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共享金融是什麼樣的一種未來

共享金融是什麼樣的一種未來

隨著網路平台興起、科技深化、消費觀念轉變,共享經濟逐步發展成一種新型經濟模式,並大有席捲全球之勢。黨的十八屆五中全會更是明確將「共享」作為「十三五」時期重要發展理念。「共享」已滲透至人民生活的很多領域:交通出行領域,人們通過Uber把閑置私家車出租,通過Parket my house把閑置私人停車位出租;住宿領域,人們通Airbnb把閑置房屋臨時性出租;工作領域,人們通過Liquid space將辦公場所短期出租;服務領域,Task Rabbit幫助人們把自身技能、時間短期出租給他人。可以看出,隨著共享經濟的發展,人們生活中的很多領域都趨於共享式發展,作為經濟內容的重要組成部分,為實現服務實體經濟的本質,共享金融應運而生。

共享經濟、共享金融與開放金融服務

1、共享經濟催生共享金融

著名經濟學家Jeremy Rifkin提出,「共享經濟」即「開放式經濟」,是將科技潮流、協同共享模式聯繫起來。Debbie Wosskow認為共享經濟就是在藉助網路平台分享、資源、技能以及時間的同時獲得收益。由此可以看出,共享經濟可以概括為協作式消費、個人對個人交易、臨時工經濟以及開放式經濟等幾個特點。

共享金融本質上是整合優化線下金融資源,實現供求雙方直接交易。原銀行副行長,現樂視金融CEO王永利認為,「共享金融」概念深入了揭示互聯網時代正在帶來的長期、深層的金融模式變化與互聯網金融、金融市場化、普惠金融、金融服務實體等金融演功能變革。姚余棟和楊濤指出共享金融包含進方向和理念,是一種適應后工業時代和消費者主權社會的金融模式。伴隨寬頻傳輸技術、移動互聯技術、雲計算、大數據甚至是分散式、區塊鏈技術的廣泛應用,人們真正進入了萬事萬物互聯、隨時隨地互聯的新時代。這種互聯互通打破了傳統工業社會分工愈細、專業化愈強的社會結構,開始形成產業鏈垂直整合或橫向開放形成產業鏈、生態圈甚至生態面的格局,由此可以實現去中介化,並拉近價值創造者和價值需求者、資源擁有者和需求者的供求雙方信息的直接距離,提升生產、資源利用等領域的效率。而這也正在催生共享經濟以及與之相適應的共享金融。

共享經濟催生共享金融,共享金融源於共享經濟。社科院原副院長、國家金融與發展實驗室理事長李揚曾在「金融的『平民化』論壇」上提出,全世界都在討論共享經濟,金融是經濟的一部分,同時也可以支持經濟發展,共享經濟的發展需要有共享金融的發展。因而,正如共享經濟的特徵是協作、民主、共享、開放一樣,共享金融的特徵也是開放、共享與開放。

2.開放金融是共享金融實現的基礎。

可以說,實現金融共享的前提是開放金融,開放的金融主體越多,開放程度越高,可共享的金融規模越大,共享金融越廣泛。可以看到,共享金融植根於互聯網生態,正如馬化騰所描述的,「互聯網+」生態以互聯網平台為基礎,將利用信息通信技術(ICT)與各行各業的跨界融合,推動各行業優化、增長、創新、新生。在此過程中,新產品、新業務與新模式會層出不窮,彼此交融,最終呈現出一個「連接一切」(萬物互聯)的新生態。

由此可以看出,共享金融的實現途徑是「互聯網+」,其中,「+」包括三部分內容:新的基礎設施,就是雲網端;新的生產要素,也就是數據資源;新的分工體系,也即大規模的社會化協同。一方面,開放金融服務使得雲網端的存在具有實用意義;數據、信息資源的規模、種類、深度與廣度都取決於開放金融的程度;大規模的社會化協同離不開金融開放、共享與協作。另一方面,雲網端為開放金融服務提供了基礎設施;開放金融為大數據提供便捷的信息來源;開放金融服務加速社會化協同水平。

當前,多家倚重互聯網業務的金融機構紛紛打造開放平台、通過開放介面、提供金融服務解決方案等手段連接客戶,實現互聯網「+」。並依託引流數據精準營銷,挖掘需求盲點,緊抓需求痛點,實現數據共享、服務共享。華瑞銀行的「生態圈」銀行向同業、客戶、以及金融服務第三方等開放介面,憑藉提供綜合金融SDK和定製API功能,不僅直接服務終端客戶需求,還為企業(尤其小微企業)提供綜合金融解決方案助力其服務自身的終端客戶,打造了一個多維度、多層次、多觸角的開放式平台。同樣,其他主要的幾家互聯網金融機構也著力打造自身的金融開放平台,但各開放平台所側重的業務種類、服務對象、綜合化水平等異乎不同。

