魏迎寧：互聯網保險的創新應以客戶服務為中心

新浪財經訊 6月15日消息，今日保險報業股份有限公司主辦、華夏保險經紀有限公司協辦的第二屆「互聯網保險大會」正式開幕，本次論壇主題為「創新、突破、智能、共享」， 保險監督管理委員會原副主席魏迎寧在開幕式上致辭。

魏迎寧表示，互聯網保險是信息技術在保險業務活動中運用所產生的創新。這個創新包括銷售渠道和服務的創新，包括保險產品的創新，包括商業模式創新，互聯網保險的創新帶來的變化，和我們預期相比還有一些差距。

互聯網保險下一步的創新，應該轉移到以客戶為中心，以服務為中心，讓客戶以合理的價格買到適合的保險，讓客戶獲得保險服務。另外，傳統產品和商業模式需要創新，把傳統產品進行信息化改造，用信息技術對傳統產品的經營進行服務；商業模式創新要加快保險產業鏈的分工和合作整合。

以下為發言全文：

尊敬的曹部長，趙健董事長，羅勝主任，趙院長，今天嘉賓眾多，可見互聯網保險是熱門話題，很多人在關注，既包括保險行業，也包括相關其他行業，非常高興有這個機會我能跟大家把我的一些想法談一談，跟大家做一個交流。因為我已經是退休人員了，對市場的理解不一定很準確。

我們的社會不斷的發展進步，是由於技術的推動，科學是對自然規律的發現，技術是人的發明，科學原理只有變成技術才能夠應用，才能改變我們的生活。那麼人類社會呢，經歷了農業革命，又發生工業革命，現在正在經歷著信息革命。這個過程是遠遠沒有完結。

這個信息革命就是信息技術應用於生產、生活，其實我們的生活在不知不覺之中已經發生了很大變化。比如我們街上有一些郵政信箱，我發現很多暫停使用，為什麼呢？因為沒有什麼人使用了。街上有電話亭，大家打電話方便，現在很少有人用了，大家用什麼呢？大家打手機，現在手機在普及率非常高，就做家政服務的，我們家請小時工，搞搞衛生，這些人收入比較低的，他們都有手機，就是說已經很普及了，大家發微信、發簡訊、發電子郵件，很少有人寫信了。

前幾天我一個同學搞了一個展覽，為了紀念這個展覽，他印了點明信片，明信片幹什麼呢？本來是寫信的，沒有人寄了，它就是一個收藏紀念而已。比如說「一帶一路」，奧運會這種大型國家活動，發紀念郵票，紀念郵票幹什麼用？很少有人寫信用，都是收藏用。另外打車出行，過去去招手，而且修一些計程車停靠的點，現在都不需要了。你用那個打車軟體，用優步、滴滴出行都可以解決了，而且實現了共享，不一定非得計程車，私家車也可以當計程車使用了。

過去買東西到商場，現在網路購物越來越成為很多人的選擇。街上送快遞的車很多，小區裡面也安了快遞箱了。再一個買火車票，過去一到春運的時候，賣火車票是很大的問題，售票處非常擁擠，維持秩序很困難，有些人在倒票，現在由於實行實名制，手機就可以訂票，這些問題其實都解決了。隨著技術進步，帶來的變化非常大。

2013年開始，互聯網金融興起，這個互聯網金融也帶來很大的變化，比如說現在很多人到來旅遊的外國人，都驚嘆說你這個不用現金就可以支付，在可能比較發達國家都普及，都普遍，就是你買一個煎餅在大街上都可以用微信支付，沒有現金都可以，比較偏僻的地方都可以做到。

過去到銀行辦事，排隊時間很長，現在銀行裡面，營業廳裡面人都不多了，為什麼？更多的人用手機銀行、網路銀行就把業務辦了，另外P2P、眾籌等新的金融模式，規模也不小，當然最近發生了風險，不像以前那麼熱了。

