貸款2萬需還4.9萬, 監管之下仍有各種校園貸亂象

從大學生無力償還貸款跳樓自殺，到女生手持身份證拍裸照當「借條」，再到長春特大校園貸詐騙案，去年以來，一系列悲劇和違法違規行為，把校園貸推上了風口浪尖。

校園貸的真實現狀究竟如何？對於深陷其中的大學生而言，是否應該承擔過度借貸的全部責任？目前校園貸在運作中觸碰到了哪些法律紅線？金融投資報記者就此展開了調查。

投訴

大學生遭遇「貸」來的煩惱「校園貸款，信用無抵押，1—10萬元，當天到款。」看到這個路邊廣告時，南京某高校學生倪明（化名）並未預料到，與校園貸款的「親密接觸」，將為年僅21歲的他帶來怎樣的風波。倪明向本報3·15維權平台講述了他的「貸款」遭遇，除了表達他對非法網貸平台的憤怒以外，也希望「補課」相關法律法規，通過維權來保護自己的權益。

亂象

中介收取服務費數額驚人

對於不少高校學子來說，校園信貸平台並不陌生。「去年雙十二，我想搶購一套打折的護膚品，但是當月的生活費預算比較緊張，最後選擇了螞蟻花唄透支消費。」目前就讀大三的成都大學生陳蕾，已經使用螞蟻花唄快一年了。她與很多同學一樣，享受著這種「先消費、后付款」的便捷方式。

然而，並不是所有校園貸的故事，都是這樣的「皆大歡喜」。對於校園貸，倪明更多的則是懊惱。「2016年暑假時，跟朋友共同銷售橡皮筋飛機，營業額十分不錯，就萌生了創業的念頭。」倪明講述了自己的故事。然而，對於家庭條件不佳的他，如何籌集啟動資金卻成為一大難題。

就在這個時候，倪明在路邊看到了校園貸的廣告，並聯繫到了進行相關業務的中介公司。「我提出了7萬元的貸款需求，對方表示要收取30%的費用，並表示最後拿到的貸款利率不會超過4%。」倪明說，通過商量，最終「服務費」被確定為25%。

「比如貸款15000元，平台上會扣取3000元作為押金，然後貸款中介再按照貸款總額收取3750元的服務費，最後我自己只能拿到8250元。而在平台中需要歸還的本息總額卻超過了20000元。」倪明表示，如果逾期，3000塊錢的押金不僅拿不到，還會有各種疊加費用。在如雪球般越滾越大的債務面前，倪明最終選擇了休學以及外出躲債。

濰坊某高校大二學生小李的經歷亦十分相似，「貸款最小額度為5000元，只需提供姓名、家庭住址、銀行卡號、身份證號、學校班級等信息就可以。」去年4月從QQ上接觸校園貸的他，從第一筆貸款5000元開始，由此一發不可收拾，為了還款，拆東牆補西牆，短短8個月時間，共向18個平台貸款2萬餘元，然而，利息、手續費加本金則需要還款4.9萬餘元。

調查「零零期」分期平台年息高達24%

儘管風聲鶴唳，但是，校園貸並未完全銷聲匿跡。3月1日，金融投資報記者在網路搜索引擎或手機應用商店，輸入「大學生貸款」，可以看到依然有不少平台仍在正常運營。「過我要的生活」，主要面向大學生展開貸款業務的分期平台「零零期」官網主頁，這一宣傳語頗為醒目。金融投資報記者注意到，該平台主要提供包括手機通訊、電腦平板、輕奢優品、甚至遊戲會員等多品類商品分期，以及最高額度為5萬元的「圓夢」貸款業務。

其中，以分期業務的「熱寵」蘋果手機為例，一款內存為32G的AppleiPhone7Plus全網通型號手機售價為6688元，當選擇零首付並進行12期分期還款時，顯示的月供金額為691.13元。以此測算，在該平台購買這款手機，需要付出的利息總額為1605.56元，年利率達24%。

同日，在某股份銀行信用卡掌上商城，同樣配置的蘋果手機售價為6288元，且支持12期免息分期，月供為524元；此外，在某知名電商平台，該手機售價為5799元，經過12期分期后，利息總額為348元，年利率為6%。

那麼，又是哪些人可以辦理分期業務？又需要那些資料？「只要你是18到30周歲的年輕人，都可以在零零期分期購物、分期借款。」「零零期」給出了這樣的答案。從分期審核資料來看，除必須的身份信息及在校證明外，針對還款能力證明一項，平台僅要求總訂單金額多出5500元（大一同學為6001元）的部分支付首付。

