橫豎都是坑，汽車保險怎樣才不白買？

文｜付崇柏

買車就像談戀愛，不僅到手之前要挖空心思、貨比三家、精挑細選出一輛最適合自己的車，到手之後還要悉心照料，比如怎麼養車、用車，而且每年可能都不可避免地會產生一個疑惑——今年的汽車保險到底該怎麼買？

一說到汽車保險，很多人就頭昏腦漲，各種保險的名字看著雲里霧裡，不知道買了到底有啥用。一年過去之後，愛車沒磕沒碰，還會給人一種保險又買虧了的即視感。

所以今天柏哥就來跟大家聊一聊各種汽車保險，下次大家再看到的時候沒準兒會比賣保險的更清楚。

首先，第一個聊到的肯定是交強險。

交強險全稱「機動車交通事故責任強制保險」，說人話就是一定要買，不買不允許上路，被抓到還要罰款的一種保險。

交強險其實就是保險里的「低保」，萬一發生點啥事故，讓你不至於一分錢都賠不起。因為是「低保」，它也只能幫你賠一丁點兒，撞死了人，最高也只能賠11萬；撞傷了人，最多賠1萬；撞壞了別人的車，頂了天也只能賠2000。才賠這麼點，要是撞個勞斯萊斯或者賓利之類的豈不是真得去做鴨王？別急，咱們還有第三者責任險。

別看名字起得挺繞，其實這個險就是用來賠償其它車、其他人和其它東西的。比如你撞了輛邁凱倫，修理要賠60萬，交強險只賠了2000，剩下的588000這個三者險就幫你承包了，是不是頓時感覺鬆了口氣？

不過這個三者險最高能賠多少，是買的時候就決定下來的，如果買保險時為了省幾百塊錢，把額度買得很低，撞到豪車就只能哭了。

有了三者險，撞到別人是不怕賠不起了，但是自己的車也壞了咋辦？交強險和三者險好像都沒法修自己的車。這會兒車損險就要登場了。

車損險就好理解了，專門賠償車輛損壞的保險嘛——無論你的車是和別人的車撞了、被火燒了還是被冰雹砸了，都可以用車損險索賠。而且車損險牛逼的地方在於，只要不超過你的車的價值，損失多少賠多少，不像前面兩個保險還規定了上限。

但是羊毛出在羊身上，賠得多，買保險時花的錢也越多，車損險算得上是汽車保險里最貴的一種了。

不過，車損險只保車，不保人，萬一出一次大事故，把自己撞進了醫院，車損險只負責修你的車，不負責修你的人。於是，我們又聽到了第四種保險——車上人員責任險。

其實這個保險也很好理解，如果你幫你的車買了這種保險，無論車上坐著誰，也無論司機是不是你本人，只要是遭遇事故導致傷殘，都是可以獲得賠付的。

不過我們在購買車上人員責任險的時候也分只賠司機還是賠車上所有人，如果經常自己一個人開，只買賠司機的就可以了，如果天天拉著一車人到處跑，買個所有人的也可以。

但如果事故時其他人的責任，直接用對方的三者險就可以了，也不必用到自己的車上人員責任險。有了這四種基本險，好像該賠的都能賠了，是不是就能高枕無憂了呢？

錯矣，買的沒有賣的精，除了這些基本險，保險公司還推出了許多附加險，爭取榨乾一輛車的每一滴價值。

如果你的車被熊孩子拿東西給劃了，車損險是不賠的，你需要買專門的划痕險。

如果在高速上，前風擋被大卡車掉下的東西給崩出一個坑來，車損險也是不賠的，要買專門的玻璃險才賠。

如果半夜大保健，把車停在路邊，出來時發現被偷了，也是需要買了盜搶險才會賠給你；

如果天降豪雨，你開著開著，車被水淹了，發動機也被水憋熄火了，也只有涉水險才能幫你買單。

最後，如果你不想開著開著變成一隻烤火雞而沒人幫你善後，你還得買自燃險，否則車輛自燃之後只能按斤算，當廢鐵賣掉了。

常見的保險現在柏哥基本上是說完了，那我們一般該怎麼買呢？柏哥的建議是：基本險全買，附加險看情況買。

交強險就不必多說了，必須得買的，而我們買保險，其實最大的目的，就是在發生車禍的時候能有保險替我們買單——那麼賠償對方損失的三者險建議買，賠自己車上傷亡的車上人員責任險也建議買，但重要性不如前面兩個。

而划痕險、盜搶險和涉水險這些就可有可無了，看大家平時開車和停車的地方環境如何。

最後，柏哥再和大家解釋一個專業名詞——免賠率，這也是保險公司的一大殺器。前面講了那麼多，但其實保險並不會百分百賠償你的損失，保險公司覺得出了事情，你多多少少也有責任，不能全由我們來賠。

比如出了事故，交警判定你全責，保險公司就只願意出80%的錢，剩下20%的錢只能你自掏腰包了。

理由嘛，說起來好聽，說是為了加強車主們的安全觀念，文明開車。但其實是為了降低成本，減少保險公司的支出，咱們想保險公司賠得多，他們想賠得少，所以出來這麼一個東西並不奇怪。

現在保險公司又有了一種叫做「不計免賠率險」的保險，說白了，就是如果你買了這個玩意兒，無論你是不是全責，保險公司都幫你出所有的錢。所以，免賠率的理由說的那麼好聽，不還是錢的事嗎？

不過歸根結底，無論是汽車還是其它商品，我們買到手就有可能損壞或丟失，買保險本身也是買一個保障，大多數人買得起車還是買得起保險的。最最重要的，當然還是小心駛得萬年船，不出險才是最好的保險。

本文為作者原創，未經授權不得轉載