我們這個會是互聯網保險，什麼叫互聯網保險呢？我想就應該是信息技術在保險業務活動中運用所產生的創新。保險是金融的一部分，互聯網金融興起，互聯網保險也興起，但是這個創新應該包括銷售渠道和服務的創新，包括保險產品的創新，包括商業模式創新，我這個感覺不知道是不是準確，互聯網保險的創新，和其他行業相比，它所帶來的變化，還不是很深刻。低於大家和保險行業本身對互聯網保險的預期，我們的預期有互聯網保險之後，行業有沒有變化呢？有，和我們預期相比還有一些差距。

比如說剛才我說到我們的報紙上也這樣登，說有多少家保險公司開展了互聯網保險業務，我覺得這個理解狹隘了，互聯網信息技術用於保險活動，不僅僅銷售，當然首先是銷售。那麼作為銷售渠道而言，短期商業保險成效比較顯著的，比如說原來買航空旅客意外傷害險，每張保單20塊錢，保額40萬。現在在網上買航空旅客意外傷害險，只需要兩三塊錢，保險金額可以是一百萬，二百萬，現在所付的保費只相當於過去的幾十分之一，這個成效比較顯著。

但是其他產品，用互聯網銷售，即便作為銷售渠道，我感覺成效還不太顯著，比如說汽車保險，它是標準化的，車每年都要買，這個產品保險責任沒有什麼太大變化，按說很適合在網上銷售，但是現在通過互聯網銷售的汽車保險，在汽車保險業務量裡面，也就是5%、6%，不到10%。本來它可以按我們想象，汽車保險的如果一半到網上銷售，都是很正常的，但是現在並沒有這麼多。消費者用人力推銷保險的人員，比以前增加了很多，現在達到了將近700萬，前幾年還是300多萬。就是用人力去銷售保險，對人力的依賴並沒有減少，本來作為銷售渠道，用互聯網銷售，除了方便之外，還有一個初衷，就是把銷售成本能夠大幅度降低，我們在互聯網上買東西，比在商場買東西明顯的便宜。但是有了互聯網銷售渠道之後，保險公司的銷售成本是不是真的降低了，還是基本沒有降低，據我了解保險業的銷售成本，並沒有明顯降低，包括汽車保險，跟原來經營狀況差不太多，銷售費用所佔保費的比例也沒有降低。

而且用互聯網銷售還有一個初衷，就是去中介，我們在網上購物，是直接向賣家購買，賣家向你直接發貨，去中介。但是現在保險業呢，對中介的依賴並沒有減輕，這是一個，作為銷售渠道。作為一個服務，把信息技術用於理賠和售後服務，是取得了一定的進展，可以自助理賠，小額賠款，可以自動完成。但是總體上看，還處於探索階段。至於產品創新，退貨運費險、航班延誤保險、加班保險等等，這些保險倒是開展的比較順利，但是這些保險保障作用並不大，因為保險金額並不高，所承保的並非重大風險，並非重大損失，保費佔比也不大。

而對傳統產品的改造，互聯網化的改造進展並不快。像UBI汽車保險這一類的屬於技術含量高一些的保險產品，從目前看，險種本身並不多，業務量也不大，沒有形成氣侯。從新的商業模式來看，也處於探索之中，比如說對營銷管理的，從線上到線下，還有信息技術公司，參與大數據分析等這些商業模式也不是很成熟。

為什麼會出現這種情況呢？我想原因是多方面的，那麼可能首先從客觀上看，保險產品要比其他的金融產品要複雜，要複雜很多，可以說。另外保險屬於服務業，它在很多場合還需要人面對面的服務，網路還不能全部完成。也可以說互聯網保險目前仍然處於探索階段，我的感覺不一定對，還沒有到爆髮式增長的階段。互聯網保險也正在蓄勢待發，尋求突破。

下一步我想要在技術運用、參與主體和創新方向方面做一些努力，做一些探索。我們叫互聯網保險，我們所用的技術並不限於互聯網，互聯網只是信息技術的一個代稱，其實是用信息技術。首先是有電子計算機，有手機作為終端，或者有感測器。把這些終端用互聯網或者物聯網連起來，互聯互通，然後這些產生數據，這些數據用雲計算去存儲，或者用區塊鏈去存儲，雲計算還是儲存在自己和第三方的資料庫之中，區塊鏈是存儲在每一個節點上。這些數據要進行大數據分析，當然你可以用人力去分析，在以後更多的是用人工智慧去處理，這是我們所要使用的技術。