而自稱「國內最大的學生貸款平台」的賽客學生借貸行（投投貸），則主要通過發投標的方式運作。目前公布的投資項目資金用途主要為大學生創業，融資金額在5000—15000元不等，年利率為15%—18%。

律師說法

貸款平台未盡審查義務要擔責

不良校園貸案例的屢屢發生，成為了深陷其中的大學生的噩夢。在承擔借款人義務的同時，平台方該履行怎樣的責任？金融投資報記者就此向法律人士進行了諮詢。

利率不得高於銀行4倍「目前校園貸違法違規案件主要有兩類」，北京問天律師事務所主任張遠忠向金融投資報記者表示，其一是貸款資質的審查過於寬鬆，部分學生過度借貸；其二是以「裸條」作為擔保，無法歸還借款就予以公開。

在大學生的借貸行為中，有部分事項需要注意。張遠忠指出，一是按照目前法律相關規定，民間借貸利率最高不超過同期銀行貸款利率的4倍，目前金融機構一年期貸款基準利率為4.35%，這也意味著校園貸的「有效」利率應該在17.4%以內；二是借款公司需要有金融監管部門發放的金融許可證，否則與借款人簽訂的合同無效。

未盡審查義務視情況擔責

張遠忠特彆強調，出借人必須對借款人需要進行審查，確定其是否為一個合格的借款人；如果未盡到這一義務，則需要承擔相應的過失責任。其中，出借方承擔的責任要視具體的審查事項與不還款的因果關係之間來界定。「比方說是由於大學生精神方面有問題，但沒有審查，出借方承擔的責任為100%；而如果是由於個人的消費鋪張浪費，則出借方承擔10%至20%的責任。」

不良校園貸觸及法律紅線

在廣東法制盛邦律師事務所律師宋國康看來，不良校園貸觸及一些法律紅線。其中，出借人違法在網上出售或者公開借款人身份證等個人信息的行為涉嫌侵犯公民個人信息罪；而出借人將學生的裸照發布到網上，侵犯了學生的隱私權，作為受害者可對發布者主張民事侵權責任。此外，用裸照來作抵押本身就是非法的，這種抵押行為無效。

業內聲音

現金類校園貸風險更大

隨著互聯網金融的迅速發展，校園市場成為電商以及分期付款購物平台眼中的「香餑餑」。

總體來看，這些平台大致分為三類：第一類為學生分期購物平台；第二類為單純的P2P貸款平台；第三類是傳統電商平台提供的消費信貸服務。

在口貸網CEO魏寧看來，目前現金類的校園貸款風險相對更大，取得貸款的大學生，很可能將其用作炒股、賭球等風險較高的領域，甚至「拆東牆補西牆」，歸還其他平台欠款。

魏寧指出，當前業務需求量大增的情況下，一些平台陷入跑馬圈地的怪圈，因而降低了審貸標準。

但這也意味著風險的增加。魏寧認為，大學生償還能力有限，一味的高額罰息無異於殺雞取卵，最終只能夠是由父母作為隱性擔保。校園貸市場如果想要取得良性發展，「最好的解決方式只能是節制放貸規模。」

記者手記

風險教育不該被忽略「校園貸套路深似海」，去年以來，「帶血」的校園貸惡性事件屢屢發生，成為社會輿論的焦點話題。手續簡單，貸款門檻低，無疑造成了一系列因審核不嚴導致的後果。然而，與平台的惡意欺詐同樣令人心驚的，還有大學生風險意識和誠信意識的嚴重匱乏。

名校貸最新發布的 《大學生借款風險報告》顯示，84.1%大學生借款風險意識薄弱，大學生借款風險評分平均分僅為65分，對風險處在一知半解的狀態。45.66%的用戶在借款用途上存在隱患，有賭博等不正當消費以及過度消費的風險。有近30%的用戶沒有閱讀借款合同的意識，容易掉進不公平協議或者違法合同的「坑」。

在資本市場，常常被談論的一個話題就是投資者教育。然而，在高校教育中，這卻似乎成為了一個盲點。在監管部門的嚴格監督、規範管理之外，如何真正斷絕灰色校園貸的繁殖空間，避免讓大學生成為不良網貸的犧牲品？投資者教育不該被忽略。