工作兩三年沒有積蓄，如何通過理財實現車房夢？

最近越來越多生活在一線城市的年輕人抱怨，出來工作兩三年了，沒有存款，買不起車，買不起房，結婚成家沒有錢，家裡人都著急的團團轉。

以在深圳一家互聯網公司做程序員的小劉為例，2014年畢業，學的是計算機專業。由於是不知名的國小校，學校裡面學的計算機知識只是基礎，為了提高技能，畢業后問親朋好友借錢一萬多報了java培訓，學習一年後來到深圳找工作，月薪7000元。小劉兩三年間換了五六家大大小小互聯網公司，工資也從最初的7000元，升到了12000萬。但是小劉發現，自己兩三年來，工資在漲，但是錢卻沒存下來。

小劉靜下心來，思考了一下自己的日常開銷和生活方式，原來是自己根本沒有一點理財規劃，不會合理安排使用自己的資金，工資一到賬，沒有一點划算，想用就用，想買就買，請客吃飯每星期一次，如此揮霍下來，當然存不下錢了。現在家裡催著結婚，在家裡吹噓自己工資多高，但要見錢時卻沒有，回到家一點面子都沒有。

那麼今天小編就來說說，個人如何通過理財實現車房夢。

個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在各個人風險可以接受範圍內實現資產增值的最大化的過程。那麼怎麼才能管理好這麼多的財務信息呢？這就需要制定一個理財規劃：

1. 確定目標

定出你的短期財務目標（1 個月、半年、1 年、2 年）和長期財務目標（5年、10 年、20 年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。

2. 排出次序

確定各種目標的實現順序，比如第一年先存5萬，第二年8萬，第三、四年考慮買房（以湊夠首付錢為主）。

3. 了解自己的支出，計算所需的金錢

回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數。

計算出要實現這些目標，你需要每個月省出多少錢。按照小劉每個月12000的收入，納稅後實發10055元、五險一金按每月1000元、房租水電1500元（一室一廳）、交通話費（350元）、吃喝用花費（1200元），在各個方面節省一點，改掉以前肆意揮霍、大吃大喝的習慣，每個月應該能存6000元，一年就是72000元。

4個人凈資產

計算出自己的凈資產，比如銀行存款、基金、股票等。

5. 控制支出

比較每月的收入和費用支出，哪些項目是可以節省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應該增加的（例如保險）？

6.堅持儲蓄

計算出每個月應該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理財目標的關鍵一環。

7.控制透支

控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？

8.投資生財

投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防範風險，就應該購買國債和投資基金。平安小編認為貨幣市場中基金是一個優質的現金管理工具，可以基本等同於銀行存款，在收益性上高於銀行活期存款，在流動性上優於定期存款，申購贖回便捷，不會因為提前支取而影響利息收入，比如平安的財富寶-安盈系列，1000元起投，年化收益率為6.3%，明顯高於銀行定期利息。

9.保險

保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來，可以選擇為自己和家人購買一份醫療險或重疾險。

以上理財技巧看起來好象有些複雜，其實只要制定好計劃，選擇好工具，實現起來是很輕鬆的。為達到個人理財目標，要明確各個理財步驟和投資工具。在個人理財計劃中，可以是只有一個投資步驟，用一種投資工具；也可以同時有幾個投資步驟，用幾種投資工具，只有準確地判斷投資理財環境，才有可能較好地使用投資理財工具，實現個人財富的最大化。