開放金融服務與傳統金融服務的供需曲線比較靜態均衡分析

由上圖的比較動態圖可以看到,開放金融服務是基共享經濟改變客戶生產、生活模式,傳統金融對「長尾客戶」服務存在缺口的需求拉動;資金供給者多元投資渠道推動;以及移動支付快速發展、移動互聯網迅速發展、大數據和雲計算廣泛應用和更加高效、公平、透明的交易規則的技術、制度推動下產生。

在新均衡點上(X2),開放金融服務實現了擴大服務面、降低金融服務門檻、降低融資成本—最終推動普惠金融發展。這主要體現在理念開放、業務開放、技術開放、以及平台開放等方面。

開放金融服務推動普惠金融發展

眾所周知,佔全國企業90%的小微企業在經濟中發揮著巨大的作用,但融資問題一直是困擾其生存發展的「軟肋」。

一方面,小微企業自身由於體制不健全、初創規模小、行業與地域分散等原因,普遍存在缺乏歷史報表支撐、缺乏足夠的抵押資產、風險防禦能力弱等問題;另一方面,金融機構,尤其是傳統銀行機構,出於風險收益的考慮,往往更願意向大型國企、支柱產業、項目基建等提供服務,不願意向盈利能力和償債能力難以評估的小微企業進行服務,抑或是因為成本收益的考慮往往會給小微企業遠高於大型企業的融資成本與服務收費,並設置更高的徵信門檻;從而,造成小微企業普遍「融資難」、「融資貴」、金融服務受限的現狀。

要打破此局面,關鍵是要找到以最低的成本解決信息不對稱問題的方法。開放金融服務是當前金融機構尤其商業銀行解決小微融資困境、助推普惠金融的重要抓手。

1.開放金融服務理念:使用比擁有更重要。

「共享」使得人們更加平等,合作異常重要;共享理念下物的所有權淡化,使用權成為核心。傳統金融服務更重視對金融資源的所有權,資源所有權的搶奪形成了競爭。然而,金融服務發展到今天,單純的競爭關係已經不能適應新時代背景下的要求,尤其是面對互聯網對生活日益深刻的影響,金融服務的應用場景日益多元,各種來自第三方的金融服務層出不窮。金融機構尤其商業銀行秉承開放式金融服務理念,充分與第三方機構、同業機構甚至客戶分享資源(數據、時間、機會)等,才是追求最佳客戶體驗的真實寫照。

2.開放金融服務業務:打造全線上、一體化、浸場景的綜合金融服務。

依託互聯網技術,金融機構或商業銀行將自有的金融服務開放給第三方合作夥伴,進而實現為非本行客戶提供服務,打造出全線上、一體化、浸場景的綜合金融服務。此時,金融機構或商業銀行構建的是一個與客戶互動、有客戶參與的服務生態體系,這個生態系統中最基層的觸角,是要延伸到客戶所在的行業、區域,滿足客戶切實需求。「金融產品+服務能力+客戶具體需求」,要求銀行服務足夠開放、靈活,像水滲入海綿一樣,滲入到客戶的具體生產生活情境中。

這需要以下路徑實現:第一步是打造安全穩固的基礎金融服務能力,包括核心銀行、總帳、信貸、理財、反洗錢、監管報送等一整套傳統銀行服務能力的打造;第二步是結合互聯網化發展趨勢,打造面向互聯網的金融與非金融服務能力,包括用戶中心、在線支付平台、在線融資平台、在線投資平台的建設,以滿足有支付、投資和融資需求的客戶,可以「全線上」、「一站式」、快速便捷的獲得所需的服務;最後一步是在基礎金融服務能力打磨完善,互聯網化能力建設成熟的情況下,通過金融開放平台,輸出金融服務能力,並通過與不同生態領域的夥伴合作,融入客戶日常真實的生產生活場景,讓客戶隨時隨處隨身都可享受到在線金融服務。

3.開放金融服務技術:移動互聯技術打造移動場景金融,開放技術降低平台對接難度。

基於開放金融業務的實現路徑考慮,採用何種技術就成為尋求最優的開放金融服務方式是關鍵。

首先,藉助移動互聯技術,通過開放金融服務,打造移動場景金融,是探索數字普惠金融的創新之舉。隨著移動互聯網技術的創新與智能移動設備的普及,人們對於移動互聯網的認知與使用逐年深入,手機已經成為普通老百姓日常生活隨身必備之物,手機應用App也連接著我們生產生活的方方面面。移動互聯網結合了移動通信隨時、隨地、隨身的特點和互聯網分享、開放、包容的優勢,通過將互聯網延伸到移動終端,實現人們數字化生產生活的全網連接。正因為有移動互聯技術的發展,才得以讓金融有機會真實滲入人們日常生產生活的場景中,實現場景全閉環的服務體驗。當人們需要支付、借款、理財的時候,不再需要回到家,在特定的設備上登錄網銀完成金融操作,他們可以隨時隨地在其身處場景下完成所有與金融相關的服務。同時,金融機構也正因為有了移動互聯技術的幫助,才得以全天候、不受地域限制地與客戶交流互動,才得以更高效地採集客戶的場景信息,判別金融訴求的真實性,並結合客戶當前場景的地理坐標、行為習慣、金融偏好等信息實現客戶的精準營銷與服務推送。

