企業家必須懂：比利潤更重要的是現金流，比現金流更重要的卻是它！（好文薦讀）

對於現金流與利潤，很多財務人士都有話說：「沒利潤沒啥，但是如果沒現金流，我的工資都要領不到了。」這個，大概也是我們為什麼看到那麼多公司連續幾年裡都在各種融資燒錢，財報上虧損巨大，但也仍然過活得很好。

1.現金流是實的，利潤可以調整。

2.真實的利潤代表企業的發展趨勢，現金流則代表企業當下運營的能力，沒有現金流談利潤沒有意義。

3.有足夠的現金進行下一次的投資換取的利潤要遠比眼前的利潤多。現金流對於公司運行很重要。

現金流通產生價值，銀行、保險就是靠現金流來賺錢！

很多朋友對這個問題仍然還是模稜兩可，尤其是對其中的一個核心問題（資金流通產生財富）總是報著懷疑的態度，好像只有靠體力才能生存，事實上真正有錢的都不是出賣體力的，而是讓錢為自己打工。在此，就銀行的資金流通是如何產生財富的簡單闡釋一下，也許對你有所幫助。

▋例一：

銀行家的兒子問爸爸：「爸爸，銀行里的錢都是客戶和儲戶的。那你是怎樣賺來房子、賓士車和遊艇的呢？」銀行家：「兒子，冰箱里有一塊肥肉，你把它拿來。」兒子拿來了。「再放回去吧。」兒子問：「什麼意思？」銀行家說：「你看你的手指上是不是有油啊？」兒子忽然之間好像懂了點兒什麼。

從前，有三個貧窮的人。一個理髮師、一個裁縫，還有一個是鞋匠。

清晨起來，店鋪開張了，但是他們三個人的小店卻生意冷清。因為顧客們看到他們凌亂的頭髮和鬍子、滿是皺紋臟乎乎的皮鞋,還有破了洞的衣服，覺得很邋遢，於是連進來坐一下都不肯。

正午的陽光下，三個人各自蹲在門鋪前發愁。各自心想：手裡只剩下2塊錢，晚上一家老小的伙食費都不夠，怎麼辦？

還是理髮師聰明。他先拿出一塊錢到了裁縫鋪，把衣服補好，熨得筆挺；再拿出一塊錢，到了鞋匠那裡，鞋匠精心的為他把鞋子擦得鋥亮。收拾完畢，理髮師站在了自己的店鋪門口，顧客們看到這麼精神抖擻並且乾乾淨淨的小夥子，都到這裡來剪髮。雖然他花了2塊錢，但是開張營業了。

裁縫和鞋匠看到后，十分羨慕。於是裁縫先到理髮師那裡花一塊錢理了發；然後去鞋匠處又花了剩下的一塊錢，把皮鞋擦亮。收拾完畢，顧客們也陸續的上門了。

鞋匠看到他們都開張了，終於決定如法炮製，先去理髮師那裡花了一塊錢把自己的頭髮弄利落，又到裁縫鋪花了一塊錢補好了衣服。終於顧客也來光顧了。傍晚時分，三個人湊在一起聊天，發現每個人手裡都有5塊錢，但是新顧客只來了3位。

這是怎麼回事呢？三個人左思右想，突然間明白了，每個人原本手裡有的2塊錢在三個人之間轉了一圈又回到了各自的口袋裡。

比如我是一個電廠工人，一個月拿到了2000元工資，這就是我一個月的勞動價值。我買了農民的米面、蔬菜；農民買了種子、化肥；化肥廠買了鋼材原料用於建廠，生產；鋼鐵廠買了煤炭鍊鋼；煤炭生產要用到電力，形成一個循環圈。（當然社會上經濟生產的循環是輻射開的，非常龐大的系統，這裡只是做一個單一的鏈條循環圈說說）。

假如一個月時間一個循環下來創造財富 2 萬元，那要是半個月資金循環一次呢，那一個月就有 4 萬元的財富，一周循環一次呢，一個月就有 8 萬元的財富。可見同樣一個月的時間，資金流通快了創造的財富就大得多了。

比如：說一個故事炎熱小鎮慵懶的一天。太陽高掛，街道無人，每個人都債台高築，靠信用度日。這時，從外地來了一位有錢的旅客，他進了一家旅館，拿出一張1000元鈔票放在櫃檯，說想先看看房間，挑一間合適的過夜，就在此人上樓的時候——

