【頭條】北京近期下髮網貸監管細則或禁設風險準備金，投資者的權益保障將何去何從

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導讀

近日，北京市金融工作局召開部分P2P平台會議，會議內容主要是重申網貸監管辦法，也提出 「禁止平台設立風險準備金」這一條新規定。

據一位網貸平台負責人獨家透露，北京市金融工作局2月17日召集部分P2P平台開了個整改會議，當天會議內容主要是重申網貸監管辦法，不過也提出；「禁止平台設立風險準備金」這一條新規定。繼廣東、上海等地拉開互聯網金融行業整改大幕後，北京地區也已經展開行動。

風險保證金，又叫風險備用金、風險保障金，是目前P2P網貸平台最常採用的安全保障方式之一。

目前北京監管部門已經開始向網貸平台發放整改批複通知，並對P2P平台進行了類似於一對一的窗口指導。不過，在2月17日開會的平台暫時還未收到整改通知書。

此前，北京金融局相關人士透露，北京網貸平台所有排查工作將在3月底完成，對網貸平台完成排查之後，平台開始進行整改，金融局還會對平台的整改再進行驗收。整改事項少的平台，整改時間可能需要1個月；整改事項多的平台，則沒有明確時間。針對風險準備金這一條新規定，上述網貸平台負責人表示，估計這條規定會對很多平台造成麻煩。

一般來說，風險保證金都是由平台首先設立一個風險保證金賬戶，並拿出平台自身的部分資金作為風險保證金的啟動資金，然後在每筆借款成功時，平台從收取的費用中提取一定比例的資金放入保障金賬戶中。風險保證金提取的比例一般會根據平台的壞賬率而定，大概為2%-3%。這種方式，能在一定程度上彌補壞賬損失，這種模式在銀行也有很大的運用，就是防止出現一些壞賬的情況。

需要注意的是，2016年8月下發的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》雖然沒有對風險準備金進行明確規定，但有分析人士表示，風險準備金違反了「網路借貸信息中介機構不得提供增信服務」這一條，因此，未來恐怕難以持續下去。

如果監管層真要禁止風險準備金，對平台的影響還是比較大的，不過，並不是所有的風險準備金都屬於增信行為。「增信是指平台提供擔保，若風險準備金（質保服務專款）是客戶資金，那麼網貸平台不能算是提供增信服務，但如果風險準備金（質保服務專款）是網貸平台的，那麼涉嫌提供增信服務。」

按理說，風險計提應該存在，只要確定不為平台所用或歸平台所有就好。現在是一些平台以計提備付的名義進行佔有，這樣也就沒有了風險備償的意義。

除了整改工作外，上半年地方監管部門也將陸續出台備案細則。2017年2月，廈門市、廣東省已相繼發布了備案登記管理細則。其中，《廣東省網路借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》的徵求意見稿首次明確了廣東地區存量P2P合規整改大限——4月30日，並設定實繳資本金5000萬元的門檻。

一位知情人士透露，北京市的網貸平台備案登記管理細則將於近期出台。另外，上述北京金融局相關人士表示，上半年開始對網貸平台進行備案，在備案完成之後，當金融局積累足量的企業數據時，將推出對網貸平台的評級管理。

當平台上的投資項目發生逾期時，平台會根據風險保證金的使用規則，在項目逾期一定時間后，由平台從風險保證金賬戶中取出資金為投資人進行本金或者本息墊付。而如果要禁設風險保證金，投資者的權益將會少了一道保障。所以小編認為，在禁設風險保證金的同時，應推出相應政策來保障投資者的權益，或者對於計提風險保證金的法律法規進行完善，可以進行銀行第三方保管風險保證金，防止公司挪為私用，或公司用自身資金計提風險保證金，出現涉嫌提供增信服務。

P2P網貸問題平台，爆雷現象的頻發，而現在北京金融工作局又將推出北京市的網貸平台備案登記管理細則，禁設風險保證金，使得投資者們對P2P行業望而生畏，所以小編還是希望國家能完善P2P網貸平台的政策。讓投資者們放心的投資。

但北京某網貸平台負責人則表示，「目前我們並沒有看到有關於禁止設立風險準備金的新規定。」所以該細則的具體內容，還要等近期出台以後，我們才能得知最後結果，風險保證金究竟何去何從，讓我們拭目以待吧。