【瞄準】大學生信用認知水平提升，90后成信用卡市場新目標

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8月9日，全國大學生信用大使聯盟及人民大學信用管理研究中心共同發布《2017大學生信用現狀調研報告》（以下簡稱《報告》）。

《報告》指出，大學生信用認知水平顯著提高。對於人民銀行個人信用報告有了解的學生人群佔比，從2015年的12%提高至2017年的35%，上漲23%。同時，大學生消費行為也有明顯改善，更注重理性化消費。

但是，大學生群體對於信用的綜合認知依然有所欠缺。《報告》數據指出，有65%的大學生並不了解個人信用報告相當於個人的「經濟身份證」；超過7成的大學生不了解國家助學貸款在畢業后的還款情況將會被記錄在個人信用報告，並有相應懲戒機制；大學生群體對於產生逾期後會被列入黑名單、法律訴訟等後果認知不全面。

另外，《報告》顯示，有近四成的學生表態並不會去了解月利率背後的實際成本是多少。也正因如此，有33%的同學接受了1.6%以上的月利率。這一貸款成本核算後年利率將超過20%。但同時，從信用卡的使用和認知情況來看，84%的大學生日常不會使用信用卡。

「信用傳播渠道的多寡，以及信用傳播活動的豐富程度會對大學生的信用認知情況產生非常直接的影響。」全國大學生信用大使聯盟秘書長張曉燕表示，「只要社會各界共同努力，提供更豐富、多樣化的渠道，青年群體的信用現狀會有良性的發展。」

90后客群別具一格，成信用卡市場新目標

隨著大學生這類年輕群體對於信用認知水平的逐步提高，越來越多的銀行致力於開發90后客群。根據銀聯數據客戶銀行7月新增客戶情況的統計，90后持卡人佔比達24%，增速高於其他年齡段客群。

由此看出，90后群體在信用卡市場中潛力巨大，但同時與70后、80后相比，他們擁有一些「別具一格」的消費特徵。

第一，90后群體更適應線上生活，青睞在移動場景中使用信用卡支付。根據銀聯數據客戶銀行數據統計結果，在近1年的時間內，90后的卡均線上消費筆數穩居各年齡段第一位，且較整體客群高出45.9%，而其卡均線上消費筆數占卡均消費筆數50%以上，遠超整體水平（圖1、圖2）。

圖1 銀聯數據客戶銀行各年齡段持卡人卡均線上消費筆數對比

圖2 銀聯數據客戶銀行持卡人線上、線下消費筆數佔比情況

第二，90后客群更偏向於小額高頻的生活化場景交易。比如與外賣、音樂、視頻、加油等日常生活、交通出行、休閑娛樂類商戶進行交易（圖3）。這體現出在90后客群中，有著普遍的「透支消費」「信用消費」的觀念。

圖3 銀聯數據客戶銀行90后客群交易熱門商戶

隨著90后客群消費能力的不斷提升，以及自身的成長與發展，他們會逐漸成為市場的強勁用戶群體，各家銀行已經意識到90后的巨大潛力，並且致力於為90后客群提供更加個性化、優質的服務，他們不斷創新，希望在未來能夠贏得這一群體。