剛性兌付被打破，投資理財該怎麼辦

在許多人的觀念中，除了做銀行定期存款外，保本保息或是不保本保息的銀行理財的投資風險幾乎是可以忽略不計的，因此長久以來，收益穩健的銀行理財受到不少保守型投資者的青睞，卻不知在「保收益」的背後，銀行剛性兌付的「潛規則」未來即將被一點一點打破。那麼，對於這部分投資人來說，該如何做好投資理財呢？

銀行理財「剛性兌付」要打破了，投資人怎麼辦？

第一、分散投資讓您投資收益更高。一直以來，我們大家都知道，銀行理財的預期年化收益均低於信託理財、網貸理財、票據理財收益，當然也低於基金定投，當然更是高收益高風險的股票、黃金、外匯理財所無法同日而語的。

第二、還可以選擇專業機構幫您打理財富。有不少白領人士由於工作很忙，雖然賺了不少錢，卻不精於打理。對於這樣的人還可以選擇專業的財富管理機構幫助其理財。

小額試水P2P理財

近年來P2P理財成為了頗受大眾喜愛的投資方式，究其原因，還是傳統理財產品收益較低，流動性不足；股票期貨收益雖高，但是市場風險太大，反觀P2P理財，無論是安全性、流動性還是在收益上，都可圈可點，迎合了投資者的多種需求。據調查分析顯示，85%的新中產階層都在投資網貸理財，網貸之家發布的7月報顯示，截至2017年7月底，P2P網貸行業歷史累計成交量達到了50781.99億元，突破5萬億大關。7月P2P網貸行業的活躍投資人數、活躍借款人數分別為433.23萬人、403.15萬人，其中活躍投資人數環比上升了0.56%、活躍借款人數環比上升了7.93%。

由此可見，P2P理財的熱度一直在持續上升，這和近年的行業監管也分不開。這兩年監管政策密集出台，不合規平台不斷退出，邁過寒冬期的P2P網貸行業將會迎來又一個蓬勃發展的春天。而如今發展較好的平台也不乏少數，例如微貸網、人人貸、錢來也，不僅口碑不錯，發展勢頭也很喜人。

錢來也P2P理財平台為河南省帛揚融資租賃有限公司旗下互聯網金融服務平台，實繳資金1億元。錢來也理財屬於車貸、房貸型平台。車貸型標的投資周期為1個月，預期年化收益率12%;房貸型標的投資周期為3個月，預期年化收益率為14.4%。

銀行剛性兌付的「潛規則」是什麼？

第一種：「保本保收益」的理財產品。銀行保本保收益的理財產品和銀行存款特徵相同，是由銀行承擔盈虧風險，存款人享受固定收益，目前保本保收益的銀行理財產品已經由監管部門認定為結構性存款，要繳納存款準備金和佔用資本金。所以，對於投資人來說，做這樣的理財幾乎不用擔心風險，不過收益略高於銀行定期存款。

第二種：「不保本保息」的理財產品。現在很多人沖著銀行的信用背書，認為即使是不保本保息的銀行理財產品也是沒什麼風險的，所以很多投資人根本不關心自己資金的流向，只關注預期年化收益。那麼，銀行是怎麼做到基本上每期都能安全兌付的呢？銀行在未達到本期理財產品的預期年化收益時，往往會從往期理財產品總體的利潤中拿出一部分來進行彌補；一旦哪期的理財產品超出預期年化收益，銀行又會把超出收益部分作為銀行的利潤計入自己的賬中。據業內人士指出，未來這樣的銀行理財產品一定不會再剛性兌付，因為這樣做會導致銀行聚積著極大的風險隱患。

「剛性兌付」有哪些風險隱患？

「剛性兌付」助長投資人不理性的投資行為。我們知道，投資理財一定要知己知彼，方能百戰不殆。究竟該款不保本保息的銀行理財產品投向了何方？對於投資人來說，投資標的風險係數有多高？這些都是投資理財過程中必須要考慮的因素，而不是盲目的投資，即哪家銀行理財產品收益高就投資哪家，素不知，小的虧損銀行可以用之前的利潤來彌補，一旦出現大的虧損，銀行又會拿什麼彌補給投資人呢？

銀行「剛性兌付」聚積著極大的風險隱患。想必我們都聽過銀行沒有兌付理財產品預期收益的新聞，這就是銀行兜底不了完全推給投資人的案例。所以，銀行未來的發展目標是有序打破剛性兌付，由預期收益型可能轉向凈值型產品，銀行只收取管理費或者固定的分成，從而讓投資客戶逐漸適應自擔風險。因為當前在優質投資標減少、金融去槓桿的背景下，「僧多粥少」的局面已擺在銀行前面，而用相對開放且不用承諾收益的凈值型理財產品來吸引投資人，實則類似於基金，風險偏好也將會提升。