店主抓了這張1000元鈔，跑到隔壁屠戶那裡支付了他欠的肉錢。

屠夫有了1000元，橫過馬路付清了豬農的豬本錢。

豬農拿了1000元，出去付了他欠的飼料款。

那個賣飼料的老兄，拿到1000元趕忙去付清他召妓的錢1000元 ，

這名妓女衝到旅館付了她所欠的房錢。

旅館店主忙把這1000元放到櫃檯上，以免旅客下樓時起疑。此時那人正下樓來，拿起1000元，聲稱沒一間滿意的，他把錢收進口袋，走了……

這一天，沒有人生產了什麼東西，也沒有人得到什麼東西，可全鎮的債務都清了，大家很開心。

看清楚了吧，故事中沒有這1000元的流通，每個人都債台高築，有了這1000元的流通，每個人都不欠錢了，也就是說，實際效果是每個人都賺了1000元，還清了債務。

資金周轉

故事有趣逗人，可這道理是非常深刻的。它說出了財富的來源——資金流通。

那有人問了，1000元只不過是在每人各自手中拿著跑了一圈會到原地，又沒有產生任何實質的物質財富，比如大米、鋼鐵，煤炭…… ，怎麼就產生了財富，全是虛的嘛。可是事情就這麼神奇。

實際上來旅館住宿的那個旅客，他帶的那1000元就是財富來源的本金，這1000元是有勞動價值的，他的辛苦勞動賺來的錢。也就是說我們社會中的每個人的勞動付出，勞動價值，體現在社會上就是金錢。

錢幣就是勞動價值的符號。

當這1000元在每個人手中流動時，實質上是勞動的價值在流動，是有實實在在的東西在裡邊的，這當然就會產生財富的。只不過是流通的太快了，叫人不可思議啦。

如果流通慢點，就是這樣的情景：店主借了1000元，多開一段時間旅館錢就賺出來；屠夫多殺兩頭豬；豬農多養一段時間豬；賣飼料的多做點飼料；妓女……. 。這就也都賺錢了，債務也都能還清。只是資金流通的慢了，財富增長的慢了。

如果不流通，店主不動那1000元，每個人還都是債台高築。對每個人來說也就是沒創造出財富來。

然而，證信比身份證更重要，信用就是金錢，信用就是生命！

比身份證更重要！

信用本質上是一種承諾

是指在獲得商品、服務或資金時

承諾在未來一段時間內償還

未實現口頭承諾，將失去他人的信任

很難在商場上立足

在簽訂書面契約的情況下

債權人可請求賠償或清償

債務人承擔民事甚至刑事責任

信用破產者在一段時間內將無法獲得任何信用

財產被查封，收入被扣押，求職困難，後果嚴重

因此

信用可以說是人的第二生命

既然信用這麼重要

為什麼還是有人違反承諾

喪失信用？

多數人是因為未做好防範措施

而不得不留下信用污點

比如說：沒有預先準備緊急預備金

一旦失業沒有收入就無法按時繳納房貸月供款

還有一些是疏忽錯過賬單最後繳款日

應注意申請通知提醒或經由銀行自動轉賬來避免

不要心存僥倖以為

偶爾拖欠違約沒有什麼關係

現在人民銀行

已有全國性的

個人信用信息基礎資料庫

包括：身份識別信息

貸款信息

信用卡信息等

不管是申請貸款或信用卡

銀行都會上個人信用信息

基礎資料庫查看有無違約記錄

只要有信用不良記錄

銀行就可能不能接受申請

對個人往後的購房

與消費便利性有很大影響

徵信在美國，已經徹徹底底融入到了生活的方方面面！美國的信用積分叫FICO，分數從最低的300分到最高850分，分數越高信用越好，分數越高申請貸款優惠越大。加分、扣分完全根據自己的行為而定，比如不按時還款、繳費就扣分，履行承諾則加分。

正因如此，所以在美國無論是租車、辦電話卡、工作面試、租房買房，全部都要用到這個信用積分。想要借錢，想要證明自己確實是一個守信用的人，那就得提高自己的FICO積分。幹了壞事，逃得過爹媽，逃得過老婆，但你一定逃不過FICO。

在美國，信用已經等同於財富，信用積分比身份證還重要，看你這個人靠不靠譜，查一下你的分就很清楚了，美國人經常說：「扣我錢可以，但別扣我分」！由此可看出信用積分在美國，是一件多麼重要的事情！

互聯網改變了，衍生了互聯網金融。互聯網金融在方便人民，普惠大眾的時候，就是需要徵信去做支持，有了良好的信用，解決了人與人之間的信用問題，也就解決了風險控制，這樣我們才能享受真正金融帶來的實惠！