這些技術在互聯網保險中，用來幹什麼？物聯網它是實現對風險的實時監測，區塊鏈是用於建立相互信任的機制，雲計算是用於數據的存取和分類、分析，大數據用處比較大，有了數據分析之後，可以精準的推銷對客戶，另外可以對風險合理的定價，而且對客戶進行個性化的服務。人工智慧可以用於投保方案的設計、保單管理、自動理賠等等。這些技術的運用，進一步的運用，可以使我們的互聯網保險行業發生更深刻的變化，但是每一個技術的運用，它都有一個研發階段、實驗階段。經過實驗之後，要越過一個障礙，可以叫鴻溝吧，然後進入早期的應用，進入成熟的應用，最後被淘汰，被替代。

比如說微信支付、支付寶，用手機就可以把錢付出去，這種技術目前來看應該是比較成熟的運用了，這個支付寶也十多年了，最開始用的人比較少，可能不太方便，現在好，無論是大的商場、超市，還是小的賣煎餅的攤都可以用了。那麼這些信息技術在互聯網保險中的運用，我這個判斷不一定準確，雲計算現在用的相對希望是早期應用了，向成熟應用過渡。物聯網還處於早期運用，還沒有普遍，還不是很成熟，至於人工智慧，還處於實驗階段，還沒有越過鴻溝，還沒有進入早期應用。大數據也是一樣，至於區塊鏈，我感覺還處於研發階段。因為有些保險公司，說我們開放的一種產品，使用了區塊鏈技術，但是你仔細一看，有些人說，這個根本不是真的區塊鏈，有時候說是假區塊鏈，也不一定是假區塊鏈，它是處於研發階段，還沒有真正進入實驗呢。

我們這些技術的深化、應用，我們這些技術應用，在保險業應用至多是早期應用，有的處於實驗階段，有的處於研發階段。如果這些技術應用越來越成熟，就會使我們的互聯網保險發生更深刻的變化。另外我想我們談到互聯網保險，很多人或者一些人，首先想到的是什麼呢？是互聯網保險公司，他認為互聯網保險公司，是一種新的商業模式，是互聯網保險創新主要靠互聯網保險公司，我的看法可能還不太一樣。

因為我覺得我們說有多少家保險公司開展了互聯網保險業務，其實只要保險公司的經營模式是集中統一的，用互聯網進行了數據傳輸了，其實就運用到互聯網技術了。在這個意義上可以說所有的保險公司，都使用了互聯網技術，沒有保險公司不用的，早期的保險公司各分支機構獨立運行，每個月的經營數據通過報表報給上級公司，這種模式已經不存在了，都用了互聯網技術了，只不過是不是用互聯網銷售保單而已。所以我想傳統的保險公司，應該是互聯網保險創新的主力軍，因為他們的業務量最大，分支機構最多，而業務最全面。

再一個互聯網到目前為止，我們所談論的互聯網保險的創新，因為我退休了，可能離市場遠了一點，從這樣一個角度去感覺，我感覺我們目前的創新，主要是以保險公司為中心，而且以銷售為中心，目的是為了增加收入、擴大市場份額。我想下一步的創新如果說互聯網保險進入下半場的話，那下半場的創新，應該轉移到以客戶為中心，以服務為中心，我們互聯網保險是讓客戶以合理的價格買到適合的保險，讓客戶獲得保險服務。

推動互聯網保險創新的是技術，金融業是有監管的，是要牌照的，所以金融業都有一定的壟斷性，它創新的動力不是很足，所以說要靠網路技術公司，很可能成為創新的動力，因為這些創新公司如果不能創新，就難以生存，它更有危機感。另外創新的重點方向是什麼，我想應該是傳統產品和商業模式的創新，把傳統產品進行信息化改造，用信息技術對傳統產品的經營進行服務，另外就是商業模式創新要加快保險產業鏈的分工和合作整合。謝謝各位，不妥之處歡迎批評。