興業銀行聯手京東金融發布「小金卡」 全國首張自動理財的儲蓄卡

8月18日，興業銀行、京東金融聯合宣布，將推出國內首張具備「互聯網基因」的借記卡——興業銀行京東金融小金卡（以下稱小金卡），為持卡人提供儲蓄、理財、消費等一體化金融服務。

與傳統意義上的銀行借記卡不同，用戶開通京東小金庫並辦理小金卡后，小金卡活期賬戶資金超過1000元以上的部分，將自動轉入京東小金庫，實現餘額理財，盤活卡內閑錢，賺取遠高於活期存款收益。除了具有"餘額理財"等特色功能之外，小金卡具備借記卡的一切功能，同時疊加了興業銀行和京東金融提供的定製增值服務。

社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，「京東金融與興業銀行之間，相互比較優勢、定位不同，相互合作可以達到共贏局面。」

曾剛進一步表示，興業銀行具有資金成本低、豐富的金融產品、風險控制能力以及流動性風險控制能力等優勢。京東金融則具有大量活躍優質用戶，全生態的線上場景端，具有大量用戶行為數據以及金融科技能力等優勢。

一個是持牌金融機構，一個定位科技公司，雙方全力之舉的小金卡，又將帶來哪些改變？

曾剛分析道，小金卡的發布，不僅可以豐富持卡用戶的服務種類，提高興業銀行與同業的競爭力，未來有望將京東金融的用戶，轉化為興業銀行的新增客戶。同時，隨著持卡用戶用卡活躍度的提高，交易頻率增加，興業銀行能夠獲得用戶更多的行為數據，降低商業銀行在互聯網時代的恐慌感。

「此外，運營過程中，興業銀行的流動性管理能力以及風控能力，將給予京東金融一定的幫助，並進一步提高京東金融客戶的黏性。」曾剛認為。

「小金卡」的發布，既是京東金融與興業銀行的階段性成果，又是京東金融與商業銀行深入合作的一個縮影，又是京東金融通過科技能力全面服務金融機構戰略的落地。

曾剛表示，科技對傳統金融機構的影響不僅僅是業務流程的效率提升，它意味著整個服務的渠道、模式發生了徹底的改變。如小金卡，京東金融向銀行機構輸出金融技術以及財富管理能力。類似京東白條，基於大數據的分析以及模型的判定，京東金融向銀行機構輸出客戶、風控能力等。

除了產品能力之外，金融科技能力也是阻礙國內小型商業銀行發展的攔路虎。礙於人才儲備、技術能力以及資金能力等多重因素，國內多數小型銀行缺乏建立自身強大科技系統的條件。

根據央行報告顯示，國內城商行、農商行、村鎮銀行、農信社等機構數量達到了3800多家。可以預期的，大量傳統商業銀行的科技升級需求，將為金融科技公司帶來無限可能。

曾剛分析道，長遠來看，商業銀行涉及金融科技的領域眾多，但是由於不同銀行的能力存在差異，完全可以將開發科技系統的需求，通過外包的方式，與金融科技公司對接。無論產品輸出，還是技術輸出，京東金融與商業銀行合作的空間都是巨大的。

與此同時，商業銀行也逐漸以更開放的心態，與金融科技企業進行深入合作。近期，四大國有商業銀行紛紛與BATJ公司結對子，紛紛簽署戰略合作協議。同時，中小商業銀行加快與金融科技公司合作的步伐，以免在競爭中丟失陣地。