候，你的錢已經處於非常危險的狀態下了，能不能要回來，很難說。

近日，銀監會不斷出台文件，要求銀行「加強風險防控」，「彌補監管短板」，防止出現內鬼。比如《關於開展銷售專區「雙錄」實施情況專項評估檢查的通知》，就要求對銀行銷售專區「雙錄」實施情況開展專項評估檢查。

所謂「雙錄」，是指銀行通過營業網點開展代銷業務時，需通過錄音錄像「雙錄」，記錄營銷推介、風險和關鍵信息提示、客戶確認和反饋等重點銷售環節，以保障客戶權益。換句話說，如果銀行賣給你風險偏大、金額偏大的代銷理財產品的時候，如果沒有「雙錄」，那肯定有問題，弄不要就是要「飛單」。

人的財富主要是兩種存在方式：房屋和金融產品，其中金融產品絕大部分在銀行。跟銀行相比，證券、期貨、保險都是小行業，銀行才是真正大麥克。

所以，要讓人的金融資產安全，必須首先管注管好銀行。對於銀行理財產品「飛單」和表外運行，國家應該明確規定，在這種情況下發生風險的時候銀行必須兜底，相關銀行職員要從重承擔刑事責任，並以全部家庭財產作為保證；此外，上級銀行行長至少要承擔連帶行政責任。否則，根本不足以震懾這類犯罪的發生。

我曾在專欄里指出：

房價畸高的一個重要原因，就是我們金融領域信用偏低，風險偏大。相比之下，房子是固定、看得見的資產。在金融信用稀缺的時代，房子就有信用溢價。

即將開啟大金融時代，治理金融亂象首當其衝。

而在金融行業內部，特別是領導崗位上抓「內鬼」，又是重中之重。對於「內鬼」性質的金融犯罪的懲處，力度應該加強，有些人不僅應該讓他們終身禁入這個行業，還應該抄沒其家產，讓他們把牢底坐穿。