中國新金融版圖將完成割據? 建工農先後聯手互聯網巨擘!

文章來自「老虎財經」。

先有螞蟻牽手建行，百度牽手農行，昨天京東又宣布將牽手工行。最近金融圈裡的戰略合作怎麼這麼多。四大行之手，工商銀行選擇了同為紅色系的劉強東。國有四大行，就有仨「被牽手」成功了。強強聯手，互金一家親的局面即將出現?

這是繼建行攜手馬雲后，銀行業又一重磅消息!工行突如其來的宣布，讓所有銀行都措手不及。6月16日正式聯手，直到19日晚間才把這一重大消息公之於眾，打了一個時間差。當天，京東董事局主席劉強東就與工商銀行董事長易會滿正式簽署全面合作協議。

猶記得上次馬雲聯手建行，迎來銀行業內一篇唏噓聲，稱建行為銀行業的「叛徒」，冷嘲熱諷一擁而上，如洪水猛獸。這一次，大家集體失語，說的都是建設之言。第一次是敢為人先，第二次乃至第三次就被公眾所接受。

工行董事長也公開承認：金融科技的創新正在加速重構銀行經營發展的模式，和市場格局競爭。也就是說，不積極創新轉型的銀行危險了。

取互聯網之長

工行和京東雙方表示他們將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶乃至電商物流，展開全面合作。同時還會貫穿線上線下，很快工行的網點將看到京東的身影，京東還會與工行一起發行聯名銀行卡以及金融產品。

工行董事長也表示此次與劉強東合作，正是看中了京東的金融科技以及在創新、大數據和互聯網運營等多方面的運營，京東能夠幫助工行真正地轉型。

在銀行變革求生存的道路中，取長補短變成了銀行業的共識。工行宣布與京東合作不久，農行就和百度合作。6月20日，也是昨天，農業銀行與百度正式簽約戰略合作。

農行與百度的合作主要圍繞科技金融展開，其中包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧以及智能客服等方向的具體應用，並將圍繞金融產品和渠道用戶等領域展開全面合作。

這一次銀行界希望改革的聲音急不可待，銀行業開始重新審視發展和所面對的障礙。

補自身之短

過去的傳統銀行在金融產品的提供、對於整個金融行業的審慎運作、金融資產的管控以及用戶數據，具有無可比擬的優勢。

而現在，宏觀環境下，經濟下行尚未結束，三會一行的監管趨嚴，銀行開展的通道以及同業業務也被喊停，房貸受阻壓力大，資管類業務更是受行情及政策影響較大，較以前下滑較大大。

工商銀行2016年年報顯示，2016年全年實現業收入6758.91億元，下降3.1%;凈利潤2791億元，同比增長0.5%;利息凈收入4718.46億元，同比下降7.1%。到2016年末，不良貸款率1.62%，較上年末上升0.12個百分點，同比少升0.25個百分點。

建設銀行凈利潤也僅僅保住了個位數增長。建行2016年年報顯示，2016年建設銀行營業收入5090億元，同比減少0.02%，凈利潤2323.89億元，同比增長1.53%。利息凈收入4177.99億元，較上年減少399.53億元，降幅為8.37%。

而資產質量方面，截至2016年末，建設銀行不良貸款餘額1786.90億元，較上年增加127.10億元。

相較工行和建行兩行，農行營業收入減少較大，但凈利潤增長高過工行和建行。農業銀行2016年年報顯示，2016年營業收入5060.16億元，同比下降5.6%。農行全年實現凈利潤1840.60億元，同比增長1.8%。

同為四大行的銀行2016年實現營業收入4836.3億元，同比增長1.96%;凈利潤1645.78億元，同比下滑3.67%;年末不良貸款率1.46%，同比上升0.03個百分點。

四大行營業收入，除了銀行外，都出現了不同程度的下滑。但2016年工建農交這四個銀行個人住房貸款平均增幅近三成。然而2017年年初房貸的收緊就給了其一記悶棍。他們需要改變的道路，而和互聯網公司合作就成了他們的上上籤。他們不僅能發揮作為銀行的資金端優勢，更可以依託互聯網獲取大數據更好地提升服務質量，以此來將銀行和互聯網真正地結合在一起，實現雙贏。

之前想要打壓互聯網的銀行已經不復存在，他們選擇了打破封殺互聯網業的僵局，與之成為合作夥伴。

雙贏構成金融新版圖

國有大行與互聯網巨頭合作的優勢明顯。互聯網公司開放技術能力，將會成為今後其主要的業務方式以及盈利來源。而大型銀行依託線下龐大的網點體系和較為完備的風險管控體系，擁有體量大、質量高的客戶身份信息與金融交易數據，品牌效應十分好，但部分服務對技術要求高，對互聯網巨頭的需求愈發強烈，如果滿足了高要求的客戶，對於金融技術的口碑形成會有很大的推動作用。

從前傳統銀行一家獨大的金融版圖已被推翻，先經歷了標誌性的「BATJ」四大互聯網金融巨頭(百度金融、螞蟻金服、騰訊、京東金融)，通過產品對壘、牌照獲取、股權滲入等方式，以「競爭者」和「協作者」兩種身份，幫助傳統金融機構打破舊有能力疆界，並倒逼金融業態重建金融秩序。

互聯網巨頭徹底打破了原有的金融生態。一是改變金融產品觸達普羅大眾的方式，二是減少機械化的、低附加值的崗位在傳統金融產業鏈的佔比，創造更為高效的金融交易運作方式。互聯網的傳播速度要遠快於傳統手段，互聯網金融的個人用戶也遠高於傳統銀行。資料顯示，螞蟻金服個人客戶總數超過5億，僅去年就新增約1億;京東金融個人客戶總數也超過1億。

估值方面，螞蟻金服的最新估值為750億美元，工行的品牌價值達478億美元，在全球銀行業中超越排名第一。也就是說，的互金巨頭第一名，在估值方面，遙遙領先於工行和全球零售銀行巨頭。

而現在傳統銀行也已覺醒，他們在拓展相關互聯網業務的同時，最終選擇了與換聯網巨頭強強聯手，利用互聯網的技術和大數據優勢，打造新的金融版圖，金融科技與金融業務愈來愈密不可分。

未來的金融服務將是不分線上與線下的，而是要融合在一起，形成一個「O O」的模式。科技是實現普惠金融的重要手段，而傳統金融機構的金融服務是滿足普惠金融需求的主力。下半場，金融科技的新版圖將會變成強強聯手。（編輯：何鵬程）