商業貸款的流程是怎樣的呢？

1、 遞交申請及材料

簽好房屋買賣合同后就可以向銀行申請辦理房貸了，無論是一手房貸款還是二手房貸款，在選定了貸款銀行后，首先要將自己的申請材料遞交給負責房貸業務的銀行客戶經理。申請貸款時需要提交以下材料：

① 身份證、戶口本、結婚證原件及複印件。

② 外地戶籍需要提供暫住證或居住證。

③ 工作單位出具的收入證明（銀行要求的固定格式）和工作單位的營業執照副本（複印件）加蓋公章。

④ 買賣合同、首付款發票或收據。

⑤ 近半年的工資流水或其他資產證明。

⑥ 銀行要求的其他資料。

2、銀行受理調查

在貸款銀行接收了借款人的材料后，就會對借款人進行審核。目前商業銀行的審核流程一般採用四級審批制（信貸員－盡職－信貸科長－分管個人金融業務的行長）。各審批的重點不盡相同，並且需要擔保公司、評估公司、公證、徵信公司、保險公司等多家公司的合作及配合，需要一定的時間。一般商業貸款正常情況下15個工作日，最長不超過１個月；公積金貸款一般都在１個月左右，最長為1.5個月。

3、銀行核實審批

一般而言，銀行在收到借款人的貸款申請後會從以下幾個方面進行審核：

① 房子的情況

這一條主要是針對二手房貸款而言，因為房貸是以房子作為抵押物的，而二手房不同於一手房，不同房齡不同質量的房子其價值必然也不同。對於房齡比較老的房子，一般超過20年以上的，銀行就不會再發放貸款了，一些購買老公房的借款人需要特別注意這一點。

② 借款人的資質

銀行為了保證自己的安全性，會嚴格審查借款人的各種資質，首先是個人信用，如果借款人此前有過逾期情況或是不確定自己的信用情況，可以持本人身份證到央行查詢。

③借款人的還款能力

如果借款人的月供超過了收入的一半以上，那麼基本上是不會獲得貸款審批的。

4、雙方辦理相關房貸手續

5、銀行發放貸款

①一手房的貸款發放：在借款人貸款審核通過後，銀行將貸款金額發放到開發商賬戶。銀行或開發商通知借款人領取相關證件，並按規定償還貸款。注意事項：借款人領取貸款合同、還款明細以及還款賬戶銀行卡（折），按照規定期日開始償還貸款。

②二手房的貸款發放：銀行在收到買方遞交的契稅票複印件和領證通知單原件后，在三個工作日內，將貸款金額發放到賣方提供的賬戶中。注意事項：賣方賬戶為貸款行開辦的賬戶；借款人領取貸款合同、還款明細以及還款賬戶銀行卡（折），按照規定期日開始償還貸款。

注意：買房採用商業貸款，借款人需為具有完全民事行為能力的自然人，要有穩定的工作和收入，良好的信用記錄以及償還貸款本息的能力。

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