風聲鶴唳!銀監會就發布了一份《關於銀行業風險防控工作的指導意見》,其中就包括:加強現金貸的清理整頓工作;網路借貸信息中介機構應依法合規開展業務,確保出借人資金來源合法,禁止欺詐、虛假宣傳,嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定,不得違法高利放貸及暴力催收。
現金貸款開始洗牌了!不過,與過去銀行個人純信用貸款相比,互聯網的現金借貸產品普遍具備了快速審批、快速放款的特點。據觀察,目前,以銀行為代表的傳統金融機構、以P2P為代表的民間借貸以及以互聯網巨頭為代表的消費金融服務,在現金貸領域逐漸三分天下,但用戶體驗差異明顯。
在這個充滿了利益誘惑的年代,借錢如何大浪淘沙不當高利貸的「背鍋俠」呢?
總結了幾大機構的現金貸用戶體驗:
銀行系 | 「線上+線下」審批,1- 2 周 | 有業務往來記錄信用優質用戶,或信用卡白金卡用戶。 | 500元- 30 萬元 | 年化5%-8% |
P2P | 純線上,純線下。根據募資情況而定,幾天到十幾天不等。 | 任何用戶。提供材料(比如運營商服務密碼、信用卡查詢密碼、車輛、駕照、畢業證之類的信息。) | 5000元-上百萬元 | 年化25%-100% |
互聯網巨頭旗下金融 | 線上。實時放款。 | 消費活躍並且有現金貸款需求的用戶。(根據互聯網平台信息和數據分析篩選) | 1元- 30 萬元 | 年化10%-20% |
通常,「線上+線下」審批是大部分銀行類金融機構的做法,用戶通過線上申請,在線下櫃檯提交一些資料,用戶等待期間內,金融機構通常會去查詢用戶的徵信報告,作為授信的主要依據,同時,考量用戶在該銀行的流動資金狀況。
大部分P2P平台是線上提交材料,由借款人發布借款金額;部分P2P平台純粹通過線下授信,用大量的地推人員去操作,但這其中存在的最大風險就是欺詐風險,比如材料不真實,虛構借款人等。
還有一些互聯網公司的現金貸款採取預授信,實時放款,便捷性高於銀行和P2P平台。從額度到放款時間,銀行系比較慢,P2P平台次之,互聯網巨頭們都相差無幾,但差別在於計息方式和費率。
在費率計算方面,現金貸產品大都選擇以日計息的方式,例如,建設銀行推出的「快貸」、京東金融「金條」、騰訊微眾銀行「微粒貸」、平安旗下的「氧氣貸」都是按以日計息的方式進行收取。
騰訊-微粒貸 | 白名單預授信,在線審批放款 | 社交客戶端活躍用戶 | 500元- 30 萬元 | 12%-20% |
螞蟻金服-借唄 | 淘寶及螞蟻聚寶活躍用戶 | 1元- 30 萬元 | 15%-22% | |
京東金融-金條 | 京東商城及金融活躍用戶 | 500元- 30 萬元 | 10%-18% | |
平安-氧氣貸 | 提交資料+在線客服面談 | 需考量借款人資質 | 5000元- 50 萬元 | 15%-24% |
工行-融e借 | 線上(手機、網銀)提交材料,超過 30 萬要去線下網點申請 | 需是代發工資客戶、信用卡優質客戶等 | 600元- 80 萬元 | 5%-8% |
拍拍貸 | 線上申請審核 | 個人 | 3000元- 50 萬元 | 18%-25% |
一般來說,傳統金融機構推出的現金貸最大的優勢在於低費率,銀行現金貸產品一般是按照央行貸款基準利率上浮20%左右收取,一般日利率為0.03%-0.06%。
P2P平台的現金貸產品利率一般在日息0.15%-0.3%之間,如果計算年化利息,有可達60%-100%,因為,有複利的計算,也就是利滾利。借款額度如果不高,用戶往往感知不深。
互聯網巨頭旗下的金融比如騰訊「微粒貸」、螞蟻「借唄」和京東金融「金條」三者都是按日計息,同時,也都是根據不同用戶差異化定價。不過,京東金融「金條」大部分用戶日息萬分之四,借 1 萬塊錢利息 4 塊錢;還有一部分優質用戶是日息萬分之三到萬分之二,借 1 萬塊錢利息2、 3 塊錢。螞蟻「借唄」大部分用戶日息萬分之五,還有一部分萬分之四到萬分之三。
總體費率上,京東金融「金條」現金貸款大部分用戶的年化費率為10%-14.5%,還有一部分為18%,是互聯網巨頭消費金融現金貸款中相對最低的,和一些中小銀行的現金貸款利率相差無幾。
不過,還值得一提的是,還款方式也影響利息的計算!比如,騰訊微粒貸和京東金融「金條」的還款方式是等額本金,螞蟻借唄的還款方式有兩種:等額本息和先息后本,在借款時間相同、都是等額本金還款方式下,京東金融旗下「金條」費率和「微粒貸」的費率差不多,但是,螞蟻借唄就會高不少。
舉個例子,如果都是日息萬分之五,借款 2 萬元,分 6 期,京東金融「金條」手續費大約 900 元,而借唄等額本金借款手續費需要 936 元,先息后本的手續費更是達到了 1690 元!
總的來說,P2P現金貸款產品最貴,現金貸款銀行費率最便宜,但從放款審批效率來看,互聯網類的現金貸款最便宜,舉個例子:
借款速度 |
所以,綜合來看,要想借款快又便宜,還是京東金融的「金條」最普惠。現在,「金條」現在的開放人數有限,但據說,京東金融的風險評估模型覆蓋了京東商城 2 億多活躍用戶,這意味著,這部分用戶未來都有機會享受到現金貸款服務,也就是說,京東金融「金條」現金貸款有可能逐步覆蓋全15%的人口,很多人都能借到便宜錢了!
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