數據顯示，近14億人口，央行徵信系統有完整徵信記錄的僅有2.8億，80%的人沒有或缺失徵信記錄。所以巨頭們紛紛布局金融的同時也在瘋狂爭搶徵信，首批徵信牌照中出現了阿里、騰訊、平安等巨頭，京東、萬達、百度都在預備申請！

巨頭們拚命打造生態圈，拿支付寶來說，目前已覆蓋至我們生活的方方面面，他掌握了我們方方面面的數據，這時候就是數據派上用場的時候。綜合各方面數據分析，支付寶推出了芝麻信用，為我們的信用進行評估，再為我們提供一系列覆蓋出行、旅遊、租房、看病、金融等各方面的服務。

案例分析：2015年中旬，浙江寧波奉化市有個老賴欠了60多萬拒不償還，跟法官玩躲貓貓。開始法官以為他沒錢——他有20多張銀行卡，餘額最高的那張不超過500元。

酷刑1：滑鼠一點就可網上凍結、划扣老賴財產

2016年2月起，人民法院和金融機構將通過網路方式發送電子法律文書，接收金融機構查詢、凍結、扣划、處置等的結果數據和電子回執。今後，執行法官足不出戶，滑鼠一點就能對被執行人在全國4000多家銀行業金融機構的金融財產查得到、凍得住、扣得了。老賴們，以後你的錢存在哪家銀行都不安全了！

酷刑4：老賴名單同步芝麻信用，網購受限

政策解讀：最高人民法院與芝麻信用簽署對失信被執行人信用懲戒合作備忘錄。芝麻信用會同淘寶、天貓、神州租車、趣分期等各應用平台，在消費金融、螞蟻小貸、信用卡、P2P、酒店、租房、租車等場景，通過網路等渠道，全面限制失信被執行人。失信被執行人申請貸款、融資，通過淘寶或天貓平台購買機票、列車軟卧、保險理財產品及非經營必需車輛、旅遊、度假產品等，預定三星級以上賓館、酒店，在互聯網的奢侈品交易等高消費行為，均受到限制。

案例分析：因母親將其名下房產用於借款擔保，趙某登上了法院的「老賴」名單。這份名單被同步至芝麻信用，從而導致趙某支付寶額度降低，網購消費被限制。

酷刑2：老賴不得擔任老闆、董事、監事、高管

從2015年12月起，凡因有償還能力但拒不償還全部或部分到期債務，被全國各級人民法院列入失信被執行人名單的自然人(即「老賴」)，將受到信用懲戒，不得在全國範圍內擔任任何公司的法定代表人、董事、監事和高級管理人員。

酷刑3：老賴的車輛上不了高速

「老賴」名下的車出行也將受到限制，進出高速路收費站將被暫扣。重慶高級人民法院聯合市高速執法一支隊在G75、G65巴南收費站、G85九龍坡收費站、G93沙坪壩收費站率先進行「老賴」清理行動。「

老賴」們的車輛只要行駛上了高速，就將被現場扣留，由高速執法移交法院處理。這下，水、陸、空、高速出行全部受阻，看你怎麼回家和出行？

酷刑4：水陸空阻止老賴出行

老賴買不了飛機票；不能買列車軟卧和輪船二等以上的艙位；坐不了高鐵和動車一等座；買不了代步私家車，水陸空出行各種受阻！

酷刑5：禁止高消費，再也不能任性了

老賴不能在星級以上的賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所任性地消費；想買房子、裝修房子也不允許；想去旅遊、度假也不行；想向銀行申請信用卡和貸款，審批通過，難啊！

酷刑6：老賴的子女不允許上重點私立學校

最高人民法院規定：家長是老賴，其子女不得就讀高收費私立學校。

案例分析：「法官，學校說我在法院有案件未解決，不讓我孩子報名。」日前，被執行人高某著急地來到法院反映，其孩子無法報名某私立學校。原來，施某與高某因為合同糾紛訴至石獅法院。經法院組織調解，高某應分兩期支付施某土地轉讓款27萬元。因高某未按調解協議履行，施某於2014年8月14日到法院申請強制執行，后高某未到法院履行付款義務也未申報財產，法院依法將其納入失信被執行人名單。因高某為孩子報名的學校系高收費私立學校，屬於失信被執行人禁止的高消費之一，因此學校拒絕高某為其孩子辦理入學手續。

酷刑7：限制老賴炒股、買房、出境

1月21日，在最高人民法院舉行的新聞發布會上，由國家發展改革委和最高人民法院牽頭，人民銀行、中央組織部等44家單位聯合簽署的《關於對失信被執行人實施聯合懲戒的合作備忘錄》對外發布。備忘錄限制老賴炒股、出境及購買不動產等。

