餐飲業融資不再老大難！美團小貸要借大數據與人工智慧搞事情

小微企業「融資難、融資貴」已經成為行業中的老生常談。其中餐飲業融資更是難上加難，常常在傳統金融機構面前吃閉門羹，很多餐飲業的貸款實際上是餐飲老闆的個人貸款而非經營性貸款。但個人貸款利息高且額度低，餐飲企業的融資問題亟待解決。

餐飲行業為什麼「融資難融資貴」？

在業內人士看來，要解決餐飲企業融資難融資貴的問題，首先要分析清楚造成「融資難、融資貴」的原因是什麼？

第一點是信息不對稱，風控的核心是信息的獲取，對於餐飲企業來說，傳統金融機構想要充分了解其信息是非常困難的。

第二，交易成本非常高，要獲得真實的信息做風控決策，對於傳統金融機構來說會付出很高的交易成本，這個高成本一方面影響了金融機構的收益，同時也抬高了餐飲企業的貸款利率，這兩個問題不解決，餐飲企業融資難融資貴的狀況就很難緩解。

第三是，信貸行業依靠利差獲取利潤，而逾期率直接決定了運營成本，很多機構由於風控實力較弱或風控成本太高，選擇用提高利率的方式來彌補逾期維持利潤率。

借數據、人工智慧 美團小貸服務餐飲商家

筆者曾有幸與現任美團小貸CRO昂總有過短暫的交流，昂總的一個觀點令人警醒。他說：利用提高利率的方式來彌補逾期維持利潤率，是一種風控無力的表現，很多機構沒有區別客戶的能力，於是一刀切，按照逾期率倒推出平均利率，實質是讓信用較好的借款人承擔了信用較差的借款人的利息費用。

但這種做法無異於飲鴆止渴，過高的利率水平會帶來資質更差的貸款對象，而過高的資金成本又惡化了借款客戶的財務狀況，甚至引發暴力催收，長此以往惡性循環，對於信貸機構、借款人乃至整個信貸行業都沒有好處。

面對餐飲業，相比於傳統金融機構的畏首畏尾，美團點評旗下的美團小貸業務卻一路高歌猛進，近期更是把經營性貸款上限從50萬調整到了100萬。究其原因，不外乎以下兩點：

第一是大數據，美團點評深耕餐飲業多年，積累的行業數據非常龐大，通過對這些數據的梳理和分析，他們完全有能力構建一套完整的風控模型。

第二是人工智慧技術的應用，美團點評作為互聯網行業的龍頭企業，技術是其核心資源。據了解，目前美團小貸的主要運營成本是高額的研發費用支出。

據了解，美團小貸是美團點評為商家提供的信貸金融服務，致力於為中小企業提供便捷、優質的金融服務服務，從而在中小企業的經營和發展中提供幫助。當商戶有金融信貸需求的時候，美團小貸提供小額貸款服務。只要商戶在美團點評生態圈內半年以上，就可能獲得最高100萬元的貸款支持。

美團小貸細分產品，滿足客戶融資需求

美團小貸按照貸款金額需求不同，分為兩款產品：

第一款產品為「極速貸」。貸款額度最高10萬元。與美團點評有合作的商戶，美團小貸會預先授予商家一定的授信額度，商戶如果想要申請貸款，在美團商家客戶端APP（包括開店寶、美團外賣商家、美團酒店商家、點評管家）上，點開「借錢」，一鍵即可申請，不需提供額外資料。

第二款產品為「經營貸」。貸款額度最高100萬元，商戶如果想要申請貸款，在美團商家客戶端APP（包括開店寶、美團外賣商家、美團酒店商家、點評管家）上，點開「借錢」，按照提示填寫資料即可申請。

「極速貸」與「經營貸」都採用「以餘額計息」。比如，一家餐飲老闆貸款10萬元1年期，則其每月還款9168元，一年合計利息為1016元，約為貸款本金的10%。

據了解，美團點評推出小貸業務，出發點都是服務商戶：「在資金需求上為中小餐飲商家雪中送炭」。隨著餐飲互聯網化的深入推進，現在的美團點評已經從早期的「連接」，向「入地」轉變。