其次,開放介面,以標準化的綜合金融SDK與個性化的API滿足不同對接方需求。近年來,開放服務已經逐步在互聯網企業與金融機構間形成共識,業界普遍採取的方式主要是通過開放API(Application Program Interface 應用程序介面)介面的方式,抑或是開放單一服務功能的SDK(Software Development Kit 軟體開發工具包)的方式,並主要集中於賬戶、支付等簡單的金融屬性,存在著接入流程繁瑣,產品單一、不同服務訴求需要多次對接等問題。綜合金融服務SDK作為一種新型化、創新化、綜合化的金融服務開放模式,類似一套「即插即用」的多功能插件,可簡單快速地植入各個應用App中,讓應用App一次擁有多種金融服務屬性。綜合金融服務SDK相較於單一金融服務SDK,可以同時滿足客戶多維度的金融需求,降低接入成本;同時,多項金融服務之間可通過服務組合實現金融產品的創新。而金融機構也可以更全面、更豐富、更立體的掌握客戶分場景、多維度、強關聯的金融行為數據,為後續繪製全景的客戶畫像,輔助更全面的、更立體的數據建模提供幫助。目前,綜合金融服務SDK更多以標準化打包形式出現,為滿足大型客戶的個性化、差異化需求,還往往輔助以API介面支撐。

4.開放金融服務平台:為開放金融服務鋪路搭橋

若把互聯網金融服務比作一棟大廈,提供開放金融服務的金融機構(或商業銀行)把大廈的基礎和框架搭建好,內飾裝潢由期望提供服務的機構負責。對機構來說,他們不需要去單獨建系統、搭平台,重複浪費資源,只要接入金融機構的系統,就可以為機構自己的客戶提供相應服務;對普通個人客戶來說,無論是否為金融機構自身客戶,均可以使用該金融機構的服務,提升服務體驗。換言之,金融機構需要搭建開放金融平台,即共享金融平台。

共享金融平台主要具有以下三方面特點:

一是共享金融發揮平台經濟功能,平台經濟具有典型的正外部性和多歸屬性,正外部性意味著當越多的主體進入到平台之中,共享金融平台對於參與各方實現共贏的價值越大,多歸屬性表明共享金融平台能給消費者帶來效用最大的多重選擇,共享金融平台交易規則跟傳統金融相比發生改變,由單方收益最大化轉變為與實體經濟共贏。

二是互聯網產業鏈金融共享重構,互聯網產業鏈金融的共享邊界相較於傳統產業鏈金融得到了進一步延伸,不僅著眼於以產業鏈的核心企業為依託,針對產業鏈的上下游各環節,設計個性化、定製化的金融服務產品,為整個產業鏈上的所有企業提供綜合金融服務,更重要在於互聯網產業鏈金融關注產業鏈各環節不同企業之間的金融資源共享和互助,進而構建不同產業鏈金融服務生態圈,使得金融共享和互助成為互聯網產業鏈金融的主線。

三是「互聯網+」時代產融結合,實體部門與金融資本利益存在分歧,在經濟形勢較好時,金融資本策略多放貸,在經濟形勢不好時,金融資本策略就會壓縮貸款。

金融機構或商業銀行只有做大平台,讓更多的人參與到這個平台中,進行直接的資源交換、金融交換,意味著各種各樣多元化基於需求的金融產品,可以更加有效地配置,才有可能佔領這種網路時代新的制高點。

共享經濟催生共享金融,共享金融來源於共享經濟。開放金融是共享金融實現的基礎,開放的金融主體越多,開放程度越高,可共享的金融規模越大,共享金融越廣泛。當前,多家倚重互聯網業務的金融機構通過開放平台實現開放金融,以更好的服務小微企業,降低融資成本、提高服務效率,實現金融共享,推動普惠金融發展。

實踐中,金融機構需要從以下四點著力:一是開放金融服務理念:使用比擁有更重要;二是開放金融服務業務:打造全線上、一體化、浸場景的綜合金融服務;三是開放金融服務技術:移動互聯技術打造移動場景金融,開放技術降低平台對接難度;四是開放金融服務平台:為開放金融服務鋪路搭橋。

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