酷刑8：養老金可直接划扣

被執行人應得的養老金應當視為被執行人在第三人處的固定收入，屬於其責任財產的範圍，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百四十三條之規定，人民法院有權凍結、扣划。但是，在凍結、扣划前，應當預留被執行人及其所撫養家屬必須的生活費用。

酷刑9：老賴最高可判7年

2015年11月1日起，《刑法修正案(九)》正式施行。其中第三十九、將刑法第三百一十三條修改為：「對人民法院的判決、裁定有能力執行而拒不執行，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者罰金；情節特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金。」

用一句話總結即：一旦失信，寸步難行。

今後，失信意味著破產！

首先是懲戒對象:《備忘錄》共提出八類55項懲戒措施，對失信被執行人設立金融類機構、從事民商事行為、享受優惠政策、擔任重要職務等全面進行限制。

其次是懲戒力度：原來由一個部門在一個領域對失信當事人實施懲戒，現在變為由多個部門在多個領域對失信當事人共同實施懲戒。懲戒的對象既包括失信的自然人，也包括失信的單位及其法定代表人、主要負責人、影響債務履行的直接責任人員、實際控制人。

第三，影響範圍：涉及金融機構審批、民商事交易安全、食品藥品經營、安全生產、政府優惠性補貼、國有企業監督管理、法定代表人任職、工作人員招錄、文明單位參評、旅遊、度假、限制出境及定罪處罰等30多個重點領域。

「守信用」這三個字將在越來越重要。千萬別讓自己的信用破產，這才是你最寶貴的財富！

「守信用」這三個字將在越來越重要。

所以，千萬別讓自己的信用破產，這才是你最寶貴的財富！

為守信用的企業提供現金流解決方案，服務實體經濟，是【梧桐樹新三板】的立身之本，是創新的出發點和最終目標。

擁有30萬專業高端投資人用戶的梧桐樹新三板平台（www.91otc.com）創始人、CEO劉澍說，服務實體經濟，尤其是服務實體經濟中的中小企業，是金融科技信息平台的使命。服務實體經濟的能力，是金融科技信息平台核心競爭力的體現。

金融科技信息平台與實體經濟共生

梧桐樹新三板CEO劉澍指出，互聯網金融信息平台的出現，最根本的原因是企業迫切的需求，催化劑是計算機技術、互聯網和移動互聯網的成熟。金融和信息科技的結合，讓過去老大難的問題——新三板等中小企業融資難變得不那麼難了，新三板企業融資貴變得不那麼貴了，切實降低實體企業運營成本。而優質企業得到發展的同時，也倒推金融行業的蓬勃發展，雙方是共生共存的關係。

據了解，截至今年7月，梧桐樹新三板平台，為100多家新三板掛牌公司公司提供了金融信息服務，從股權融資和債權融資兩個方面幫助他們解決資金難題，實現企業快速發展。

服務實體經濟要有一套

金融科技信息平台要如何服務實體經濟?相比於傳統金融機構的服務模式，互聯網能為實體經濟、企業發展帶來什麼?

「金融信息平台是基於互聯網科技能力催生出來的創新模式，不具備金融機構的資金實力，核心競爭力在於有一套創新、貼合企業需求的金融信息系統。」劉澍介紹說，尤其是在面對資金需求小、快的新三板等中小企業，信息科技的力量可以帶來與以前不同的解決方案。

梧桐樹新三板平台是科技開發院、老鷹基金、雷雨資本等投資孵化的一家新三板投研大數據平台，有梧桐樹【www.91otc.com】網站、【梧桐樹新三板】APP、【新三板董秘通】微信小程序等服務通道，通過企業大數據分析及梧桐樹研究報告，深度挖掘新三板企業真實價值，為專業投資者提供投資參考依據。

另一方面，梧桐樹為新三板等中小企業提供融資服務。以金融信息技術作支撐，利用平台資金資源優勢提供高效融資。梧桐樹獨創的核心技術——新三板評級系統，使用新型數據介面與人工智慧演算法，實現海量數據+雲端處理，用大數據構建新三板金融新業態。

劉澍說，「服務新三板企業的資金需求要做到快、准，梧桐樹平台提供資金、技術、數據資源，股權質押融資、信用貸融資年化利率8-13%，500-5000萬，最快15天融資到位，完全滿足這一需求。」

據悉，梧桐樹新三板平台，僅2017年7月以來，為新三板企業融資就已經超過1億人民幣，為多家新三板企業提供服務。

（新三板融資熱線：廖經理15899785490，李經理13424376411 微信同號）

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